A escolha cuidadosa do momento de receber a pensão pode reduzir significativamente o risco de ficar sem dinheiro. Uma análise de quando começar sua renda de pensão pode ser bastante semelhante a analisar quando começar seus benefícios de Seguro Social. Tanto as pensões como a Segurança Social oferecem rendimento garantido para toda a vida. Além disso, as pensões geralmente oferecem uma opção que permite a continuidade da renda do cônjuge, e a Previdência Social também oferece renda para o sobrevivente.
É aí que as semelhanças terminam. As regras da Previdência Social são as mesmas para todos, mas as regras de pensão de cada empresa não são as mesmas. Isso significa que dois futuros aposentados com situação financeira e familiar idêntica podem fazer escolhas muito diferentes sobre quando iniciar sua pensão com base na empresa para a qual trabalham.
Exemplo de análise de pensões
David está se aposentando aos 60 anos. Sua pensão oferece várias opções e diferentes valores de pagamento, dependendo da idade que ele escolher para começar sua renda de pensão. Embora ele vá se aposentar aos 60, pode ser benéfico esperar até os 65 para começar a receber a renda da pensão. Ele tem poupança e outras contas de aposentadoria para fornecer renda de aposentadoria dos 60 aos 65 anos, caso decida adiar. Aqui está um resumo de duas opções de pensão de David:
- 60 anos: $ 19.536 por ano
- 65 anos: $ 34.128 por ano
Ele deve começar sua pensão aos 60 ou 65 anos?
Se David esperar cinco anos para começar sua pensão, ele receberá $ 14.592 a mais por ano, mas perderá $ 97.680 (5 anos x $ 19.536 por ano). Para fazer uma análise simples, divida $ 97.680 por $ 14.592. Ele recupera os $ 97.680 em 6,7 anos, no ano em que chega aos 71 anos. Isso poderia ser referido como sua idade de equilíbrio.
Uma análise simples, entretanto, não leva em consideração o valor do dinheiro no tempo. Se David tiver que usar $ 97.680 de seu próprio dinheiro dos 60 aos 65 anos, ele não receberá juros sobre esse dinheiro. Se presumirmos que David poderia ganhar 4% de seu dinheiro, isso moverá o ponto de equilíbrio para cerca de 73 anos.
Supondo que David espere até os 65 anos para começar sua pensão, se ele viver até os 80, sua data de início de pensão atrasada colocará mais de US $ 120.000 extras em seu bolso em comparação com começar sua pensão aos 60, supondo um retorno de 4% sobre as economias e investimentos pessoais de David .
Quanto mais alta a taxa de retorno que David acha que pode ganhar com seus investimentos, menos benéfico adiar a data de início de sua pensão. Por exemplo, se David pensava que poderia ganhar uma taxa de retorno de 10% sobre suas economias e investimentos, sua idade de equilíbrio passa para 82 anos.
Seja cauteloso ao presumir que você pode obter uma alta taxa de retorno, pois também deve considerar o nível de risco de investimento necessário para tentar obter esse retorno mais alto. O rendimento da pensão é garantido. Comparar benefícios de pensão com investimentos mais arriscados não é uma análise justa. Muitas vezes é difícil, senão impossível, encontrar uma taxa mais alta de retorno sobre investimentos seguros.
Se David fosse casado, uma análise de equilíbrio semelhante poderia ser feita usando opções de pensão que fornecem renda contínua a um cônjuge sobrevivente. Nesse caso, a expectativa de vida conjunta deve ser considerada.
Um planejador financeiro pode ajudá-lo a determinar se é benéfico iniciar sua pensão mais cedo.
Cada pensão é diferente
Cada pensão tem sua própria fórmula que determina quanto você pode receber em que idade. Se você tem várias pensões, pode ser melhor começar uma aos 60 anos e outra aos 65.
Os impostos também devem ser considerados em sua análise final. Às vezes, atrasar a data de início de sua pensão e fazer retiradas IRA ou 401 (k) durante os anos provisórios fornece um resultado fiscal melhor quando visto ao longo de seu horizonte de tempo de aposentadoria completo.
Sua intuição sobre quando começar os benefícios de pensão pode não estar certa. Uma análise cuidadosa nesta área pode valer a pena. Não inicie os benefícios de pensão sem primeiro olhar para os números projetados ao longo de seu número total de anos esperados de aposentadoria.