O que é dívida recorrente?
Dívida recorrente é qualquer pagamento usado para pagar obrigações de dívida que ocorram continuamente. A dívida recorrente envolve pagamentos que não podem ser facilmente cancelados a pedido do pagador, incluindo pensão alimentícia, pensão alimentícia e pagamentos de empréstimos.
Principais vantagens
- Dívida recorrente é qualquer pagamento usado para pagar obrigações de dívida que ocorrem continuamente, incluindo pensão alimentícia ou pensão alimentícia e pagamentos de empréstimos.
- As obrigações financeiras são rotuladas como recorrentes se tiverem de ser pagas em intervalos regulares e fixos e não puderem ser rescindidas facilmente.
- A dívida recorrente é usada pelos credores para determinar os rácios dívida / rendimento (DTI).
- A receita do mutuário é comparada ao valor atual dos pagamentos do serviço da dívida para estabelecer a elegibilidade do empréstimo e as taxas de juros.
Compreendendo a dívida recorrente
A dívida é um ativo, geralmente uma soma de dinheiro, que é devido a outra pessoa. Às vezes, a dívida é contraída sem escolha como parte de uma ordem judicial. Em outras ocasiões, pode ser feito voluntariamente, dando a indivíduos ou empresas a oportunidade de pedir capital emprestado para comprar algo que de outra forma não seriam capazes de pagar, sob a condição de que a quantia emprestada seja devolvida ao credor em uma data posterior , geralmente com interesse.
As obrigações financeiras são rotuladas como recorrentes se tiverem de ser pagas em intervalos regulares e fixos e não puderem ser rescindidas facilmente. Pagamentos de hipotecas e automóveis, pensão alimentícia, empréstimos estudantis e pagamentos mínimos de cartão de crédito se enquadram nesta categoria.
Exceções notáveis incluem contas que podem ser facilmente canceladas, como assinaturas. Os saldos do cartão de crédito também não são contabilizados como parte da dívida mensal do consumidor se o saldo for pago integralmente todos os meses.
Importante
A dívida recorrente é usada pelos credores para avaliar a qualidade de crédito de um potencial tomador.
Credores consideram pensão alimentícia (pensão alimentícia) e pensão alimentícia como obrigações de dívida de longo prazo ao calcular a elegibilidade para um empréstimo. Níveis mais baixos de dívida mensal geralmente melhoram a pontuação de crédito de um indivíduo, permitindo-lhe obter taxas de juros ou custos de empréstimos mais baixos nas linhas de crédito.
Impacto da dívida recorrente
A dívida recorrente de um indivíduo é um fator importante na solicitação de uma hipoteca. Usado na relação dívida / receita (DTI), os credores comparam a receita do mutuário com o valor atual dos pagamentos do serviço da dívida.
O conceito por trás dessa prática é determinar se resta renda suficiente, após contabilizar dívidas recorrentes, para que o mutuário possa financiar confortavelmente os pagamentos mensais da hipoteca. O índice de DTI é calculado somando primeiro todas as obrigações mensais da dívida ou dívida recorrente, como empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, pagamentos mensais mínimos de qualquer dívida de cartão de crédito e quaisquer outros pagamentos de empréstimos. O total é então dividido por impostos ou renda bruta e expresso como uma porcentagem.
Tipos de índices de dívida para renda (DTI)
Os credores tendem a olhar para dois índices de DTI diferentes. O índice inicial, também conhecido como índice domiciliar, é o valor total das despesas relacionadas à casa – hipoteca mensal proposta, imposto sobre a propriedade, seguro e taxas de associação de proprietários – dividido pela renda bruta mensal. Os credores geralmente preferem que esse índice seja de 28% ou menos.
36%
A maioria dos credores prefere ver uma relação dívida / receita (DTI) não superior a 36%.
Em contraste, o índice de back-end inclui todas as dívidas pagas a cada mês, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis, junto com as despesas domésticas propostas. Os índices de back-end são geralmente um pouco mais altos, normalmente 36% ou menos, uma vez que levam em consideração todas as obrigações mensais da dívida.
Considerações Especiais
Ter dívidas recorrentes, acredite ou não, pode ajudar a melhorar a pontuação de crédito de um indivíduo. Aqueles com obrigações financeiras existentes ou anteriores podem obter taxas de empréstimo mais baratas porque já possuem um histórico de gerenciamento e pagamento de suas dívidas.
O montante da dívida recorrente deve ser razoável, no entanto. Assumir muitos pagamentos recorrentes de uma vez aumenta o risco de inadimplência. A falta de pagamento tem um efeito adverso nas pontuações de crédito e pode levar à retomada da posse de ativos ou, no caso de pagamentos de pensão alimentícia, a uma possível pena de prisão.