Depositando um cheque? Não gaste o dinheiro rápido demais

Quando você deposita um cheque, nem você nem seu banco sabem se o cheque pode ser devolvido. É aconselhável esperar antes de gastar o dinheiro, mas quanto tempo é tempo suficiente – e o que você deve fazer para se proteger de cheques sem fundos?

Para começar, não presuma que você está livre de riscos, mesmo que haja dinheiro disponível. Saiba quanto tempo leva para um cheque ser compensado ou devolvido e o que isso pode significar para você.

Quando os fundos depositados estão disponíveis

Por lei, seu banco disponibiliza uma determinada quantia de fundos para saque logo após você depositar a maioria dos cheques.  A menos que haja sinais claros de fraude ou outros problemas, os bancos seguem uma política de disponibilidade de fundos, que detalha quando você pode usar seu dinheiro.

Muitos tipos de cheques e depósitos devem estar disponíveis para você no próximo dia útil após o depósito ser feito, incluindo cheques que são depositados pessoalmente e são:

• Certificado
• De outra conta no mesmo banco ou cooperativa de crédito
• Do governo federal ou estadual

Os cheques pessoais são um pouco diferentes. Na maioria dos casos, o seu banco é obrigado a fazer os primeiros $ 200 de cheques pessoais disponíveis em um dia útil.

Dependendo do tipo de cheque, o banco pode optar por disponibilizar ainda mais. Para cheques maiores, o banco pode reter o restante por vários dias antes de disponibilizar esses fundos.

No entanto, quando os fundos são disponibilizados, isso não significa necessariamente que o cheque é válido ou que o seu banco realmente recebeu esses fundos do banco emissor.

Isso significa que eles decidiram liberar esse dinheiro a crédito, com a expectativa de que o banco do emissor do cheque disponibilize esses fundos em breve e o cheque seja compensado.

Quanto tempo leva para um cheque ser compensado?

Um cheque não foi necessariamente compensado apenas porque o dinheiro está disponível em sua conta ou aparece em um recibo. A lei federal exige que o seu banco disponibilize os fundos para você dentro de um determinado período, independentemente de os fundos terem realmente chegado do outro banco ou não.

Os cheques normalmente levam de dois a três dias úteis para serem compensados ​​ou devolvidos. Nesse ponto, o banco recebeu fundos do banco do emitente do cheque ou descobriu que não receberá esses fundos.

Se o dinheiro for transferido sem problemas, o cheque foi compensado. Se o cheque for fraudulento ou se a conta do redator não puder cobrir o valor do cheque, diz-se que o cheque “foi devolvido”.

Riscos de cheques devolvidos

Se você conhece e confia na pessoa ou organização que escreveu o cheque, pode ser seguro gastar o dinheiro assim que estiver disponível, mesmo que o cheque provavelmente ainda não tenha sido compensado.

Mas se você não conhece ou não confia no emissor do cheque, é mais seguro esperar que o cheque seja compensado antes de gastar qualquer parte desse dinheiro. Caso contrário, você pode se expor a muitos riscos financeiros.

Depósitos revertidos

Mesmo que o seu banco permita que você saia com dinheiro ou transfira dinheiro, talvez seja necessário repor esse dinheiro mais tarde, se o cheque depositado for devolvido.

Se você já gastou o dinheiro e não tem fundos suficientes em sua conta para reembolsar o que agora deve ao banco, pode acabar devendo centenas ou até milhares de dólares ao seu banco.

Um depósito revertido pode deixar sua conta negativa, o que significa que todos os seus pagamentos serão devolvidos até que você corrija o problema. Você não poderá usar seu cartão de débito para fazer compras, e todos os cheques que emitiu nos últimos dias serão devolvidos sem pagamento.

Honorários

Além de se encontrar em território negativo, você também corre o risco de pagar taxas bancárias pesadas depois de depositar um cheque sem fundos. Seu banco cobrará uma taxa por fundos insuficientes, bem como possíveis cobranças de cheque especial.  As pessoas ou empresas que você tentar pagar com fundos inexistentes também podem cobrar taxas.

Como descobrir se um cheque foi compensado

O termo “claro” pode ser confuso e os funcionários do banco podem usar o termo de forma vaga. Para sua segurança, descubra precisamente quando o dinheiro é transferido do banco do emissor do cheque para o seu e evite gastar o dinheiro dos cheques antes disso.

Os funcionários do banco podem presumir que você deseja saber quando poderá gastar o dinheiro que está sujeito a retenção. Eles podem não saber que os cheques podem ser devolvidos muito depois de terem sido depositados.

Se quiser verificar se um cheque foi compensado, explique suas preocupações para alguém no banco em quem você confia e sabe que é competente. Fale com um gerente ou visite uma filial pessoalmente para evitar confusão.

O que fazer sobre verificações suspeitas

Então, o que você faz com os cheques que levantam suspeitas?

Evite-os

Você estará mais seguro se evitar aceitar e depositar cheques se tiver alguma dúvida sobre o pagamento.

Contate o Banco

Se um cheque parecer suspeito ou se você suspeitar de fraude, entre em contato com o banco de onde ele deveria ter se originado para descobrir se a conta é genuína.

Espere 30 dias

Descobrir um cheque sem fundos pode levar semanas. Se você depositou um cheque suspeito, espere 30 dias antes de usar qualquer um desses fundos.

A maioria dos problemas deve surgir dentro desse período. Cheques de contas falsas e contas vazias devem ser devolvidos dentro de algumas semanas, dando a você tempo para evitar dívidas com seu banco. Se o cheque for de um banco estrangeiro, espere ainda mais.

Mesmo após 30 dias, ainda pode haver algum risco. Por exemplo, o titular da conta pode alegar que o cheque foi emitido de forma fraudulenta. Mesmo que o cheque tenha sido compensado, seu banco deve devolver o dinheiro, e você pode precisar descobrir quem o enganou e consultar um advogado sobre suas opções de recurso.

Fraudes de verificação falsa

Você está assumindo vários riscos sempre que deposita um cheque em sua conta.

Alguns dos riscos são insignificantes, mas outros são significativos. As pessoas relataram mais de 27.000 golpes de cheques falsos à Federal Trade Commission em 2019. As perdas resultantes desses cheques falsos totalizaram mais de US $ 28 milhões.

Sempre que você depositar um cheque e não tiver certeza, tome cuidado especial se for um cheque grande. Os golpes de cheque funcionam em parte devido à confusão comum sobre quando os cheques são limpos.

Se alguém lhe enviar um cheque como pagamento, mas você não conseguir ficar com o valor total do cheque, provavelmente é um golpe. Eles podem instruí-lo a enviar o dinheiro de volta em algum formato, como cartões-presente, transferência eletrônica ou produtos que você compra com o dinheiro que eles lhe enviaram.

Se você não perceber que o cheque era falso antes de enviar os fundos, você perderá o dinheiro enviado. Você também pode estar sujeito a multas ou taxas se não puder provar que foi uma vítima, em vez de participar do golpe.

Alternativas para cheques

Se você está preocupado com a devolução de cheques, solicite o pagamento de diferentes formas. As transferências eletrônicas são alternativas viáveis. O dinheiro só é transferido se existir e normalmente aparecer dentro de alguns dias.

Você também pode solicitar uma ordem de pagamento ou usar aplicativos de transferência de dinheiro, como PayPal ou Venmo, que permitem receber fundos de clientes, conhecidos, familiares e amigos.

Você ainda precisará praticar a segurança e se familiarizar com processos de reclamação ou disputa de pagamento, pois golpes ainda podem ocorrer. No entanto, a trilha eletrônica pode tornar mais fácil provar suas alegações de fraude, caso haja necessidade.