O que é o Self-Insure?
Auto-seguro é uma técnica de gerenciamento de risco na qual uma empresa ou indivíduo reserva uma reserva de dinheiro para ser usada para remediar uma perda inesperada. Teoricamente, pode-se autossegurar contra qualquer tipo de dano (como inundação ou incêndio). Na prática, porém, a maioria das pessoas opta por adquirir seguro contra perdas não frequentes e potencialmente significativas.
Compreendendo o auto-seguro
O autosseguro contra certas perdas pode ser mais econômico do que comprar seguro de um terceiro. Quanto mais previsível e menor for a perda, mais provável é que um indivíduo ou empresa opte por se autossegurar. Por exemplo, alguns inquilinos preferem fazer um auto-seguro em vez de comprar um seguro do locatário para proteger seus ativos no aluguel.
- Se você não tem dívidas e tem uma quantidade considerável de ativos, pode considerar o autosseguro de seguro de vida.
A ideia é que, uma vez que a seguradora visa obter lucro cobrando prêmios que excedam as perdas esperadas, uma pessoa autossegurada deve ser capaz de economizar dinheiro simplesmente reservando o dinheiro que teria sido pago como prêmios de seguro. Mas é fundamental juntar e reservar fundos suficientes para cobrir você, sua família e seus bens, caso ocorra um acidente ou uma catástrofe natural.
Principais vantagens
- A maioria das pessoas decide comprar alguma forma de seguro automóvel e seguro saúde de uma seguradora, em vez de autosseguro contra acidentes de carro ou doenças graves.
- A maioria dos estados, com exceção de dois, exige legalmente que você tenha seguro automóvel ou carregue uma caução para cobrir danos.
- O Affordable Care Act exige que todos os americanos tenham algum tipo de seguro saúde, mas não há mais uma multa associada a ele.
Exemplo do método de auto-seguro
Por exemplo, os proprietários de um edifício situado no topo de uma colina adjacente a uma planície de inundação podem optar por não pagar altos prêmios anuais para seguro contra inundações. Em vez disso, eles optam por reservar dinheiro para reparos no prédio se, no caso relativamente improvável, as enchentes subirem o suficiente para danificar o prédio. Se isso ocorresse, os proprietários seriam responsáveis por pagar do bolso os danos causados por um desastre natural, como uma enchente.
Da mesma forma, uma pequena empresa com dois funcionários pode optar por não pagar prêmios de seguro saúde para eles. Em vez disso, ele os autossegurará. Este plano geralmente assume a forma de um fideicomisso. Em vez de uma seguradora administrar o investimento e o retorno dos prêmios, o empregador passa a ser o responsável pela tarefa.
Prós e contras do método de autosseguro
Quando uma pessoa decide se autossegurar, corre o risco de não ter dinheiro suficiente para cobrir danos ou assistência médica. Os especialistas recomendam sempre levar consigo uma forma de seguro de automóvel, mesmo se você morar nos dois estados que não o exigem (Virgínia e New Hampshire), seguro em sua casa e seguro médico para você e sua família.
É possível ter uma caução em vez de um seguro automóvel em alguns estados, mas você ainda é financeiramente responsável se sofrer um acidente, principalmente se for considerado culpado. O pagamento do seguro é uma rede de segurança para você, seus bens e sua família. Se você optar pelo autosseguro, poderá economizar dinheiro ao longo dos anos. A desvantagem? Você deve estar disposto a se comprometer a economizar muito dinheiro para se proteger de emergências – como incêndio, inundações, acidentes e até mesmo a morte.
Em sua forma original, o Affordable Care Act (ACA) impôs penalidades para indivíduos e pequenas empresas que não estavam segurados. De acordo com alguns relatórios, isso levou a um aumento no número de empresas autosseguradas . As principais seguradoras também começaram a oferecer mecanismos alternativos de financiamento para seguros. Por exemplo, um desses planos exige um seguro alternativo para evitar perdas em sinistros. A partir do ano do plano de 2019, as pessoas sem seguro saúde não precisam pagar um “pagamento de responsabilidade compartilhada”.