Qual é o custo total do empréstimo anual (TALC)?
O custo total do empréstimo anual (TALC) é o custo projetado que um titular de hipoteca reversa deve esperar pagar a cada ano durante a vida do empréstimo. O custo total anual do empréstimo é baseado nos encargos associados à hipoteca reversa, que incluem principal, juros, prêmios de seguro hipotecário e custos de fechamento e manutenção.
Como funciona o TALC
Os proprietários de casas que fazem uma hipoteca tradicional geralmente recebem uma variedade de estatísticas financeiras para ajudá-los a entender quanto pagarão pelo empréstimo. Essas estatísticas ajudam o titular da hipoteca a estimar os pagamentos e incluem estimativas de boa-fé, taxa de porcentagem anual (APR) e divulgações verídicas sobre os empréstimos.
As hipotecas reversas são diferentes das hipotecas tradicionais e vêm com seu próprio conjunto de terminologia e dados financeiros. Entre eles está o custo total do empréstimo anual. Com uma hipoteca reversa, o TALC é usado como uma estatística, em vez de APR, a fim de limitar a confusão, e normalmente é maior do que o APR. O custo de uma hipoteca reversa depende de quanto tempo o empréstimo é mantido e de quanto o valor da casa é valorizado. Na maioria dos casos, quanto mais longa for a hipoteca reversa, menor será o custo total anual do empréstimo.
O custo total anual do empréstimo para uma hipoteca reversa depende de quanto tempo o empréstimo é mantido e de quanto o valor da casa é valorizado.
O TALC é calculado sob diferentes cenários, e não por meio de um cálculo direto. Em última análise, o mutuário deve pagar o menor valor entre o saldo do empréstimo ou o valor da propriedade, com a valorização da propriedade importando menos nos empréstimos de curto prazo. Empréstimos de longo prazo com baixa valorização do imóvel podem limitar o valor do imóvel. Um proprietário que deseja obter uma hipoteca reversa geralmente vê a taxa de custo anual total do empréstimo por meio de uma tabela dentro de um documento. As taxas são uma estimativa e o custo anual pode ser diferente dependendo da taxa de juros associada ao empréstimo. A maioria das hipotecas reversas exige que o requerente assine um documento indicando que viu e compreendeu o custo anual total do empréstimo.
Taxas incluídas no TALC
Existem várias taxas que devem ser claramente divulgadas em qualquer documentação da TALC. Todos esses custos podem ser financiados como parte da hipoteca reversa. Essas despesas incluem uma taxa de originação, que cobre as despesas do credor para originar a hipoteca reversa, bem como um prêmio de seguro de hipoteca pago pelo mutuário ao governo federal por fornecer certas proteções de empréstimo. Os credores também costumam cobrar uma taxa mensal de manutenção para administrar o empréstimo.
Tal como acontece com uma hipoteca tradicional, um mutuário de hipoteca reversa terá que pagar um avaliador para fornecer um valor de mercado da casa, bem como os custos de fechamento, que normalmente cobrem taxas de preparação de documentação, pesquisa de títulos, relatório de crédito, inspeção residencial e propriedade pesquisas, entre outros custos. O mutuário também terá de pagar juros sobre o empréstimo hipotecário reverso. Os juros são compostos, o que significa que o mutuário pagará juros contínuos sobre o principal, mais os juros acumulados.