O que é um item de trânsito?
Um item de trânsito é qualquer cheque ou saque emitido por uma instituição diferente do banco onde foi inicialmente depositado. Os itens de trânsito são separados das transações internas envolvendo cheques que foram emitidos pelos próprios clientes do banco. Os itens de trânsito são submetidos ao banco do sacado por meio de apresentação direta ou por meio de uma câmara de compensação local.
Principais vantagens
- Um item de trânsito é uma transação interbancária em que um cheque ou saque é feito em um banco para depositado em outro banco.
- Depositar um cheque em seu banco que foi escrito por alguém que é cliente de um banco diferente é um exemplo comum de item de trânsito.
- Os itens de trânsito devem ser reconciliados usando um mecanismo de compensação ou um centro de processamento regional. Hoje, a maioria dos itens de trânsito são compensados eletronicamente por meio de uma rede ACH.
Compreendendo os itens de trânsito
Digamos que John preencha um cheque pessoal para Susan no valor de $ 50, sacado de sua conta no Wells Fargo. Susan leva o cheque pessoal para seu próprio banco, o Bank of America, para depositá-lo em sua conta corrente. Como o item é sacado de uma conta em um banco diferente daquele em que está sendo depositado, ele é um item em trânsito.
Os itens de trânsito também podem ser apresentados ao banco sacado por meio de um dos Bancos do Federal Reserve ou de um centro regional de processamento de cheques. Esses cheques são geralmente sacados e classificados pelos bancos antes que seus próprios cheques sejam processados.
Quando um banco aceita um cheque de trânsito ou outro item de trânsito para depósito, ele deve liberar o item com o banco do qual é sacado. Isso significa que ele precisa verificar se há fundos suficientes na conta em que o item é sacado para cobrir o item e, em seguida, obter esses fundos do banco emissor.
Como os bancos lidam com itens de trânsito
A maioria dos bancos reterá um cheque de trânsito depositado, conforme permitido pelo Federal Reserve Regulation CC. O Regulamento CC permite que os bancos retenham até nove dias em itens em trânsito. A maioria dos bancos retém um item em trânsito por tempo suficiente para que ele libere a conta da qual foi sacado. Como o item é sacado em uma conta em um banco diferente daquele em que foi depositado, isso pode levar alguns dias.
No entanto, muitos bancos disponibilizam fundos de itens de trânsito depositados no próximo dia útil após os depósitos, ou dois dias úteis depois, por questão de política. Isso é possível porque a conversão de cheque eletrônico e outras formas de conversão de cheque bancário eletrônico tornam possível compensar itens em trânsito mais rapidamente.
Se não houver fundos suficientes na conta em que é sacado, o item de trânsito não será compensado. Quando isso acontecer, os fundos não serão depositados como planos. Em alguns casos, um banco pode concordar em descontar um item em trânsito antes que ele seja compensado, mas se não for compensado, o banco debitará o valor da conta do depositante para cobrir a discrepância.
Compensação Automática (ACH)
Uma transferência ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro entre bancos que é processada por meio da rede Automated Clearing House. As transferências ACH são uma forma de mover dinheiro eletronicamente entre contas em bancos diferentes. Eles permitem que você envie ou receba dinheiro de forma conveniente e segura.
Você pode estar usando transferências ACH sem mesmo perceber. Se você for pago por depósito direto, por exemplo, é uma forma de transferência ACH. Pagar contas online através de sua conta bancária é outra. Você também pode usar as transferências ACH para fazer depósitos únicos ou recorrentes em uma conta de aposentadoria individual, uma conta de corretagem tributável ou uma conta de poupança de faculdade. Os proprietários de empresas também podem usar o ACH para pagar fornecedores ou receber pagamentos de clientes e clientes. Mais de 21 bilhões de transações ACH foram processadas somente em 2017.