Dicas para gerenciar dívidas esmagadoras de empréstimos estudantis

Publicado por Javier Ricardo


Entre os adultos que foram para a faculdade, 43% assumiram pelo menos alguma dívida estudantil, de acordo com o Federal Reserve.
Infelizmente, pode ser um grande desafio pagar os empréstimos estudantis. Na verdade, em 2019, cerca de 17% das pessoas com dívidas relacionadas à educação estavam atrasadas no pagamento.
 


Se você está lutando com empréstimos estudantis opressores, você definitivamente não está sozinho.
A boa notícia é que existem recursos para ajudá-lo a reembolsar empréstimos estudantis federais e privados.

Opções para pagar empréstimos federais para estudantes


Examine todas as suas opções cuidadosamente.
Existem várias maneiras de reduzir o peso da dívida ou o pagamento mensal, mas esteja ciente de que algumas podem aumentar os custos de juros ao longo da vida de seus empréstimos.

  • Consolidação de empréstimos estudantis : você pode consolidar a maioria dos empréstimos federais existentes por meio de um empréstimo de consolidação direto. Isso combinará todos os seus empréstimos para que você tenha apenas um pagamento. A consolidação pode reduzir seu pagamento, permitindo que você estenda o prazo de reembolso em até 30 anos (os custos globais com juros podem aumentar). Se você tiver empréstimos que não sejam empréstimos diretos, a consolidação também pode tornar seus empréstimos elegíveis para planos de reembolso baseados em renda que de outra forma não seriam disponíveis. 
  • Reembolso com base na receita: Os planos de reembolso com base na receita limitam os pagamentos a uma porcentagem da receita – normalmente entre 10% e 20% de sua receita discricionária, dependendo do plano. Os termos de reembolso duram 20 ou 25 anos, com qualquer saldo remanescente perdoado no final do prazo. Compare os planos de perto para determinar qual é o melhor para você.

Os empréstimos atualmente inadimplentes não são elegíveis para reembolso baseado em renda.

  • Adiamento ou tolerância : Tanto o adiamento quanto a tolerância permitem que você pare de fazer pagamentos temporariamente. Você deve solicitar um adiamento ou tolerância com o seu gestor de empréstimos e atender aos requisitos de elegibilidade para obter um.

    Dificuldades financeiras, participação em certos programas (como militar, AmeriCorps ou bolsa de pós-graduação) e tratamento de câncer são circunstâncias que normalmente se qualificam.  Se você tiver certos tipos de empréstimos, como empréstimos diretos subsidiados, você não será responsável para pagar os juros acumulados durante o diferimento. No entanto, na maioria dos empréstimos federais, os juros acumulados serão adicionados ao seu saldo assim que o diferimento terminar. Você é responsável pelo pagamento de juros sobre quaisquer empréstimos com tolerância.

Quando você pausa os pagamentos do empréstimo, por meio de diferimento ou tolerância, e os juros são acumulados, esses juros podem ser capitalizados (adicionados ao saldo do empréstimo) assim que você começar o pagamento. Isso significa que você pagará juros sobre os juros adicionados, aumentando assim os custos ao longo da vida do empréstimo. 

Tolerância do empréstimo federal para estudantes durante COVID-19


A legislação de alívio do Coronavirus pausou os pagamentos, inicialmente, até 30 de setembro de 2020, colocando os empréstimos federais em tolerância administrativa.
Ele também definiu a taxa de juros sobre empréstimos federais para estudantes em 0%. Este alívio foi estendido até 31 de janeiro de 2020.
 


A taxa de juros de 0% e a moratória de pagamento aplicam-se apenas a empréstimos mantidos pelo governo federal.
Empréstimos federais de propriedade de empresas privadas, como alguns empréstimos Perkins e FFELP, não estão incluídos nessas proteções.


Maneiras de gerenciar empréstimos estudantis privados


Se você tem empréstimos estudantis privados, os esforços federais de alívio do coronavírus não reduzem sua taxa de juros nem lhe dão o direito de pausar os pagamentos.
Se você quiser ajuda para fazer pagamentos, pergunte aos seus agentes de crédito que tipos de assistência eles oferecem. 

  • Tolerância, diferimento e assistência no pagamento : Os agentes privados de empréstimos estudantis podem oferecer tolerância, embora seja importante perguntar ao seu credor como os juros são tratados e se há taxas associadas à suspensão dos pagamentos. Os agentes de empréstimos geralmente oferecem adiamento dentro da escola e outras opções de adiamento (como serviço militar ativo, serviço público ou adiamento de residência). Alguns agentes de empréstimos privados também podem oferecer opções de assistência ao pagamento. 
  • Refinanciamento de empréstimos estudantis : você pode refinanciar empréstimos estudantis particulares a uma taxa de juros mais baixa, a um pagamento mensal mais baixo ou ambos. O refinanciamento envolve garantir um novo empréstimo com um credor privado e usá-lo para pagar a dívida do empréstimo estudantil existente. Normalmente, você precisa de um bom crédito para se qualificar.

O refinanciamento pode resultar em um pagamento mensal mais baixo, mas os custos de juros ao longo da vida do empréstimo podem ser maiores se você estender o prazo do empréstimo.

Orçamento para empréstimos estudantis


Fazer um orçamento pode parecer básico e não muito empolgante, mas o simples ato de revisar suas despesas e encontrar aquelas que você pode eliminar ou reduzir pode ter um impacto dramático em seu bem-estar financeiro.
Revise extratos bancários e de cartão de crédito para itens que você pode eliminar e lembre-se de que os sacrifícios que você faz agora podem não precisar ser permanentes.


Além disso, controlar algumas despesas é uma boa prática e pode capacitá-lo a cumprir outras metas além de pagar os empréstimos estudantis, como economizar para comprar uma casa ou até para fazer pós-graduação.

Aconselhamento Financeiro


Ao enfrentar qualquer tipo de problema de dívida, considere entrar em contato com um conselheiro de crédito.
Os conselheiros de crédito são profissionais que podem ajudá-lo a avaliar todo o seu quadro financeiro, para que você possa fazer um orçamento e um plano viáveis. Eles podem estar disponíveis por meio de cooperativas de crédito, organizações religiosas e agências sem fins lucrativos. 


Use apenas um serviço de aconselhamento credenciado.
As organizações de credenciamento incluem a National Foundation for Credit Counseling e a Financial Counseling Association of America – ambas podem ajudá-lo a obter a ajuda necessária.