Definição de Consórcio de Seguros

O que é um consórcio de seguros?

Um consórcio de seguros é um grupo de empresas ou organizações que se unem para fornecer cobertura de seguro. O trabalho em equipe permite ganhos de escala e ganhos de eficiência, pois os grupos que fazem parte do consórcio podem pulverizar o custo de administração e obter melhores descontos por volume.

Entendendo um Consórcio de Seguros

Os consórcios de seguros são encontrados nos setores público e privado. Eles permitem que grupos que normalmente se autofinanciam ou compram apólices comerciais reúnam recursos para obter melhores taxas. 

Isso é especialmente importante com o seguro saúde. Os gastos com saúde têm crescido rapidamente por várias décadas, forçando empresas e organizações a dedicarem uma proporção maior de seus orçamentos a seguros, desviando fundos que poderiam ser usados ​​para impulsionar o crescimento.

Os consórcios de seguros são geralmente governados por um conselho de administração (B de D) que se reúne várias vezes ao ano – geralmente trimestralmente. A natureza do conselho depende do tipo de consórcio. Quando possível, ele contará com membros votantes de cada empresa ou organização participante, dando assim voz a cada representante.

Normalmente, também é contratado um administrador, potencialmente terceirizado, para cuidar das funções do dia-a-dia dos consórcios.

Tipos de Consórcio de Seguros 

Os consórcios de seguros podem assumir várias formas.

Consórcio Totalmente Seguro

Um consórcio totalmente segurado adquire um contrato de uma seguradora que é responsável por cobrar os prêmios e administrar o plano. 

Consórcio autofinanciado

Um consórcio autofinanciado, por outro lado, reúne recursos financeiros de organizações membros para cobrir sinistros. Ele coleta prêmios e também administra o próprio plano.

Exemplo de um consórcio de seguros

Um distrito escolar enfrentou vários anos de prêmios em rápido aumento e, como resultado, está lutando para manter o mesmo nível de cobertura para seus funcionários. Ela tem a opção de continuar gastando mais com seguro, reduzindo a cobertura ou repassando os prêmios mais altos aos funcionários na forma de copagamentos mais altos.

Outros distritos escolares em todo o estado estão enfrentando problemas semelhantes. Em vez de alterar os benefícios, os distritos escolares reúnem fundos para comprar apólices de seguro saúde. 

Isso permite que eles contenham o crescimento dos prêmios por meio de escala, uma vez que são capazes de distribuir o risco por um número maior de funcionários. Ao se unirem, os distritos escolares também são capazes de reduzir o custo de administração dos planos de seguro centralizando os processos de aquisição e monitoramento.

Limitações de um Consórcio de Seguros

Há muitos benefícios em ingressar em um consórcio de seguros, bem como algumas ressalvas. Uma desvantagem notável é o risco de um consórcio autofinanciado descobrir que os sinistros que é responsável por pagar superam repentinamente os prêmios que recebe.

Nesse tipo de cenário, o consórcio pode registrar prejuízo financeiro e ter dificuldades para se manter à tona. A perspectiva de uma flutuação acentuada nos sinistros a pagar significa que a aquisição de seguro stop-loss adicional, que limita o valor que o consórcio autofinanciado é responsável pelo pagamento, é um custo adicional necessário.

Outro obstáculo potencial é a exigência legal de manter um fundo de reserva. Esses fundos são necessários para garantir que haja dinheiro suficiente em mãos para cobrir perdas inesperadas. Às vezes, os reguladores podem ser excessivamente rígidos, exigindo que uma quantia de dinheiro aparentemente irracional seja reservada.

Considerações Especiais

Nos últimos anos, consórcios de seguros se uniram para adotar novas tecnologias que oferecem custos mais baixos para os associados. Um exemplo é o blockchain.

A tecnologia de manutenção de registros por trás da rede Bitcoin é capaz de criar uma fonte de dados facilmente compartilháveis, em grande parte livre de discrepâncias de informações e da necessidade de reconciliação.

De acordo com a ResearchandMarkets, o mercado de blockchain em seguros de saúde deve testemunhar a taxa de crescimento mais rápida entre os aplicativos, graças à sua capacidade de reduzir os custos operacionais e de TI em processos de seguro e eliminar fraudes relacionadas à saúde que custam bilhões de dólares cada uma à indústria ano.