A maioria das pessoas tem algum tipo de dívida. Pode ser uma hipoteca, um empréstimo para a compra de um automóvel, um empréstimo para estudantes ou até mesmo um saldo de cartão de crédito. Carregar dívidas significa que você prometeu uma certa quantia de sua receita futura para pagar um saldo e, para sua conveniência, também pagará juros.
Certos níveis de dívida podem ser administráveis e não sobrecarregar muito o seu orçamento. Por outro lado, ter muitas dívidas pode causar uma vida financeira insalubre. Mesmo que você possa pagar os pagamentos mensais, sua dívida ainda pode afetar sua capacidade de cumprir outras metas financeiras e de vida. Se você tem medo de ter dívidas demais, há uma maneira de ver exatamente onde você está.
Você tem dívidas demais?
Você já deve ter sentido os efeitos de ter muitas dívidas. Por exemplo, você pode ter muitas dívidas se tiver que usar seu cartão de crédito para pagar despesas comuns, frequentemente ficar sem dinheiro antes de seu próximo pagamento ou se não tiver dinheiro suficiente para construir um fundo de emergência ou economizar para aposentadoria. Esses são sinais de que você está gastando muito de sua receita no pagamento de dívidas.
Em vez de adivinhar, você pode calcular seu nível de endividamento em relação à sua renda. Uma das maneiras mais fáceis de calcular a carga da dívida é descobrir a relação dívida / receita. Esse número compara os pagamentos mensais da dívida com sua renda mensal.
Você pode calcular o índice dívida / receita de duas maneiras diferentes. Você pode incluir todas as suas dívidas ou apenas as dívidas não hipotecárias. Deixar de lado a hipoteca permite que você meça apenas o montante da dívida do consumidor que está carregando. Carregar grandes dívidas do consumidor, como cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e contas médicas, causa mais problemas financeiros se você ficar para trás. Por outro lado, se você quiser uma visão geral de sua dívida, inclua todas as suas dívidas, incluindo sua hipoteca.
O Federal Reserve Board considera que a dívida do consumidor inclui a maioria dos tipos de crédito não imobiliário que é concedido aos consumidores.
Calculando Sobrecarga de Dívida
Digamos que você queira medir a dívida do consumidor que está carregando. Basta totalizar o valor que você gasta a cada mês em cartões de crédito e empréstimos (não em sua hipoteca) e, em seguida, divida esse valor por sua renda mensal total. Multiplique o resultado por 100 para obter uma porcentagem. O resultado é a relação dívida / receita.
Contas mensais regulares como serviços públicos, telefone celular, assinaturas e seguro não são consideradas dívidas e não devem ser incluídas em sua relação dívida / receita.
Por exemplo, suponha que sua renda mensal seja de $ 3.000. Digamos também que você gaste $ 300 em pagamentos com cartão de crédito e $ 450 em um empréstimo para comprar um automóvel. Seu cálculo de proporção seria $ 750 / $ 3.000 = 0,25. Em seguida, multiplique por 100 para obter uma relação dívida / renda de 25%. Neste exemplo, você gasta um quarto de sua renda em dívidas de consumidor. Considere desta forma: para cada $ 1 que você ganha, você está gastando 25 centavos em dívidas, ficando com 75 centavos para economias, despesas não relacionadas a dívidas e outras metas financeiras.
Compreendendo sua dívida total
Haverá momentos em que você desejará avaliar o quadro de sua dívida total, especialmente se você for proprietário de uma casa. O cálculo da relação dívida / renda é o mesmo, a única diferença é que você inclui todos os pagamentos mensais de sua dívida, incluindo sua hipoteca.
Para calcular a relação dívida / renda total, some as despesas mensais totais da dívida. Isso inclui pagamentos de cartões de crédito, empréstimos estudantis, hipoteca ou aluguel, pensão alimentícia ou pensão alimentícia e outros empréstimos ou cartões de crédito. O próximo total é sua renda mensal, incluindo pagamento líquido, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, bônus ou dividendos.
Divida o total dos pagamentos da dívida pela receita total (não se esqueça de multiplicar por 100) para obter a relação dívida / receita.
O Consumer Financial Protection Bureau recomenda uma relação dívida / renda de 36% ou menos para os proprietários e 15-20% ou menos para os locatários. Carregar níveis mais altos de dívida pode causar um desastre financeiro potencial.
Se você determinar que tem muitas dívidas, poderá elaborar um plano para reduzi-las. Isso não apenas tornará suas finanças mais fáceis de gerenciar, mas também melhorará seu crédito.