O que é uma cooperativa de crédito?
Uma cooperativa de crédito é um tipo de cooperativa financeira que oferece serviços bancários tradicionais. Variando em tamanho, desde pequenas operações somente para voluntários até grandes entidades com milhares de participantes em todo o país, as cooperativas de crédito podem ser formadas por grandes corporações, organizações e outras entidades para seus funcionários e membros.
As cooperativas de crédito são criadas, pertencentes e operadas por seus participantes. Como tal, são empresas sem fins lucrativos que gozam de isenção de impostos.
Principais vantagens
- As cooperativas de crédito são cooperativas financeiras que prestam serviços bancários tradicionais aos seus membros.
- As cooperativas de crédito têm menos opções do que os bancos tradicionais, mas oferecem aos clientes acesso a melhores taxas e mais caixas eletrônicos porque eles não são negociados publicamente e só precisam ganhar dinheiro suficiente para continuar as operações diárias.
- No entanto, as cooperativas de crédito têm consideravelmente menos locais físicos do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para clientes que gostam de atendimento presencial.
- As cooperativas de crédito estão isentas de pagar imposto de renda corporativo sobre seus rendimentos.
Compreendendo uma cooperativa de crédito
As cooperativas de crédito seguem um modelo básico de negócios: os membros juntam seu dinheiro – tecnicamente, eles estão comprando ações da cooperativa – para poder fornecer empréstimos, contas de depósito à vista e outros produtos e serviços financeiros uns aos outros. Qualquer renda gerada é usada para financiar projetos e serviços que irão beneficiar a comunidade e os interesses de seus membros.
Requisitos para adesão
Originalmente, a adesão a uma cooperativa de crédito era limitada a pessoas que compartilhavam um “vínculo comum”: trabalhar no mesmo setor ou para a mesma empresa, ou morar na mesma comunidade. No passado recente, as cooperativas de crédito afrouxaram as restrições à adesão, permitindo a adesão do público em geral.
Para fazer qualquer negócio com uma cooperativa de crédito, você deve ingressar nela abrindo uma conta (geralmente por um valor nominal). Assim que o fizer, você se torna um membro e proprietário parcial. Isso significa que você participa dos negócios do sindicato; você tem direito a voto para determinar o conselho de diretores e as decisões em torno do sindicato. A capacidade de voto de um membro não se baseia em quanto dinheiro está em sua conta; cada membro recebe um voto igual.
O total de ativos em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal em 30 de junho de 2020 era de $ 1,75 trilhão.
De acordo com a National Credit Union Administration (NCUA), o número de membros em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal cresceu para 122,3 milhões em 30 de junho de 2020.
Vantagens das cooperativas de crédito
Como os bancos, o processo de ganhar dinheiro nas cooperativas de crédito começa atraindo depósitos. Nessa área, as cooperativas de crédito têm duas vantagens distintas sobre os bancos, ambas resultantes de sua condição de organizações sem fins lucrativos:
- As cooperativas de crédito estão isentas do pagamento de imposto de renda corporativo sobre os ganhos.
- As cooperativas de crédito precisam gerar apenas rendimentos suficientes para financiar as operações diárias. Como resultado, eles desfrutam de margens operacionais mais estreitas do que os bancos, que os acionistas devem aumentar os lucros a cada trimestre.
Ser capaz de trabalhar com margens estreitas permite que as cooperativas de crédito paguem taxas de juros mais altas sobre os depósitos, enquanto também cobram taxas mais baixas por outros serviços, como contas correntes e saques em caixas eletrônicos. Resumindo, uma cooperativa de crédito pode economizar o dinheiro dos membros em empréstimos, contas e produtos de poupança.
De acordo com dados da National Credit Union Administration (NCUA) de 25 de setembro de 2020, a taxa média nacional para certificados de depósito (CDs) de cinco anos oferecidos por cooperativas de crédito era de 0,94%, em comparação com uma taxa média de 0,78% nos bancos .
As cooperativas de crédito oferecem melhores taxas para a maioria das hipotecas, incluindo hipotecas fixas de 15 e 30 anos, o que poderia ser uma boa opção se você estiver pensando em comprar uma casa.
As taxas do mercado monetário nas cooperativas de crédito também foram mais altas, com uma taxa média de 0,17% contra a taxa bancária média de 0,12%. Embora essas diferenças pareçam pequenas, elas se somam, dando às cooperativas de crédito uma vantagem significativa sobre os bancos na competição por depósitos .
Desvantagens das cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito têm consideravelmente menos estabelecimentos físicos do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para clientes que gostam de atendimento presencial. A maioria oferece serviços modernos, como banco on-line e pagamento de contas automáticas. Ainda assim, o tamanho pequeno de muitas cooperativas de crédito pode significar um compromisso em uma variedade de serviços, tecnologia e acessibilidade.
Lower Tech
As cooperativas de crédito menores normalmente não têm o mesmo orçamento de tecnologia que os bancos, portanto, seu site e recursos de segurança costumam ser consideravelmente menos avançados. Dito isso, algumas cooperativas de crédito de médio e grande porte podem oferecer aplicativos de banco móvel que rivalizam com os de instituições com fins lucrativos muito maiores.
Menos opções
Embora as cooperativas de crédito ofereçam a maioria dos produtos e serviços financeiros que os bancos oferecem, muitas vezes oferecem menos escolha. O Bank of America tem 22 opções diferentes de cartão de crédito em 12 de novembro de 2020, variando de cartões de recompensa a cartões de estudante, enquanto o Navy Federal Credit Union (NFCU) tem apenas seis em 12 de novembro de 2020. O segundo maior uma cooperativa de crédito no país, a State Employees ‘Credit Union (SECU), oferece um cartão de crédito.
Menos flexibilidade
Com mais recursos para destinar ao atendimento e pessoal, os bancos estão cada vez mais abertos: abertos até às 17h ou 18h durante a semana e, muitas vezes, também aos sábados. As cooperativas de crédito tendem a manter o horário comercial tradicional dos banqueiros (das 9h às 15h, de segunda a sexta-feira), embora as maiores, como a SECU, tenham uma linha direta de atendimento ao cliente 24 horas.
Cooperativas de crédito vs. bancos
As cooperativas de crédito são significativamente menores em tamanho do que a maioria dos bancos e são estruturadas para atender a uma determinada região, setor ou grupo. No entanto, só porque a maioria das cooperativas de crédito tem menos agências, não significa que não possam ter um alcance semelhante ao dos grandes bancos. Muitas cooperativas de crédito fazem parte de uma rede de caixas eletrônicos projetada para expandir seu alcance.
Embora as cooperativas de crédito ainda devam fazer o suficiente para cobrir suas operações, a ausência da necessidade de gerar lucros geralmente permite taxas mais baixas e mínimos de conta, taxas mais altas de poupança e taxas de empréstimos mais baixas para seus membros e proprietários.
Seguro em contas de cooperativas de crédito
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) não cobre as cooperativas de crédito. No entanto, o NCUA, estabelecido em 1934, regula as cooperativas de crédito licenciadas federalmente e a maioria das cooperativas de crédito licenciadas pelo estado. O Localizador de Cooperativas de Crédito pode verificar se uma cooperativa de crédito é licenciada federalmente e outras informações.
Uma das principais responsabilidades do NCUA é administrar o Fundo Nacional de Seguro de Ações da Cooperativa de Crédito (NCUSIF), que usa verbas federais para fazer backup de ações (depósitos) em todas as cooperativas de crédito federais.
O NCUA oferece cobertura para cada conta individual, conta conjunta, conta fiduciária, conta de aposentadoria (como IRAs tradicionais, Roth IRAs ou contas do plano Keogh) e conta empresarial de até $ 250.000 por conta. Por exemplo, se você tiver um conta individual, um Roth IRA e uma conta empresarial em uma cooperativa de crédito, o total de suas ações está segurado em até $ 750.000.