Definição de hipoteca reversa de propósito único

Publicado por Javier Ricardo

O que é uma hipoteca reversa de propósito único?


Uma hipoteca reversa de propósito único é um acordo por meio do qual os credores fazem pagamentos aos mutuários em troca de uma parte do patrimônio líquido do mutuário.
Os mutuários devem usar esses pagamentos para uma finalidade específica aprovada pelo credor.


Estes podem ser contrastados com hipotecas reversas proprietárias e hipotecas de conversão de home equity (HECMs).


Principais vantagens

  • Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo para idosos com 62 anos ou mais que permite que os proprietários convertam parte do valor de sua casa em renda em dinheiro.
  • Em uma hipoteca reversa de uso único, os mutuários devem usar esses pagamentos para uma finalidade específica aprovada pelo credor. 
  • Em particular, esses adiantamentos de quantia única podem ser usados ​​para pagar impostos sobre a propriedade, manutenção e conservação da casa, prêmios de seguro residencial ou para cobrir pagamentos comuns que sejam do interesse do credor.
  • Outros tipos de hipotecas reversas são menos restritivas, mas mais caras; no entanto, empréstimos de propósito único também são mais difíceis de obter.

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Hipoteca reversa

Noções básicas sobre hipotecas reversas de propósito único


Uma hipoteca reversa de propósito único permite aos proprietários de casas com 62 anos ou mais a capacidade de transformar o valor da casa existente em um fluxo de renda estável na aposentadoria.
Como acontece com qualquer hipoteca reversa, os credores fazem os pagamentos aos tomadores como um adiantamento sobre o valor da casa. Na maioria dos casos, os credores esperam o reembolso quando o mutuário se muda ou falece, momento em que a venda da casa teoricamente cobriria o reembolso do empréstimo, uma vez que o credor baseia os pagamentos do empréstimo no patrimônio líquido existente do mutuário.


As hipotecas reversas de propósito único limitam os propósitos pelos quais os mutuários podem usar os pagamentos que recebem.
Por exemplo, os credores podem insistir que os fundos sejam usados ​​para a manutenção e conservação da casa ou para cobrir pagamentos comuns que sejam de interesse do credor, como impostos sobre a propriedade ou seguro residencial. Por causa disso, os mutuários normalmente acham mais fácil obtê-los e com taxas de juros mais baixas do que outros tipos de hipotecas reversas.


Por outro lado, os mutuários podem achar difícil localizar os credores que oferecem esses tipos de empréstimos.
Como essas finalidades têm como objetivo realimentar a própria casa ou sua manutenção, ele mantém a garantia para o credor, tornando esses empréstimos menos onerosos do que outros de uso geral.


A maioria das hipotecas reversas de propósito único é emitida por agências governamentais e organizações sem fins lucrativos.


Normalmente, as hipotecas reversas fazem mais sentido para os mutuários idosos que pagaram suas casas e precisam de um fluxo de renda consistente.
Os proprietários retêm o título da casa quando fazem uma hipoteca reversa. Como os pagamentos representam um adiantamento sobre o patrimônio, as agências governamentais não os consideram como receita, o que significa que não aumentam a carga tributária do mutuário, nem geralmente afetam a elegibilidade para recebimento de fundos do Seguro Social ou do Medicare.

Outros tipos de hipotecas reversas


O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos garante a forma mais comum de hipoteca reversa, hipotecas de conversão de home equity (HECMs).
Os mutuários podem usar os pagamentos dessas hipotecas reversas para qualquer finalidade que desejarem. No entanto, o HUD mantém restrições sobre o valor que os mutuários podem receber por meio de uma hipoteca de conversão de home equity. O HUD exige que os mutuários se reúnam com um conselheiro empregado por uma agência de aconselhamento habitacional independente antes de solicitar uma hipoteca de conversão de capital próprio.


Para aqueles com casas mais caras que buscam se qualificar para pagamentos mais altos, algumas firmas financeiras oferecem empréstimos garantidos por privados, conhecidos como hipotecas reversas proprietárias.
Os mutuários que procuram essas hipotecas reversas podem evitar a taxa envolvida em encontrar um conselheiro indo diretamente aos credores, mas a Federal Trade Commission (FTC) avisa os consumidores que fazem isso para comprar com cuidado, comparar diferentes conselhos de diferentes credores e ser cauteloso pressão de vendas ou taxas ocultas.

A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.