Quando os consultores financeiros se concentram em um grupo demográfico para construir sua clientela, eles geralmente negligenciam um grupo importante: os membros das Forças Armadas dos EUA que se aposentaram ou deixaram de trabalhar. Em muitos casos, esses membros do serviço têm sido visados por credores e vendedores predatórios, que muitas vezes conseguem colocá-los profundamente endividados e destruir sua pontuação de crédito. Mesmo aqueles que administram bem seu dinheiro frequentemente não estão preparados para a transição financeira que enfrentam quando entram na vida civil.
Se você está deixando as forças armadas, quer tenha um consultor financeiro ou esteja tentando fazer isso sozinho, não se deixe cair nas armadilhas que aguardam aqueles que retornam ao universo menos organizado fora das Forças. O planejamento financeiro veterano é crucial e este conselho pode ajudá-lo a forjar um futuro financeiro estável.
Principais vantagens
- Quando os veteranos militares se separam do serviço, costumam ser o alvo de credores e vendedores predatórios.
- As três categorias principais de militares aposentados são membros do serviço militar júnior, oficiais e recrutas seniores e membros deficientes.
- Aposentadoria, impostos e planejamento de seguro são três áreas importantes nas quais os veterinários provavelmente precisam de ajuda.
Três categorias de veteranos
Embora haja exceções, a maioria dos membros do serviço que está deixando o serviço pode provavelmente ser dividida em três grupos gerais. O primeiro grupo consiste de juniores alistados, que ingressaram no exército depois do ensino médio e agora estão ingressando na vida civil pela primeira vez como adultos. Muitos dos que estão nesta categoria nunca receberam mais do que uma educação financeira superficial de qualquer tipo enquanto estavam no serviço.
O segundo grupo é formado por oficiais e oficiais graduados que estão deixando o cargo depois de uma carreira nas forças armadas. Após 20 anos de serviço ativo, os militares podem se aposentar com uma pensão vitalícia; os regulamentos são diferentes para o Exército, Força Aérea, Marinha e Corpo de Fuzileiros Navais.
O terceiro grupo que deixa o serviço militar são os membros do serviço com deficiência, que recebem vários níveis de pagamento, dependendo de sua deficiência. Esta categoria é conhecida como “aposentadoria por invalidez”. O recebimento depende dos anos de serviço ativo do titular e, para aqueles com menos de 20 anos, da classificação de deficiência.
Ajuda para jovens alistados retornando à vida civil
Este grupo muitas vezes acumulou dívidas substanciais, como empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito, empréstimos de alívio de emergência do Departamento de Serviço Comunitário do Exército e outros empréstimos ao consumidor. Muitas vezes, eles não sabem quais são suas pontuações de crédito e como isso os afetará quando começam a procurar emprego, principalmente um que requeira credencial de segurança.
Muitos alistados que deixam o serviço não têm economias de qualquer tipo e não se preocupam muito com quais serão suas despesas mensais quando voltarem à vida civil. Os membros do serviço nesta categoria e seus conselheiros provavelmente são sábios em se concentrar principalmente em aprender como criar e manter um orçamento, usando seu GI Bill e outros benefícios de veteranos com sabedoria e talvez indo para um serviço de aconselhamento de crédito local.
O Survivor Benefit Plan (SFB) militar pode não pagar dividendos iguais a uma boa apólice de seguro de vida, portanto, os benefícios devem ser comparados cuidadosamente antes de decidir qual usar.
Benefícios do sobrevivente: você deve optar por sair?
Aqueles que recebem pensão de aposentadoria terão automaticamente o Plano de Benefício de Sobrevivência (SBP) caso sejam casados. O piloto paga 55% da pensão mensal do veterano falecido ao cônjuge sobrevivo ao longo da vida. No entanto, optar pelo piloto reduz a pensão mensal do veterano em 6,5%, o que pode ser um custo caro. O SBP também é considerado receita tributável pelo Internal Revenue Service (IRS) e muitos estados.
Além disso, quanto mais tempo o veterano vive, menos o cônjuge sobrevivente receberá. Um veterinário que vive até os 85 anos, por exemplo, e cujo cônjuge passa dois anos depois, não se beneficiaria muito com o SBP quando comparado com o custo. Na maioria dos casos, aqueles que recebem pensões de aposentadoria ficarão melhor se seus cônjuges dispensarem o passageiro e usarem a renda adicional para adquirir uma apólice de seguro de vida.
Isso tem várias vantagens sobre o SBP. Por um lado, muitas vezes será mais barato. E, por outro lado, vai pagar um benefício de morte total isento de impostos. Isso permanecerá constante ou aumentará enquanto a apólice estiver em vigor, dependendo do tipo de cobertura escolhido.
É claro que a escolha certa aqui não é a mesma para todos, e esta é uma oportunidade para um consultor criar um plano abrangente para um cliente que enfrenta esse dilema para ver como diferentes cenários podem funcionar. O plano poderia mostrar, por exemplo, o que aconteceria se o casal decidisse carregar o SBP e o veterano morresse nos próximos 5, 15 ou 30 anos. Os resultados poderiam então ser comparados com o que aconteceria se o veterinário morresse em um dos mesmos prazos com cobertura de seguro de vida permanente ou permanente.
Plano de aposentadoria
Os membros do serviço que participaram de um plano de poupança econômica (TSP) geralmente não sabem quais são suas opções quando se separam do serviço. Muitos não percebem que pode haver vantagens em transferir seu plano para uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou no plano de aposentadoria da empresa para a qual trabalham no setor privado depois de deixarem o serviço.
Os veteranos que desejam receber um fluxo garantido de renda de seus planos depois de pararem de trabalhar também precisam entender que a anuidade qualificada que podem adquirir dentro do TSP não oferece muitos dos benefícios dos contratos de anuidade modernos. A maioria das operadoras comerciais agora oferece recursos como passageiros de renda familiar, um pagamento em dobro para atendimento gerenciado ou um bônus adiantado que é pago no contrato no momento da compra.
Aqueles que recebem pensões de aposentadoria também podem se ver incapazes de fazer contribuições diretas para um Roth IRA, porque suas rendas são muito altas quando combinam sua renda de aposentadoria com o que agora ganham como civis. Um consultor de aposentadoria de veteranos pode mostrar a eles como usar a brecha de conversão de Roth.
Planejamento Tributário
A retenção de impostos também pode ser um ajuste importante em alguns casos, porque a maioria dos membros do serviço recebe uma ou mais deduções isentas de impostos além de seu salário básico enquanto estão no serviço. Tal como acontece com as contribuições Roth IRA, este problema também pode ser agravado pela renda adicional de uma pensão de aposentadoria.
Seguro e outros benefícios
Embora o pagamento que os militares recebem muitas vezes seja inferior ao salário civil por um trabalho equivalente, os benefícios que recebem enquanto prestam serviço são incomparáveis. É claro que nem sempre é o caso no setor privado, portanto, certifique-se de que seus clientes que estão prestes a entrar na vida civil estejam preparados para essa mudança.
Aqueles que estão recebendo pensões de aposentadoria podem querer contribuir com alguns meses deste pagamento para uma conta poupança para cobrir todas as franquias aplicáveis e outras despesas do próprio bolso que não serão cobertas por sua nova saúde, odontologia, visão ou deficiência políticas. Os consultores também precisam ter certeza de que os veterinários entendem completamente os benefícios da Administração de Veteranos e o que podem obter com eles, como hipotecas VA.
The Bottom Line
Muitos veteranos que serviram ao nosso país não estão preparados para a realidade econômica que os espera após a aposentadoria. Alguns deles precisam de educação em finanças básicas, enquanto outros enfrentam questões mais complexas. Os consultores que dedicam tempo para atender seus clientes de maneira eficaz podem melhorar a situação financeira de um veterano e contar com esse indivíduo como cliente por muito tempo.
Abaixo está uma lista abrangente de recursos de planejamento financeiro online para ajudar a fornecer a melhor consultoria financeira para novos veterinários – e, por falar nisso, para civis também.
Sites de orçamento / planejamento financeiro
www.mint.com (gerenciamento de finanças)
www.personalcapital.com (também oferece gerenciamento de ativos para clientes ricos)
www.futureadvisor.com (um novo que foi aprovado pela mint.com e pelo Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (um bom site geral para economizar e gerenciar dinheiro)
www.smartypig.com (um site para ajudá-lo a atingir metas de economia específicas)
Pontuação de crédito / sites de relatórios
www.annualcreditreport.com (um relatório de crédito gratuito de cada agência principal a cada ano)
www.vantagescore.com (a pontuação de crédito alternativa)
www.myfico.com (venha aqui para obter informações e respostas sobre sua pontuação de crédito)
www.creditkarma.com (pontuações TransUnion e Equifax grátis e muito mais, muito mais fácil de usar)
www.optoutprescreen.com (para cancelar ofertas de crédito pré-selecionadas)
www.creditcardeducation.com (recursos educacionais e práticos de cartão de crédito)
www.militarysaves.org (site conveniente para obter pontuação e relatório gratuitos)
Sites de educação financeira geral
www.investopedia.com (você está no site agora)
www.consumerfinance.gov (educação sobre finanças ao consumidor)
www.veteransfinancialcoalition.org (um grupo de organizações com foco na educação financeira e proteção ao consumidor de veteranos)
www.mymoney.gov (site do governo que cobre a educação financeira em geral)
Sites de saúde / hipotecas
www.va.gov (informações gerais sobre benefícios)
www.healthcare.gov (obtendo sobre as trocas do Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (informações básicas sobre muitas coisas)
Navy Federal Credit Union (hipotecas)
Sites de empréstimos para estudantes / ajuda financeira
FinAid (guia de auxílio financeiro ao aluno)
Sallie Mae (provedor de empréstimos estudantis)
www.studentaid.gov (recursos federais de auxílio estudantil)
Federal Student Aid — FAFSA (por meio do Departamento de Educação dos EUA)
Plano de benefícios de sobrevivente
Compensação militar: Visão geral do plano de benefícios para sobreviventes (visão geral dos benefícios para sobreviventes)
Comparações de custo de vida
www.bestplaces.net (um dos melhores sites para esse assunto, de imóveis a impostos)
https://www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (ferramenta detalhada de custo de vida)
Plano de poupança econômica
www.tsp.gov (o site oficial do TSP)
Canal do TSP no YouTube (apresentando vídeos educacionais sobre vários aspectos do TSP)
Guia de Imposto IRS das Forças Armadas
- Página do IRS para membros das forças armadas
Site da Previdência Social
Página inicial da Administração da Previdência Social (informações e calculadoras sobre quando solicitar benefícios)