O que é um empréstimo mentiroso?
Um “empréstimo mentiroso” é uma categoria de hipoteca que se refere a hipotecas com pouca ou nenhuma documentação. Em certos programas de empréstimos com pouca documentação, como empréstimos de renda declarada / ativo declarado (SISA), a receita e os ativos são simplesmente anotados no pedido de empréstimo. Em outros programas de empréstimo, como empréstimos sem renda / sem ativo (NINA), nenhuma renda e nenhum ativo são fornecidos no formulário de solicitação de empréstimo. Alguns empréstimos mentirosos assumem a forma de empréstimos NINJA, um acrônimo que significa que o tomador do empréstimo “não tem renda, nem emprego, nem ativos”. Esses programas de empréstimo abrem a porta para o comportamento antiético de tomadores e credores inescrupulosos, e historicamente têm sofrido abusos substanciais.
Como funciona um empréstimo mentiroso
Esses programas de empréstimo são projetados para mutuários que têm dificuldade em produzir documentos de verificação de renda e ativos, como declarações de impostos anteriores, ou que têm fontes de renda não tradicionais, como gorjetas ou negócios pessoais. Originalmente, o objetivo era dar aos indivíduos e famílias com fontes de renda não tradicionais a oportunidade de se tornarem proprietários. Os autônomos, por exemplo, tendem a não receber recibos de pagamento mensais e podem não ter um salário consistente.
As hipotecas com baixa documentação geralmente se enquadram na categoria Alt-A de empréstimos hipotecários. Os empréstimos Alt-A dependem muito da pontuação de crédito do mutuário (pontuação FICO) e do índice de valor do empréstimo (LTV) da hipoteca como ferramentas para determinar a capacidade do mutuário de pagar a hipoteca.
Os empréstimos mentirosos oferecem às pessoas com renda não tradicional a oportunidade de possuir propriedades, mas historicamente têm sofrido abusos substanciais.
Como os mutuários e corretores usam empréstimos mentirosos
Esses empréstimos são chamados de empréstimos mentirosos porque abrem a porta para abusos quando os mutuários, seus corretores de hipotecas ou agentes de crédito superestimam a renda e / ou ativos a fim de qualificar o mutuário para uma hipoteca maior. Mutuários ou corretores podem distorcer as estatísticas a fim de garantir hipotecas com pouca ou nenhuma documentação e, assim, antecipar a venda de um imóvel que de outra forma não seria autorizado.
A proliferação de empréstimos mentirosos foi apontada como um fator que contribuiu para a crise financeira e a bolha imobiliária relacionada porque os mutuários receberam aprovações de hipotecas que excediam sua capacidade de pagar o saldo de acordo com os termos. Alguns corretores de hipotecas empurraram esses empréstimos, especialmente antes de 2008, porque o mercado imobiliário em geral viu as avaliações subirem. Com efeito, a superespeculação levou a ações inescrupulosas. Freqüentemente, o resultado era que indivíduos que não tinham intenção de pagar suas hipotecas eram autorizados a adquirir uma residência.
Depois que a crise financeira expôs as práticas que levaram à disseminação de empréstimos mentirosos, reformas regulatórias, como a Lei Dodd-Frank, colocaram novas restrições para impedir e impedir que tal atividade avance.