O seguro de vida pode ser difícil de descobrir com todos os seus detalhes técnicos e regras. Este artigo examinará brevemente os 10 principais equívocos em torno do seguro de vida para tornar o caminho para a cobertura um pouco mais tranquilo.
Principais vantagens
- O seguro de vida pode ser difícil de descobrir com todos os seus detalhes técnicos e regras.
- O segredo é não deixar o seguro de vida fora do seu orçamento, a menos que você tenha bens suficientes para cobrir suas despesas depois de partir.
- Mesmo pessoas solteiras precisam de seguro de vida suficiente para cobrir os custos de dívidas pessoais e contas médicas e de funeral.
- O custo do seguro de vida pessoal nunca é dedutível, a menos que o segurado seja autônomo e a cobertura seja usada como proteção patrimonial para o proprietário da empresa.
Não preciso de cobertura porque sou solteiro e não tenho dependentes
Mesmo pessoas solteiras precisam de seguro de vida suficiente para cobrir os custos de dívidas pessoais e contas médicas e de funeral. Se você não tiver seguro, pode deixar um legado de despesas não pagas para sua família ou executor. Além disso, essa pode ser uma boa maneira para os solteiros de baixa renda deixarem um legado para uma instituição de caridade favorita ou outra causa.
Minha cobertura de seguro de vida só precisa ser o dobro do meu salário anual
O valor do seguro de vida necessário depende da situação específica de cada pessoa. Muitos fatores devem ser considerados. Além das contas médicas e do funeral, você pode precisar pagar dívidas – como sua hipoteca – e sustentar sua família por vários anos. Uma análise de fluxo de caixa geralmente é necessária para determinar o valor real do seguro que deve ser adquirido – os dias de cálculo da cobertura de vida com base apenas na capacidade de ganhar renda já se foram.
Minha cobertura de seguro de vida no trabalho é suficiente
Talvez sim, talvez não. Para uma única pessoa com recursos modestos, a cobertura paga pelo empregador – ou com prazo determinado – pode na verdade ser suficiente. Mas se você tem um cônjuge ou outros dependentes, ou sabe que precisará de cobertura após sua morte para pagar os impostos sobre a propriedade, pode ser necessária cobertura adicional.
O custo dos meus prêmios será dedutível
Isso não é verdade na maioria dos casos. O custo do seguro de vida pessoal nunca é dedutível, a menos que o segurado seja autônomo e a cobertura seja usada como proteção patrimonial para o proprietário da empresa. Em seguida, os prêmios são dedutíveis no Anexo C do Formulário 1040.
Devo ter seguro de vida a qualquer custo
Em muitos casos, isso provavelmente é verdade. No entanto, as pessoas com ativos consideráveis e sem dívidas ou dependentes podem ter um autosseguro melhor. Se você tiver despesas médicas e de funeral cobertas, a cobertura de seguro de vida pode ser opcional.
Devo sempre comprar prazo e investir na diferença
Isto não é necessariamente verdade. Existem diferenças distintas entre seguro de vida e seguro de vida permanente, e o custo da cobertura de vida pode se tornar proibitivamente alto nos anos posteriores. Portanto, aqueles que sabem com certeza que devem estar cobertos no momento do falecimento devem considerar a cobertura permanente. O desembolso total do prêmio para uma apólice permanente mais cara pode ser menor do que os prêmios contínuos que poderiam durar anos a mais com uma apólice de prazo menos cara.
Há também o risco de não segurabilidade a ser considerado, o que pode ser desastroso para aqueles que podem ter problemas de imposto de propriedade e precisam de seguro de vida para pagá-los. Esse risco pode ser evitado com a cobertura permanente, que é paga após o pagamento de um determinado valor do prêmio e permanece em vigor até o óbito.
As políticas de vida universais variáveis são sempre superiores às políticas de vida universais diretas no longo prazo
Muitas apólices universais pagam taxas de juros competitivas e as apólices de vida universal variável (VUL) contêm várias camadas de taxas relacionadas aos elementos de seguro e valores mobiliários presentes na apólice. Portanto, se as subcontas variáveis dentro da apólice não tiverem um bom desempenho, o segurado variável pode ver um valor em dinheiro menor do que alguém com uma apólice de vida universal direta.
O fraco desempenho do mercado pode até mesmo gerar chamadas de dinheiro substanciais dentro de apólices variáveis que requerem o pagamento de prêmios adicionais para manter a apólice em vigor.
Somente chefes de família precisam de cobertura de seguro de vida
Absurdo. O custo de substituição dos serviços anteriormente prestados por uma dona de casa falecida pode ser mais alto do que você pensa, e fazer um seguro contra a perda de uma dona de casa pode fazer sentido, especialmente quando se trata de custos de limpeza e creche.
Devo sempre comprar o Rider Return-of-Premium (ROP) em qualquer política de prazo
Normalmente, existem níveis diferentes de passageiros com retorno do prêmio (ROP) disponíveis para apólices que oferecem esse recurso. Muitos planejadores financeiros dirão que esse piloto não é econômico e deve ser evitado. A inclusão deste piloto dependerá de sua tolerância ao risco e de outros possíveis objetivos de investimento.
Uma análise de fluxo de caixa revelará se você pode sair na frente investindo o valor adicional do passageiro em outro lugar, em vez de incluí-lo na apólice.
É melhor investir meu dinheiro do que comprar seguro de vida de qualquer tipo
Besteira. Até atingir o ponto de equilíbrio de acumulação de ativos, você precisa de algum tipo de cobertura de seguro de vida (exceto a exceção discutida no Mito nº 5). Depois de acumular US $ 1 milhão em ativos líquidos, você pode considerar a possibilidade de descontinuar (ou pelo menos reduzir) sua apólice de um milhão de dólares. Mas você arrisca quando depende apenas de seus investimentos nos primeiros anos de vida, especialmente se você tem dependentes. Se você morrer sem cobertura para eles, pode não haver outro meio de provisão após o esgotamento de seus ativos circulantes.
The Bottom Line
Esses são apenas alguns dos mal-entendidos mais comuns em relação ao seguro de vida. O segredo é não deixar o seguro de vida fora do seu orçamento, a menos que você tenha bens suficientes para cobrir suas despesas depois de partir. Para obter mais informações, consulte seu corretor de seguros de vida ou consultor financeiro.