Saber sua dívida total é uma parte importante do gerenciamento de suas finanças. No entanto, você pode estar com mais dívidas de cartão de crédito do que pode realmente pagar, mesmo que seus pagamentos pareçam administráveis. Descobrir quanta dívida de cartão de crédito é muito envolve alguns cálculos simples e uma análise mais detalhada de seu próprio cenário de dívidas.
Reúna suas informações de renda
Comparar a sua dívida com a sua receita dá-lhe uma ideia melhor se pode arcar com o peso da sua dívida. Comece reunindo suas informações de renda. A maioria das empresas de cartão de crédito e credores consideram sua receita bruta mensal, ou antes dos impostos, quando o qualificam para um cartão de crédito ou empréstimo. Use seus recibos de pagamento ou recibos de faturas se você for um empreiteiro ou autônomo, para descobrir quanto você ganha a cada mês.
Criamos uma planilha do Google Sheets (Planilha de Dívida sobre Renda do Saldo) para ajudá-lo a coletar os detalhes de sua dívida e renda e para fazer as contas para você.
Calcule sua relação dívida / renda
O rácio da dívida em relação ao rendimento permite-lhe comparar rapidamente os pagamentos mensais da dívida com a sua renda mensal. Pode calcular o seu próprio rácio dividindo o seu rendimento mensal bruto pelos pagamentos mensais da dívida, que podem incluir:
- Hipoteca ou aluguel
- Empréstimos de automóveis
- Empréstimos estudantis
- Cartões de crédito
- Empréstimos pessoais
The Balance
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O equilíbrio
O rácio dívida / rendimento inclui dívidas boas e más.
“Boa dívida” é considerada dívida que você pode pagar e tem uma baixa taxa de juros que você usa para comprar algo que aumenta de valor (uma hipoteca, por exemplo, ou empréstimos estudantis).
“Dívida inadimplente”, por outro lado, é uma dívida com juros altos que você não pode pagar e que é usada para coisas que não necessariamente aumentam de valor (cartões de crédito, por exemplo). Ter um alto percentual de inadimplência, que inclui dívidas de cartão de crédito, pode indicar que você tem mais dívidas do que pode pagar.
Quanta dívida é demais?
Outra forma de analisar a relação dívida / receita é dividir a dívida total , e não apenas os pagamentos mensais, pela receita anual total. Os economistas usam esse método para avaliar o crescimento econômico, mas também pode fornecer algumas informações sobre seu endividamento total. O consumidor médio tem dívidas de $ 90.460, incluindo hipotecas, e uma renda pessoal de $ 50.413, de acordo com números da Experian e do Censo dos EUA. Usando esses números de 2019, a proporção DTI agregada para todo os Estados Unidos foi de 1,79.Você pode verificar os dados de estado por estado (e até mesmo condado por condado) sobre a dívida do consumidor nos EUA por meio da Visão geral da dívida familiar do Federal Reserve.
Embora sua relação dívida / renda não faça parte de sua pontuação de crédito, os credores usam o número para qualificá-lo para um empréstimo. O índice permite que os credores estimem se você teria problemas para fazer o pagamento mensal da dívida. Muitos credores hipotecários, por exemplo, procuram uma relação dívida / rendimento de 36% -43%.
Suas despesas mensais não relacionadas a dívidas podem afetar o que você realmente pode pagar e os cálculos, embora úteis, nem sempre fornecem uma resposta concreta. Você pode ter muitas dívidas de cartão de crédito se não conseguir fazer progresso na dívida existente ou não puder economizar. Os sinais desses pontos de problemas financeiros incluem:
- Você só pode pagar o mínimo de sua dívida
- Os saldos do seu cartão de crédito estão acima de 30% do limite de crédito
- Você está vivendo de salário em salário
- Você não pode pagar para construir um fundo de emergência
Próximas etapas e mais recursos
Quando você decidir que está pronto para pagar sua dívida, a próxima etapa é descobrir uma estratégia que funcione para você. Há mais de uma maneira de abordar o pagamento da dívida e algumas são melhores do que outras.
Antes disso, aqui estão mais alguns recursos para descobrir se sua carga de dívida atual é administrável:
- Saiba mais sobre a relação dívida / renda e por que saber disso é importante para suas finanças.
- Depois de calcular seu DTI, tome medidas para reduzir sua relação dívida / renda se estiver mais alto do que você gostaria que fosse.
Siga a regra 20/10 para manter a dívida acessível: objetive manter os pagamentos mensais da dívida do consumidor abaixo de 10% da renda mensal e manter a dívida total do consumidor abaixo de 20% da renda anual.