Desempregado? Você pode conseguir o adiamento de seus empréstimos estudantis

Enquanto você está desempregado, pode ser difícil sobreviver. As contas continuam chegando, e você pode ter que manter em dia as despesas atuais, bem como pagar a dívida do empréstimo estudantil que assumiu anos atrás. É sempre melhor continuar pagando um empréstimo estudantil, pois você terá que pagá-lo eventualmente, mas isso pode não ser uma opção durante os períodos de desemprego.

Felizmente, alguns empréstimos estudantis proporcionam uma pausa em seu empréstimo quando as coisas estão difíceis devido ao adiamento do desemprego, o que permite que você adie temporariamente o pagamento de seus empréstimos estudantis enquanto estiver desempregado.  É importante avaliar os impactos e o processo de adiamento do desemprego para obter o alívio financeiro de que você precisa e, ao mesmo tempo, evitar a inadimplência do empréstimo.

Impactos financeiros do adiamento do desemprego

Pode parecer que você não pode fazer nada de errado pausando os pagamentos de um empréstimo estudantil. Mas existem dois resultados importantes a serem considerados ao considerar um adiamento:

• Os juros ainda podem ser aplicados durante o adiamento. Em geral, serão cobrados juros durante o adiamento de um empréstimo não subsidiado, como um empréstimo direto não subsidiado, um empréstimo direto de consolidação não subsidiado, um empréstimo direto PLUS, um empréstimo federal não subsidiado Stafford, um empréstimo federal PLUS e algumas parcelas de Empréstimos de consolidação. No entanto, geralmente não serão cobrados juros durante o adiamento de um empréstimo subsidiado, como um empréstimo subsidiado direto, um empréstimo de consolidação subsidiado direto, um empréstimo Stafford subsidiado federal, um empréstimo Perkins federal ou partes de alguns empréstimos de consolidação federal. Os encargos financeiros farão com que você pague mais ao longo da vida do empréstimo.
• O adiamento pode não contar para os requisitos de perdão do empréstimo. Isso significaria que você teria que retomar o pagamento do empréstimo para continuar progredindo em direção ao perdão do empréstimo.

Como funciona o adiamento do desemprego

Mesmo se você estiver entre empregos, não pode simplesmente parar de fazer os pagamentos do seu empréstimo estudantil; você corre o risco de seu empréstimo se tornar inadimplente, o que pode levá-lo à inadimplência. Para iniciar um adiamento do desemprego (e parar de fazer pagamentos), você precisará se qualificar formalmente e solicitar o adiamento por meio do seu gestor de empréstimos estudantis – não é automático.  Além disso, geralmente você precisará enviar a documentação ao gestor de que prova sua elegibilidade para o adiamento.

• Como “desempregado” é definido : Você não precisa estar estritamente desempregado para se qualificar para um adiamento. O “desemprego” é desencadeado por receber subsídio de desemprego ou procurar, mas não conseguir encontrar emprego a tempo inteiro, o que é definido como trabalhar pelo menos 30 horas por semana numa posição que se espera que dure pelo menos três meses consecutivos. 
• Tipos de empréstimo : empréstimos federais a estudantes, que geralmente são mais amigáveis ​​para o tomador, oferecem a melhor chance de adiamento do desemprego. Credores privados também podem permitir que você adie o pagamento, mas as regras podem variar.  Entre em contato com o seu gestor de empréstimos para obter os detalhes completos.
• Fazer um pedido de adiamento do desemprego : Para torná-lo oficial, solicite um adiamento junto ao seu agente de crédito estudantil (a empresa para a qual você envia os pagamentos a cada mês), alegando estar desempregado. Você precisará preencher o formulário de Solicitação de Adiamento do Desemprego no site do Departamento de Educação dos EUA para solicitar que seus empréstimos sejam adiados.
• Qualificação para adiamento : você precisará documentar seu caso para se qualificar. Existem duas maneiras de reivindicar que você é elegível: atestar que tem direito aos benefícios de desemprego do estado ou que está procurando trabalho ativamente.
• Depois de aprovado : pare de fazer pagamentos assim que receber a palavra oficial de seu gestor de empréstimos estudantis. No entanto, você precisará manter contato com o seu gestor de empréstimos.

Efetuando pagamentos sobre juros de empréstimos estudantis

Se você tiver empréstimos subsidiados, os juros serão pagos a você. No entanto, com empréstimos não subsidiados, você precisará pagar os custos dos juros todo mês ou adicionar esses custos aos juros ao saldo do empréstimo (conhecido como capitalização dos juros).

Capitalizar os custos de juros pode parecer atraente, pois você pode lidar com isso mais tarde, mas essa abordagem pode se tornar cara. Seu pagamento mensal realmente aumentará. Como resultado, você terá que pagar o que emprestou, bem como os juros acumulados durante o adiamento (além disso, você pagará juros sobre os juros que são adicionados ao seu empréstimo).

Por esse motivo, você pode preferir pagar juros à medida que acumulam. Durante um adiamento do desemprego, geralmente você ainda terá a opção de pagar seus custos de juros a cada mês. Esse seria um pagamento menor do que o programado e provavelmente evitará que sua dívida cresça.

Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo estudantil não subsidiado de $ 30.000 com juros de 6% e recebeu um adiamento de 12 meses que começa quando o empréstimo entra no pagamento. Se você pagasse os juros à medida que eles acumulassem, seu pagamento mensal seria de $ 333 em 120 pagamentos. Em contraste, se os juros fossem capitalizados no final, o novo saldo do empréstimo refletiria $ 1.800 em juros capitalizados. Seu pagamento mensal seria superior a $ 353 por mês durante 120 meses.

Prazo para um adiamento do desemprego

Em geral, se você for um Empréstimo Direto ou mutuário do Programa FFEL, seu adiamento terminará na data em que você esgotar sua elegibilidade máxima para o adiamento, seis meses a partir da data de início do diferimento ou a data para a qual você não é mais elegível o adiamento por outro motivo.

Se, no entanto, você tiver um Empréstimo Perkins, seu adiamento terminará na data anterior em que você usar sua elegibilidade máxima para o adiamento, 12 meses a partir da data de início do adiamento ou a data em que você não se qualificar mais para o adiamento por outra razão.

Quando o período de adiamento tiver decorrido, você precisará solicitar novamente para permanecer em adiamento – isso não é automático.  Isso significa que você terá que assinar novamente os documentos e atestar que ainda está procurando emprego ativamente ou recebendo benefícios de desemprego do estado . Se seus primeiros empréstimos foram feitos antes de 1º de julho de 1993, seu adiamento durará no máximo dois anos; caso contrário, seu adiamento pode durar até três anos.

Procura de emprego durante a pausa de pagamento

Para permanecer no adiamento do desemprego, você precisa procurar trabalho ativamente. Tecnicamente, isso é definido como fazer pelo menos seis tentativas “diligentes” de encontrar trabalho nos últimos seis meses.  É melhor manter registros de seus esforços para encontrar emprego. Infelizmente, você não pode simplesmente esperar pelo emprego que acha ideal; a maioria dos credores exige que você aceite qualquer emprego possível, independentemente da renda ou das perspectivas de carreira.

Se você tem direito a benefícios de desemprego de seu estado, documente sua elegibilidade para adiamento, mostrando que atualmente recebe benefícios de seu estado. Um cheque de desemprego recente deve servir como prova suficiente. Os credores sempre podem solicitar qualquer documentação adicional que considerem necessária, portanto, mantenha bons registros de todas as entrevistas de emprego, anote os programas de emprego dos quais está participando e esteja preparado para fazer o backup de todas as reivindicações que estiver fazendo.

Quando você estiver trabalhando novamente, seu adiamento deve terminar e você precisará começar a fazer os pagamentos novamente. Contacte o seu credor e informe-o de que já não é elegível para o adiamento. Se você ainda não puder arcar com seus pagamentos, comunique-se com seu credor antes de começar a perder pagamentos.

Alternativas ao adiamento do desemprego

O adiamento não é sua única opção para lidar com empréstimos estudantis durante os períodos em que você está desempregado ou subempregado. Pode haver outras opções, incluindo outros tipos de adiamento ou ajustes em seu empréstimo e pagamento.  Avalie todas as suas opções, pois você pode não se qualificar para um adiamento ou pode descobrir que não é o ajuste certo.

• Programas de reembolso com base na renda: esses planos baseiam seus pagamentos mensais em sua renda e tamanho da família e podem tornar o reembolso mais administrável quando seus ganhos são baixos. Você pode até acabar pagando zero em pagamentos mensais até se recuperar.  Será necessário enviar a Solicitação de plano de reembolso baseado em renda para se inscrever.
• Perdão do empréstimo : você pode se qualificar para ter o saldo do seu empréstimo perdoado se ele não tiver sido pago após 20 a 25 anos. No entanto, isso pode colocá-lo na armadilha de pagar impostos sobre o valor perdoado, que podem ser substanciais.
• Tolerância : Esta é outra maneira de parar de fazer pagamentos temporariamente ou de fazer pagamentos menores.  No entanto, você ainda deve pagar os juros que incidiram sobre o empréstimo. Você pode se qualificar para a tolerância se o adiamento não for uma opção. Envie a solicitação geral de tolerância para se inscrever.
• Alternativas adicionais : Dependendo da sua situação, você pode se qualificar para outros programas. Por exemplo, o serviço militar ou deficiência pode torná-lo elegível para certos benefícios.
• Conseguir outro empréstimo : pode ser tentador fazer outro empréstimo para pagar seus empréstimos estudantis, mas é arriscado. Você apenas aumentará o peso da dívida e corre o risco de cair em uma espiral de dívidas. Comunique-se com seu credor e explique sua situação antes de se endividar cada vez mais.