O que é uma cláusula de transferência?
Uma provisão de transição – também conhecida como transferência de franquia do quarto trimestre – é uma cláusula comumente encontrada em contratos de seguro saúde. O objetivo das provisões transitadas é permitir que os segurados reduzam suas despesas correntes no ano seguinte, aplicando uma parte dos créditos do ano atual contra a franquia do ano seguinte. Normalmente, esta provisão se aplica apenas a despesas incorridas nos últimos três meses do ano corrente.
Principais vantagens
- Uma cláusula de transição é uma cláusula comumente encontrada em contratos de seguro saúde.
- Isso dá ao segurado o direito de ter uma parte dos sinistros do ano em curso aplicada na franquia do ano seguinte, reduzindo assim suas despesas do próprio bolso.
- A provisão normalmente entra em vigor durante os últimos três meses do presente ano e vem com o custo de prêmios de seguro mais elevados.
Como funcionam as disposições de transferência
Ao adquirir uma apólice de seguro saúde, o segurado é responsável por custear quaisquer despesas até um determinado valor anual, que é conhecido como “franquia” da apólice. A franquia exata pode variar muito dependendo da apólice de seguro, mas as apólices com franquias mais altas geralmente têm prêmios mensais mais baixos e vice-versa.
Ao adquirir uma apólice de seguro com cláusulas de transição, o segurado tem maior controle sobre o momento de como despesas específicas são reconhecidas. Isso, por sua vez, pode ajudá-los a limitar o valor total das despesas reembolsáveis em que devem incorrer. Por exemplo, considere o caso de uma apólice com uma franquia de $ 1.000 em que o segurado incorre em $ 2.000 em despesas médicas no ano corrente. De acordo com os termos da cláusula de transição, uma parte das despesas médicas excedentes pode ser aplicada na franquia do segurado no ano seguinte, limitando assim a quantia em dinheiro que eles próprios devem pagar para essa franquia.
As provisões de transição são comumente encontradas em planos de seguro saúde patrocinados pelo empregador, mas também podem ser incluídas em Contas de Despesas Flexíveis (FSA) e em vários planos individuais. Os segurados podem se beneficiar de uma provisão de transição em uma apólice se eles gerarem um grande número de sinistros em um ano e já tiverem cumprido sua franquia.
Exemplo do mundo real de uma disposição de transferência
Katie tem um problema de saúde que exige cuidados médicos frequentes. Embora ela esteja coberta por uma apólice de seguro saúde de seu empregador, essa apólice tem uma franquia de $ 5.000 que deve ser paga antes que a cobertura entre em vigor. Para ajudar a limitar a quantidade de dinheiro que ela precisará pagar do próprio bolso para essas franquias, Katie opta por comprar uma provisão de transição para seu contrato.
Nos três meses após a compra da provisão de transição, Katie já precisou de várias consultas médicas e pagou $ 5.000 em franquias totais. Ao longo dos nove meses restantes do ano, ela tem várias visitas adicionais, todas cobertas por seu seguro.
Conforme ela se aproxima do final do ano civil, a cláusula de transição de Katie entra em vigor. Isso significa que uma porcentagem das reclamações registradas durante os últimos nove meses será “transportada” para o ano seguinte e aplicada na franquia do ano seguinte. Na verdade, isso significa que o desembolso de Katie para suas franquias deve ser reduzido no ano seguinte.