No passado, a maior parte da força de trabalho pode ter tido uma abordagem mais clara para a aposentadoria. Você trabalhou muitas horas por quase quatro décadas e, por volta dos 65 anos, se aposentou. É claro que havia muitas pessoas que não seguiram o caminho tradicional, mas hoje as linhas divisórias para a aposentadoria são muito menos claras. A Grande Recessão de 2008 empurrou a aposentadoria para muitas pessoas.
Algumas pessoas pensam em trabalhar e receber benefícios da Previdência Social. A questão é: você pode obter benefícios de aposentadoria do Seguro Social enquanto ainda trabalha ativamente? A resposta é sim, mas considere essa escolha com cuidado. Aqui estão algumas coisas a serem examinadas primeiro.
Ganhe seus créditos
O objetivo do Seguro Social é ter uma renda consistente depois de se aposentar, mas primeiro você precisa pagar para o programa ganhando créditos. Em 2020, você precisa ganhar pelo menos $ 1.410 para receber um crédito do Seguro Social ou $ 5.640 para ganhar os quatro créditos do ano. Em 2021, você precisa ganhar $ 1.470 para receber um crédito ou $ 5.880 para todos os quatro créditos.
Se você nasceu em 1929 ou depois, precisa de 40 créditos, ou 10 anos de ganho o valor mínimo para receber benefícios de aposentadoria completos. Para muitas pessoas, essa pode ser uma meta fácil de alcançar.
O valor que você deve ganhar para receber um ajuste de crédito a cada ano.
Antes de tomar uma decisão sobre o recebimento de benefícios enquanto ainda trabalha, entre em contato com a Previdência Social e verifique seu saldo de crédito. Se você ainda não ganhou seus 40 créditos aos 62 anos, considere trabalhar mais alguns anos. Se você não tiver os créditos necessários, não terá direito aos benefícios de aposentadoria do Seguro Social, a menos que se qualifique para outros tipos de benefícios.
Aprenda sobre as idades
A Previdência Social oferece benefícios de aposentadoria com base na idade. Aqui está um breve resumo das idades que você deve saber.
A idade de aposentadoria completa é entre 66 e 67, dependendo do ano em que você nasceu. Quanto mais jovem você for, maior será o seu ano de aposentadoria. Depois de atingir a idade de aposentadoria completa, você pode trabalhar o quanto quiser, sem que isso tenha qualquer impacto sobre seus benefícios de Seguro Social.
Se você nasceu depois de 1959, sua idade de aposentadoria completa é 67 anos.
Você não pode receber benefícios de aposentadoria do Seguro Social até atingir a idade de 62 anos, portanto, trabalhar e receber benefícios não é possível até atingir essa idade.
Quanto mais jovem você for quando começar a receber benefícios, menos receberá. Por exemplo, se você começar a receber benefícios aos 62 anos, o valor do benefício mensal será reduzido em 30% pelo resto de sua vida. Quanto mais você espera, mais você mantém, e se esperar até a idade de aposentadoria completa, seus cheques serão ainda maiores.
Você pode adiar a aposentadoria até os 70 anos, que já passou da idade de aposentadoria completa. Isso permite que você ganhe o maior benefício de Seguro Social possível.
Considere as penalidades
Embora a Administração da Previdência Social busque manter suas contribuições o maior tempo possível para que o dinheiro possa ser distribuído a um grupo maior de beneficiários, ela fornece informações sobre como trabalhar e receber benefícios em seus anos de aposentadoria.
Se você está abaixo da idade de aposentadoria completa, mas tem 62 anos ou mais, pode trabalhar e receber benefícios do Seguro Social ao mesmo tempo. Se você está atingindo a idade normal de aposentadoria em 2020, poderia ter ganho até $ 17.640 em 2019 e ainda receber o valor normal do benefício sem qualquer penalidade. Em outras palavras, se você quisesse trabalhar e receber benefícios, poderia fazê-lo desde que permanecesse abaixo do limite de renda anual de $ 17.640.
Para aqueles que atingem a idade normal de aposentadoria em 2021, você pode ganhar até $ 18.240 em 2020 sem penalidade. O limite se aplica ao ano antes de você atingir a idade normal de aposentadoria. Se sua idade de aposentadoria completa for em 2022 ou mais tarde, você pode ganhar até $ 18.960 sem redução nos benefícios.
Se você ganhar mais do que o limite máximo de renda anual em um ano, o Seguro Social reterá US $ 1 para cada US $ 2 que você ganhar acima desse limite. Por exemplo, digamos que você tenha 63 anos de idade e ganhe US $ 35.000 em 2019. O Seguro Social reterá US $ 8.680 do seu cheque de benefícios. Isso equivale a uma perda de $ 723 a cada mês, além da redução de 25% dos benefícios para receber benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria completa. É um grande golpe financeiro.
Quando você atinge a idade de aposentadoria completa, as coisas mudam. Se você atingiu a idade normal de aposentadoria em 2020, poderia ter ganho até $ 48.600 durante os meses anteriores ao seu aniversário antes de ser penalizado. Portanto, se você ganhasse os mesmos $ 35.000, não receberia uma penalidade.
Se você ganhasse $ 55.000, o Seguro Social reteria $ 1 para cada $ 3 que ganhasse acima do limite. Portanto, com seus ganhos de $ 55.000, você perderia $ 2.693, ou $ 224 por mês, até o mês em que atingir a idade normal de aposentadoria. Essa penalidade é muito menos severa porque você está muito próximo da idade de aposentadoria completa. Se você estiver atingindo a idade de aposentadoria normal em 2021, o limite é $ 50.520. Esse limite se aplica ao ano em que você atingir a idade de aposentadoria.
Tudo o que você ganhar após atingir a idade normal de aposentadoria é seu para manter e seus benefícios mensais não serão reduzidos.
Você recebe o dinheiro de volta?
Você será reembolsado quando atingir a idade de aposentadoria completa. Naquela época, o Seguro Social recalcula seu benefício e lhe dá crédito pelos meses em que os benefícios foram retidos.Mas lembre-se, como você recebeu benefícios antes da idade de aposentadoria completa, seu cheque não será tão grande como se você tivesse esperado.
Implicações fiscais
Outro problema com o recebimento de benefícios do Seguro Social durante o trabalho é o potencial passivo fiscal. Se você e seu cônjuge forem casados em conjunto e ganharem mais de $ 44.000, até 85% do seu benefício de Seguro Social pode ser tributado. Se você e seu cônjuge forem casados apresentando um pedido em conjunto e tiverem rendimentos combinados entre $ 32.000 e $ 44.000, até 50% de seus benefícios podem ser tributados.
Se você não é casado, está solteiro e ganha mais de US $ 34.000, até 85% de seus benefícios do Seguro Social podem ser tributados. Se você ganha entre $ 25.000 e $ 34.000, até 50% de seus benefícios podem ser tributados.
Mais de 50% de todas as pessoas que recebem benefícios do Seguro Social têm que pagar impostos sobre eles.
The Bottom Line
A maioria dos planejadores financeiros concorda que esperar para receber os benefícios até atingir a idade de aposentadoria completa pode ser o melhor, se você puder fazer isso. Se você não pode esperar e precisa receber os benefícios antes da idade de aposentadoria completa, deve pensar em trabalhar até o limite de rendimentos daquele ano para evitar se machucar financeiramente.
Embora pareça que continuar a trabalhar depois dos anos de aposentadoria produzirá mais renda, isso pode não ser necessariamente verdade quando o Seguro Social está envolvido. Como os benefícios da Previdência Social podem ser complicados, especialmente quando combinados com outros fatores financeiros em sua vida, pode ser melhor conversar com um planejador financeiro sobre a melhor maneira de maximizar seus benefícios.