O que é a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA)?
O Electronic Fund Transfer Act (EFTA) é uma lei federal que protege os consumidores quando eles transferem fundos eletronicamente, inclusive por meio do uso de cartões de débito, caixas eletrônicos (caixas eletrônicos) e saques automáticos de uma conta bancária. Entre outras proteções, a EFTA fornece uma maneira de corrigir erros de transação e limita a responsabilidade resultante de um cartão perdido ou roubado.
Principais vantagens
- A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA) protege os consumidores ao transferir fundos eletronicamente.
- A EFTA foi promulgada em 1978 como resultado do aumento do uso de ATMs.
- A proteção ao abrigo da EFTA inclui transferências feitas através de ATMs, cartões de débito, depósitos diretos, pontos de venda e telefone.
Compreendendo a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA)
As transferências eletrônicas de fundos são transações que usam computadores, telefones ou fitas magnéticas para autorizar uma instituição financeira a creditar ou debitar a conta de um cliente. As transferências eletrônicas incluem o uso de caixas eletrônicos, cartões de débito, depósitos diretos, transações em pontos de venda (POS), transferências iniciadas por telefone, sistemas de compensação automática (ACH) e saques pré-autorizados de contas correntes ou de poupança.
A EFTA descreve os requisitos que as instituições bancárias e consumidores devem seguir quando ocorrerem erros. De acordo com esta lei, os consumidores podem contestar erros, corrigi-los e receber penalidades financeiras limitadas. A EFTA também exige que os bancos forneçam certas informações aos consumidores e define como eles podem limitar sua responsabilidade no caso de um cartão perdido ou roubado.
O uso de cheques em papel tem diminuído constantemente desde a aprovação da EFTA, mas os cheques continuam a servir como prova de pagamento. A explosão das transações financeiras eletrônicas criou a necessidade de novas regras que dessem aos consumidores o mesmo nível de confiança que têm no sistema de cheques. Isso inclui a capacidade de contestar erros, corrigi-los em uma janela de 60 dias e limitar a responsabilidade em um cartão perdido a US $ 50 se ele for relatado como perdido em dois dias úteis.
Se a instituição for notificada dentro de três a 59 dias da perda do cartão, a responsabilidade pode chegar a $ 500. E se não for relatado dentro de 60 dias, o consumidor não estará protegido de qualquer responsabilidade, o que significa que pode perder todos os fundos da conta associada e ser responsável pelo pagamento de quaisquer cobranças de cheque especial.
História da Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA)
O Congresso aprovou a EFTA em 1978 em resposta ao crescimento de ATMs e banco eletrônico, e o Federal Reserve Board (FRB) o implementou como Regulamento E. O ato estabeleceu regras para proteger os consumidores e definiu os direitos e responsabilidades de todos os participantes envolvidos na transferência fundos eletronicamente.
A autoridade reguladora da EFTA acabou migrando do Federal Reserve (Fed) para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) em 2011, após a promulgação da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street.
Cartões-presente, cartões com valor armazenado, cartões de crédito e cartões telefônicos pré-pagos estão excluídos da EFTA.
Serviços protegidos pela Lei de transferência eletrônica de fundos (EFTA)
Os serviços básicos protegidos pela EFTA incluem:
- ATMs : A EFTA autoriza o acesso 24 horas a ATMs.
- Depósito direto : a maioria dos bancos oferece depósito direto, o que permite pré-autorizar depósitos, incluindo cheques em folha de pagamento e benefícios do governo, ou pagamentos de contas recorrentes, como hipotecas, pagamentos de seguros ou contas de serviços públicos.
- Pay-by-Phone : Você pode autorizar sua instituição financeira a fazer pagamentos ou transferir fundos por telefone. Os bancos devem confirmar sua identidade fazendo perguntas específicas à conta.
- Internet : você pode acessar suas contas por meio de portais online de instituições financeiras para monitorar atividades, verificar saldos, transferir fundos e pagar contas.
- Cartão de Débito : Os cartões de débito emitidos por instituições financeiras permitem que os consumidores façam compras online ou em uma loja de varejo ou empresa.
- Conversão de cheque eletrônico : este recurso permite que uma empresa converta um cheque em papel em um pagamento eletrônico digitalizando o cheque e capturando o nome do banco, endereço, número da conta e número de encaminhamento. Depois que o cheque em papel é digitalizado para um pagamento eletrônico, ele se torna nulo e sem efeito.
Você tem o direito de interromper as transferências pré-autorizadas a qualquer momento, independentemente de quaisquer termos contratuais opostos.
Requisitos da lei de transferência eletrônica de fundos (EFTA) para provedores de serviços
A EFTA exige que as instituições financeiras e terceiros envolvidos em serviços de transferência eletrônica de fundos divulguem as seguintes informações aos consumidores:
- Um resumo de responsabilidade em relação a transações e transferências não autorizadas
- Informações de contato da (s) pessoa (s) que deve (m) ser notificada (s) no caso de uma transação não autorizada, junto com o procedimento para relatar e registrar uma reclamação
- Os tipos de transferências que você pode fazer, quaisquer taxas associadas a elas e quaisquer limitações que possam existir
- Um resumo de seus direitos, incluindo o direito de receber extratos periódicos e recibos de compra de PDV
- Um resumo da responsabilidade da instituição para com você, caso ela não faça ou interrompa certas transações
- As circunstâncias em que uma instituição compartilhará informações com terceiros sobre sua conta e atividades da conta
- Um aviso que descreve como relatar um erro, solicitar mais informações e o tempo dentro do qual você deve registrar seu relato