Definição de empréstimo em excesso

Publicado por Javier Ricardo

O que é um empréstimo em excesso?


Um empréstimo excedente é um empréstimo feito por um banco nacional ou estatal a um indivíduo que está acima do limite de empréstimo estabelecido por lei.
O limite de empréstimo legal estabelece a regra de que os bancos licenciados pelo estado não podem emprestar mais de 10% de seu capital a qualquer tomador; os bancos nacionais não podem emprestar mais de 15% de seu capital. Os reguladores querem que os bancos reduzam o risco de inadimplência dos empréstimos, não concedendo grandes empréstimos a tomadores individuais dessa forma.

Como funciona um empréstimo em excesso


Geralmente, os bancos devem considerar o passivo agregado ao calcular o limite de empréstimo para um único tomador.
O passivo agregado de um mutuário refere-se a todos os saldos de empréstimos pendentes, saques a descoberto, cartas de crédito, linhas de orientação, linhas de orientação internas, compromissos não utilizados e outras obrigações que o mutuário carrega com esse banco. Um banco deve levar em consideração todo o passivo agregado de um tomador individual para evitar um empréstimo em excesso.


Existem algumas exceções às regras de responsabilidade agregada, no entanto, principalmente com base em regras de combinação.
O 12 CFR Parte 32.5 da Federal Deposit Insurance Corporation define as regras de combinação e detalha o que combinar e quando para determinar o passivo agregado de um mutuário. O cálculo pode ser mais complicado do que simplesmente somar a dívida total do mutuário com todos os empréstimos, saques a descoberto, linhas de crédito e outras obrigações. Por exemplo, regras especiais podem estar em vigor para empréstimos feitos a parcerias comerciais ou em relação a vários empréstimos combinados para comprar um único ativo.

Um empréstimo excedente é um empréstimo feito por um banco nacional ou estatal a um indivíduo que está acima do limite de empréstimo estabelecido por lei.

Como os bancos usam os empréstimos em excesso?


Se um banco decidir fazer um empréstimo excedente, o conselho de administração do banco pode tornar-se pessoalmente responsável pelo empréstimo no caso de o devedor entrar em default.
Isso significa que a maioria dos bancos é extremamente conservadora no cálculo do passivo agregado e no cumprimento dos limites de empréstimo. Para a maioria dos bancos, agregar todas as extensões de crédito para tomadores individuais ou tomadores relacionados – mesmo para tomadores vagamente relacionados – é considerado um meio prudente de evitar empréstimos em excesso e a responsabilidade pessoal que lhes é inerente.


No entanto, se o diretor de um banco garante um empréstimo a fim de usar sua solidez financeira para elevá-lo, esse empréstimo pode ser excluído daqueles pelos quais ele é pessoalmente responsável pelo cálculo da responsabilidade agregada pelo cumprimento do limite legal de empréstimo.