Você pode obter uma conta de cartão de crédito conjunta com um cônjuge, parceiro ou mesmo um filho para simplificar o pagamento de contas, para unir suas vidas ou para ajudar essa pessoa a obter uma pontuação de crédito melhor. Gerenciar uma conta conjunta de cartão de crédito nem sempre é fácil. Você tem que discutir tudo o que decidiria automaticamente quando tivesse sua própria conta de crédito.
Co-signatário x usuário autorizado
Para compartilhar uma conta de cartão de crédito, você pode adicionar uma segunda pessoa como usuário autorizado ou como titular da conta conjunta, também conhecido como co-signatário. Um usuário autorizado não é legalmente responsável por fazer pagamentos no cartão de crédito, mas pode fazer compras na conta. Os titulares de contas conjuntas são igualmente responsáveis por efetuar pagamentos com cartão de crédito. Ambas as opções têm benefícios. Antes de decidir qual escolher, considere cuidadosamente sua própria situação.
Alguns bancos relatam a atividade de usuários autorizados às agências de crédito. Isso significa que os pais que desejam ajudar seus filhos a obter crédito às vezes os adicionam como usuários autorizados às suas contas. Ou, se um dos cônjuges tiver uma classificação de crédito baixa, o parceiro com a classificação mais alta pode adicionar o outro como um usuário autorizado para o mesmo propósito.
Nem todos os emissores de cartão relatam a atividade de usuários autorizados a agências de crédito, portanto, certifique-se de confirmar suas práticas antes de adicionar alguém à sua conta.
Contas conjuntas são mais comuns em relacionamentos que envolvem responsabilidades financeiras iguais. Os emissores de cartão de crédito normalmente não permitem que um titular de conta conjunta seja adicionado depois que uma conta já existe, portanto, ambas as partes precisam se inscrever ao mesmo tempo. Ambas as partes compartilham os benefícios e responsabilidades da mesma forma que fariam com uma conta bancária conjunta.
Gerenciar um cartão de crédito conjunto é mais fácil quando os dois titulares de contas têm hábitos de gastos e objetivos financeiros semelhantes.
Bancos que oferecem contas conjuntas
Nem todos os emissores de cartão oferecem contas conjuntas como opção. Em 2019, o US Bank e o PNC Bank são dois exemplos de emissores de cartão de crédito que ainda oferecem a opção. A maioria dos outros bancos populares abandonou a prática, mas eles permitem que os titulares de contas adicionem usuários autorizados. Se obtiver uma conta conjunta de cartão de crédito, certifique-se de que é isso que você está obtendo. As políticas e práticas mudam com frequência, portanto, os emissores podem adicionar ou remover a opção de contas conjuntas a qualquer momento.
Para uma conta conjunta, os dois titulares de cartão precisarão fornecer suas informações pessoais no aplicativo, e o emissor do cartão fará uma verificação de crédito de ambos os candidatos. As pontuações e históricos de crédito de ambos os candidatos serão considerados quando o emissor decidir se aprova ou não o aplicativo e quais termos e limites serão definidos se ele for aprovado. Não importa o quão bom seja o seu crédito, você deve esperar um limite de crédito baixo e uma alta taxa de juros se o seu co-signatário tiver crédito ruim.
As ramificações de uma divisão
Se você romper com o titular da conta conjunta, ambos continuam responsáveis pelo pagamento da fatura do cartão de crédito. Nem mesmo o divórcio altera os termos do contrato original. Se o juiz disser que cada um de vocês paga metade da conta e sua ex não cumpre a parte do acordo, o emissor do cartão de crédito não se importa – vocês dois ainda são responsáveis por fazer os pagamentos. Você também deve ter cuidado com os gastos com vingança – quando um ex furioso aumenta a conta do cartão de crédito e não se preocupa em pagar.
O emissor do cartão de crédito não pode permitir que você feche a conta conjunta do cartão de crédito até que o saldo seja reembolsado, portanto, o outro titular da conta pode continuar a cobrar enquanto você trabalha para pagar o saldo.
Fechar uma conta provavelmente não é a melhor opção para sua pontuação de crédito, pois reduzirá seu crédito disponível e possivelmente encurtará a idade média de suas contas de crédito. No entanto, provavelmente continua a ser a melhor opção após uma divisão, a fim de evitar problemas futuros.
O titular da conta pode remover um usuário autorizado a qualquer momento, mas os usuários autorizados podem ter dificuldade em se retirar de uma conta por conta própria, dependendo das políticas do emissor do cartão. Qualquer titular de conta em uma conta conjunta deve ser capaz de encerrar a conta. Se houver desacordo sobre como lidar com o encerramento de uma conta, os termos devem ser descritos em um acordo de divórcio.
Melhores Práticas
Compartilhar uma conta de cartão de crédito com outra pessoa não precisa ser difícil, mas há um planejamento envolvido que exige que os titulares de contas e usuários autorizados discutam para que usarão o cartão, quando o usarão, como pagarão por ele, e mais. Estes são alguns problemas a serem considerados:
Para manter um bom crédito, o saldo máximo que você mantém não deve ser superior a 30% do seu limite de crédito. As agências de crédito valorizam o crédito disponível, portanto, quanto maior for o seu saldo, menos crédito você terá disponível e maior será o acerto em sua pontuação de crédito. Fale com seu parceiro sobre como permanecer abaixo do limite de 30%.
- Limite de compra: defina um limite para o custo de qualquer compra sem antes discutir a decisão. Por exemplo, você pode decidir que ambos devem concordar com compras superiores a $ 200. Dessa forma, não há surpresas quando você chega em casa com um item caro ou quando chega a conta.
- Comunique-se: mesmo para compras abaixo do limite que você definiu, é uma boa ideia compartilhar essas informações para que o outro titular da conta saiba sobre quaisquer transações pendentes que afetarão seu crédito disponível. Compreender os hábitos de consumo de seu parceiro é uma grande parte disso. Se você gasta muito e seu parceiro é extremamente frugal, vocês dois precisam entender como isso afetará o compartilhamento de um cartão de crédito.
- Verifique o saldo: os aplicativos online tornaram mais fácil controlar os gastos e a maioria das contas de cartão de crédito serão atualizadas em tempo real – ou perto disso – quando as compras e os pagamentos forem feitos. Crie o hábito de verificar seu saldo antes de usar o cartão. Se o banco on-line não estiver disponível para sua conta, uma rápida ligação para o departamento de atendimento ao cliente pode realizar a mesma coisa.
- Quem paga a conta? Se vocês dois pagam as contas juntos de uma única conta, é mais fácil decidir quando a conta será paga. Se não é assim que o tratamento de contas funciona em sua casa, você precisa decidir antecipadamente quem vai pagar a conta e como o outro titular da conta vai contribuir.