Definição de Associação de Garantia de Seguro

O que são associações de garantia de seguros?

As associações de garantia de seguros são organizações sancionadas pelo estado que protegem os segurados e requerentes em caso de comprometimento ou insolvência de uma seguradora. As associações de seguros garantidores são pessoas jurídicas, cujos membros prestam garantias e proporcionam um mecanismo de resolução de sinistros.

Compreendendo as associações de garantia de seguro

A falência de uma seguradora é diferente da falência de outras empresas porque as seguradoras são regulamentadas pelos estados nos quais estão registradas para fazer negócios e não têm a proteção conferida pelas leis federais de falência. Os comissários de seguros do estado são encarregados de revisar a saúde financeira das companhias de seguros que operam em seu estado e, no caso de uma insolvência, devem atuar como administradores do patrimônio.

As associações de garantia de seguros são atribuídas aos seus poderes pelo comissário de seguros do estado, com os seus deveres e obrigações definidos num plano de operação. 

Todos os estados dos EUA têm uma associação de garantia de seguro. Um conselho de administração (BoD) é nomeado para cada um a fim de garantir que a organização seja capaz de atender de forma eficaz e eficiente às expectativas estatutárias listadas no plano de operação.

A associação apresenta um relatório anual ao comissário de seguros do estado, descrevendo as atividades que desenvolveu durante o ano, bem como os seus rendimentos e eventuais desembolsos que tenha efetuado.

Requisitos da Associação de Garantia de Seguro

Se uma empresa parece estar em risco de cumprir suas obrigações, ela pode ser considerada prejudicada, caso em que o comissário determinará as medidas que a seguradora deve tomar para reduzir seu risco em um período de tempo razoável.

Se uma seguradora não puder cumprir com suas obrigações, é considerada insolvente, exigindo que o comissário de seguros do estado, o conselho da associação de garantia de seguros do estado e os tribunais determinem como pagar os sinistros cobertos da seguradora.

Existem algumas opções que a associação tem à sua disposição para pagar essas reivindicações. A primeira é avaliar seguradoras com perfil semelhante ao da insolvente. Essas empresas, então, pagam à associação pela avaliação. A associação usa esse dinheiro, junto com quaisquer ativos da empresa insolvente para pagar essas reivindicações. Outras opções incluem estender a cobertura da apólice por meio da própria associação ou permitir que outras seguradoras assumam as apólices existentes de companhias insolventes.

Considerações Especiais

As coberturas fornecidas pelas associações de garantia variam de estado para estado. No entanto, a maioria dos estados oferece pelo menos os seguintes montantes de cobertura (ou mais), que são especificados na Lei Modelo da Associação de Garantia de Seguro de Vida e Saúde da National Association of Insurance Commissioners (NAIC):

• $ 300.000 em benefícios de morte de seguro de vida
• $ 100.000 em valores líquidos de resgate ou retirada de dinheiro para seguro de vida
• $ 300.000 em benefícios de seguro de renda por invalidez (DI)
• $ 300.000 em benefícios de seguro de cuidados de longo prazo (LTC)
• $ 250.000 em valor presente (PV) de benefícios de anuidade, incluindo resgate em dinheiro e valores de retirada – os beneficiários de anuidades de liquidação estruturada também têm direito a $ 250.000 de cobertura
• $ 100.000 para coberturas não definidas como seguro DI, planos de benefícios de saúde ou seguro LTC

Há um limite para os benefícios que as pessoas podem reivindicar por meio da associação com seguradoras insolventes. E não importa se eles têm uma ou mais políticas. Isso é limitado a US $ 300.000 na maioria dos estados. As seguradoras que estão em reabilitação não são consideradas insolventes. Isso significa que os créditos não pagos não são pagos por fundos de garantia do Estado.