O que é fraude de ocupação?
O termo fraude de ocupação refere-se a uma forma de fraude hipotecária que ocorre quando o mutuário mente sobre a situação de ocupação do imóvel, informando que será ocupado pelo proprietário. Relativamente comum, os mutuários cometem fraude de ocupação para obter melhores taxas de juros em suas hipotecas. Isso porque os credores oferecem taxas mais baixas para casas ocupadas pelo proprietário em comparação com propriedades para investimento. Os mutuários que cometem fraude de ocupação podem enfrentar sérias consequências jurídicas e financeiras.
Principais vantagens
- A fraude de ocupação é uma forma de fraude hipotecária que ocorre quando o devedor mente, afirmando que um imóvel será ocupado pelo proprietário.
- Esse tipo de fraude é relativamente comum e ocorre porque os credores oferecem taxas de juros mais baixas sobre as propriedades ocupadas pelo proprietário.
- A fraude de ocupação é semelhante à fraude bancária, em que os bancos podem solicitar que o empréstimo seja pago integralmente.
- Aqueles que cometem fraude de ocupação também podem enfrentar multas, penalidades e até prisão.
Compreendendo a fraude de ocupação
A fraude de ocupação acontece quando os hipotecários enganam os credores sobre o uso pretendido de suas propriedades. Como o financiamento é mais barato em casas ocupadas pelo proprietário, o proprietário pode dizer que deseja usar a casa como residência principal quando, na verdade, planeja alugá-la. Também pode acontecer na situação inversa. Na fraude de ocupação reversa, o mutuário compra uma casa como propriedade de investimento e, a seguir, lista o produto do aluguel como receita para se qualificar para a hipoteca. Mas, em vez de alugar a casa, o mutuário ocupa a casa como residência principal.
Quando ocorre fraude de ocupação, os bancos não são devidamente compensados pelo risco. Os credores normalmente cobram taxas mais altas sobre as hipotecas de casas ocupadas por não proprietários por causa das taxas de inadimplência mais altas associadas a elas. As taxas de inadimplência tendem a ser mais baixas para propriedades ocupadas pelo proprietário porque os mutuários não querem perder suas casas. O estigma associado à perda de uma propriedade de investimento costuma ser muito menor, uma vez que as perdas podem ser baixadas para fins fiscais.
Esse tipo de fraude hipotecária é bastante comum entre investidores menores. Por exemplo, pessoas que mudam de casa e aquelas que usam plataformas de compartilhamento de casa, como o Airbnb, tornam a fraude de ocupação muito mais fácil. Embora o Washington Post tenha relatado que a tendência de mentir em um pedido de hipoteca aumentou entre 2011 e 2013, a fraude de ocupação, de fato, caiu 2% entre o segundo trimestre de 2018 e o mesmo período de 2019, de acordo com o relatório anual de fraude de hipoteca da CoreLogic .
Então, o que acontece com os mutuários que mentem sobre o uso da propriedade e são descobertos? Mentiras em pedidos de hipoteca são consideradas fraude bancária. Elas podem resultar em penalidades financeiras severas, processos e até mesmo na prisão se forem condenadas. Por um lado, os credores podem solicitar o empréstimo e exigir o pagamento imediato do saldo total da hipoteca. Se os devedores não puderem pagar ou se recusarem a pagar, o credor normalmente executa a hipoteca. Isso geralmente destrói os planos originais dos mutuários. Nos casos que envolvem várias declarações falsas, os credores também podem encaminhar o caso ao FBI.
Cometer fraude de ocupação é crime e pode levar à pena de prisão em alguns casos.
Considerações Especiais
A fraude de ocupação requer a intenção de enganar. Mas alugar um imóvel onde a hipoteca foi obtida como uma casa ocupada pelo proprietário nem sempre é um crime. Como regra geral, apenas morar na propriedade por um ano ou mais é suficiente para comprovar a intenção de ocupar a casa. Em qualquer caso, os mutuários devem sempre verificar com os credores hipotecários antes de alugar propriedades ocupadas pelo proprietário aos inquilinos. Essa é a melhor maneira de evitar cometer fraude de ocupação acidentalmente.
Existem também várias outras situações em que o arrendamento de uma propriedade ocupada pelo proprietário após menos de um ano geralmente não é considerado fraude de ocupação. O caso mais óbvio é quando uma situação de emprego exige que o proprietário se mude para outro lugar. Expatriados que trabalham temporariamente em países estrangeiros geralmente podem alugar suas casas durante sua ausência. Casar-se ou morar com um namorado ou namorada é outra possibilidade.
Mas e uma casa que você compra para seu filho – ela ainda é considerada uma propriedade de investimento? Isso realmente depende. Se seu filho está pagando a hipoteca, mas não é nomeado no pedido de hipoteca, documentos e título, ainda é considerado uma propriedade de investimento, então você acabará pagando uma taxa de juros mais alta.