O que é um plano do assalariado?
O plano do assalariado, conhecido mais formalmente como falência do Capítulo 13, permite que os indivíduos com uma renda regular reestruturem suas obrigações para pagar suas dívidas ao longo do tempo.
No plano de um assalariado, o devedor não busca obter o perdão geral de suas dívidas pendentes. Em vez disso, o devedor oferece um plano de reembolso que utiliza pagamentos parcelados fixos, consolidando efetivamente as dívidas em um valor mensal. O devedor faz pagamentos a um administrador imparcial nomeado, que os encaminha ao credor por um período especificado, geralmente de três a cinco anos.
Principais vantagens
- O plano de um assalariado, também chamado de falência do Capítulo 13, permite que os indivíduos com uma renda de emprego estável paguem dívidas e obrigações associadas à falência pessoal.
- Embora a falência do Capítulo 7 seja a forma mais comum de falência, uma das maiores vantagens da falência do Capítulo 13 em relação ao Capítulo 7 é que ela oferece aos indivíduos a oportunidade de salvar suas casas do encerramento.
- Ao entrar com o pedido de falência do Capítulo 13, os indivíduos podem interromper qualquer processo de execução hipotecária e apresentar um plano para saldar quaisquer dívidas inadimplentes – incluindo pagamentos de hipotecas – durante um período de três a cinco anos, consolidando efetivamente todas as suas dívidas em um valor mensal.
Compreendendo os planos do assalariado
A falência do Capítulo 13 era anteriormente chamada de plano do assalariado porque o alívio sob ele estava disponível apenas para indivíduos que ganhavam um salário regular. Alterações subsequentes do estatuto o expandiram para incluir qualquer indivíduo, incluindo os autônomos e aqueles que operam uma empresa sem personalidade jurídica.
Qualquer indivíduo é elegível para a falência do Capítulo 13, desde que suas dívidas não garantidas sejam inferiores a $ 394.725 e as dívidas garantidas sejam inferiores a $ 1.184.200, e eles tenham recebido aconselhamento de crédito de uma agência de aconselhamento de crédito aprovada em uma reunião individual ou em grupo dentro de 180 dias após arquivamento. Uma empresa ou parceria não é elegível para a falência do Capítulo 13.
A Lei CARES aprovada em 2020 inclui uma série de mudanças nas leis de falências destinadas a tornar o processo mais disponível para empresas e indivíduos economicamente desfavorecidos pela pandemia COVID-19.
Capítulo 13 – Falência vs. Capítulo 7 – Falência
a pessoa que está seriamente endividada pode pedir a falência do Capítulo 13 ou a falência do Capítulo 7. A falência do Capítulo 13 permite a reorganização da dívida, enquanto a falência do Capítulo 7 envolve a liquidação total. Com uma falência do Capítulo 13, os devedores podem manter suas propriedades. Quando um devedor pede falência do Capítulo 7, ele pode manter o valor da casa ou um carro, mas as ações, segunda casa e / ou propriedades de férias serão perdidas para pagar os credores.
Uma das maiores vantagens do Capítulo 13 é que ele oferece aos indivíduos a oportunidade de salvar suas casas da execução hipotecária. Ao entrar com o pedido de falência do Capítulo 13, os indivíduos podem interromper qualquer processo de execução hipotecária e apresentar um plano para pagar quaisquer pagamentos de hipoteca inadimplentes durante um período de três a cinco anos. O Capítulo 7 é a forma mais comum de falência porque permite que os indivíduos cancelem suas dívidas existentes e recomecem. No entanto, muitas vezes com uma falência do Capítulo 7, o depósito individual entrega sua casa no processo.
A falência do Capítulo 13 também permite que os indivíduos reescalonem dívidas garantidas – excluindo a hipoteca de sua residência principal – e as estendam durante a vida do plano, o que pode reduzir seus pagamentos. Além disso, uma falência do Capítulo 13 tem uma cláusula especial que pode proteger os co-signatários. De acordo com esta disposição, os pagamentos do plano são feitos a um administrador imparcial nomeado que os distribui aos credores, de forma que o devedor não tenha contato direto com os credores.
Como apresentar um plano de assalariados
Para entrar com o processo de falência do Capítulo 13, o devedor deve primeiro fazer uma lista de cada credor a quem deve dinheiro, junto com a quantidade de dinheiro devido. Eles também devem compilar uma lista de todos os bens de sua propriedade. Aqueles que entram com o pedido de falência do Capítulo 13 também devem enviar informações sobre sua renda – quanto ganham e de onde vem sua renda – além de informações detalhadas sobre suas despesas mensais. Os devedores também devem ter concluído o aconselhamento de crédito antes de se tornarem elegíveis.
Exemplo de plano de assalariado
Eric e Sam são um casal. Eric perdeu o emprego em uma série de demissões e seu marido Sam se machucou no trabalho, deixando-o impossibilitado de trabalhar no mesmo ano. Eles atrasaram o pagamento da hipoteca e acabaram devendo US $ 75.000 ao banco. Logo depois que o banco iniciou o processo de execução hipotecária, Eric recebeu uma oferta de emprego e Sam abriu um pequeno negócio em sua casa. Ao entrar com o pedido de falência do Capítulo 13, eles foram capazes de interromper o processo de execução hipotecária e manter sua casa.
Como resultado de seu fluxo de renda agora estável, Eric e Sam podem pagar sua hipoteca a cada mês daqui para frente. Os pagamentos atrasados que eles devem em sua hipoteca vencem em um período de cinco anos, com pagamentos administráveis ao longo desse período.