Os empréstimos pessoais estão amplamente disponíveis, mas se você estiver tentando fazer um empréstimo para uma pequena empresa, verá que o processo é mais difícil. Se você está pensando em pedir dinheiro emprestado para iniciar ou expandir seu negócio, precisará trabalhar bastante antes mesmo de começar a preencher um formulário.
Os credores querem ter certeza de que serão reembolsados. Isso significa que eles estão procurando garantir que o empréstimo faça sentido para os negócios, você (ou sua empresa) tem um sólido histórico de crédito, o banco pode gerenciar o risco e as pessoas que gerenciam o negócio são qualificadas e responsáveis.
Bom senso de negócios
Os credores desejam apenas fazer um empréstimo que o ajude a expandir seus negócios. Você pode ter certeza de que o dinheiro vai ajudar, mas precisa convencê-los desse fato. Para fazer isso, crie um caso hermético que prove (sem exagerar) como os fundos levarão a uma receita maior – e a maiores lucros que você pode usar para pagar o empréstimo.
Seu plano de negócios é essencial para obter aprovação para um empréstimo. Se você ainda não tem um, é hora de criar um. Você precisa usar números específicos que detalhem sua estratégia geral, incluindo como você ganhará dinheiro, quanto ganhará e como gastará esse dinheiro. Explique todos os principais participantes do seu negócio, com ênfase nas funções de gerenciamento, marketing e vendas – esses indivíduos trarão novos negócios que ajudem a pagar o empréstimo.
Tudo bem se você fizer todos esses trabalhos sozinho. Os credores só precisam que você explique por que assume tantas funções, e você precisará mostrar um histórico de sucesso nessas áreas. Seu plano de negócios também deve incluir demonstrações financeiras básicas, declarações pró-forma e informações sobre seus recursos pessoais.
Construindo a Fundação
Aqui está o fato frustrante sobre a maioria dos empréstimos a pequenas empresas: suas finanças pessoais também são importantes.
Os bancos querem ver um histórico de empréstimos bem-sucedidos sempre que emitem um empréstimo. Isso inclui empréstimos para o seu negócio. Infelizmente, muitas empresas não têm nenhum histórico de empréstimos (especialmente novas empresas), portanto, os credores examinam sua pontuação de crédito pessoal. Se você tem um bom crédito, é um bom sinal de que administrará bem os empréstimos comerciais. Se você tiver crédito ruim, os credores ficarão mais receosos com o empréstimo e você não poderá se qualificar. Se o seu crédito for “fraco” porque você não emprestou muito no passado (ou se precisar de algum conserto), você pode não ser aprovado imediatamente, mas pode ser capaz de construir seu crédito e provar aos credores que você merece o empréstimo.
Você pode organizar seus negócios como uma empresa ou LLC. Independentemente disso, os credores quase sempre irão querer considerá-lo pessoalmente responsável pelo empréstimo. Se eles não fizerem isso e o negócio falhar, a dívida desaparece com o negócio. Mas se você fizer uma garantia pessoal sobre o empréstimo (o que provavelmente é um requisito), será responsável por reembolsar o empréstimo, independentemente do desempenho do negócio. Se você não puder pagar, seu crédito será prejudicado.
Se você tiver uma garantia para garantir o empréstimo, é mais provável que seja aprovado. Com algumas empresas, você pode penhorar ativos associados ao trabalho, como veículos e equipamentos. Se sua empresa não possuir uma quantidade suficiente de ativos, você terá que penhorar bens pessoais, como sua casa.
Onde pedir emprestado
Depois que você estiver organizado e souber o que esperar, é hora de começar a conversar com os credores. Você tem várias opções de empréstimo e cada opção vem com prós e contras. Os mutuários ficam mais bem atendidos conversando com uma variedade de credores para obter um entendimento completo de seus requisitos e opções de empréstimo. Não preencha apenas os formulários de inscrição e pegue o empréstimo do primeiro credor para dizer “sim”.
Bancos e cooperativas de crédito são fontes tradicionais de empréstimos para pequenas empresas e são um bom lugar para começar. Especialmente com instituições pequenas, você poderá se encontrar com um credor que pode orientá-lo durante o processo. Os bancos maiores podem ter uma abordagem mais direta. Para aumentar suas chances de aprovação, pergunte sobre os empréstimos SBA, que reduzem o risco do banco e apresentam limites máximos para as taxas de juros. O processo de empréstimo em bancos e cooperativas de crédito pode ser lento, portanto, esteja preparado para um longo processo e uma revisão completa do banco.
Os credores de negócios online são uma opção relativamente nova e podem fornecer mais opções do que você pode encontrar localmente. Você também pode achar mais fácil obter aprovação – esses credores estão mais interessados em financiar empréstimos e crescer do que bancos e cooperativas de crédito conservadores e estabelecidos. Os credores online também podem se mover mais rápido do que os credores tradicionais. Dito isso, eles não querem perder dinheiro, então o empréstimo ainda precisa fazer sentido financeiro para o credor. O acesso mais fácil e rápido ao dinheiro pode vir com desvantagens, como taxas mais altas.
Os microcrutadores podem estar dispostos a ajudar se você atender a determinados critérios. Esses credores podem não ter o mesmo nível de recursos que um banco tradicional, então você pode não obter um empréstimo tão grande, mas os microcrutadores geralmente estão menos preocupados com o lucro e mais preocupados com o desenvolvimento. Os credores neste espaço querem ver os negócios crescerem e se tornarem estáveis. Eles podem agrupar o empréstimo com orientação e treinamento para ajudar a colocar sua empresa em uma situação financeira sólida.
Os microcrutadores geralmente preferem investir em comunidades carentes ou indivíduos de baixa renda. Eles estão tentando preencher uma lacuna deixada pelos bancos tradicionais. Se você tem uma renda significativa e pode facilmente se qualificar para um empréstimo tradicional, os microcrutadores podem não estar tão ansiosos para emitir seu empréstimo, especialmente porque os microcréditos vêm com taxas e taxas de juros baixas.
Os empréstimos pessoais online são uma opção quando ninguém o aprovará para um empréstimo comercial. Idealmente, você faria um empréstimo em nome da sua empresa – é mais limpo e profissional assim. Mas se você não conseguir convencer um credor a conceder um empréstimo para sua empresa, pode tentar novamente um empréstimo pessoal. Eles são mais fáceis de garantir, mas os empréstimos vêm em montantes menores e os termos do empréstimo podem não ser tão atraentes. Para obter taxas competitivas e um processo de aprovação rápido, experimente credores de mercado e credores peer-to-peer.