Comprar uma casa é uma grande mudança. Requer tempo, dinheiro e pesquisa e, quando você está apenas começando, pode parecer um pouco assustador. Felizmente, os preparativos certos e o conhecimento inicial podem aliviar esse estresse – e tornar o processo mais fácil também.
Se você está comprando uma casa pela primeira vez e está procurando uma casa, aqui estão as etapas para começar.
Etapa 1: entenda o orçamento de compra de uma casa
O primeiro passo para comprar uma casa é entender seu orçamento. Você precisa ter um bom controle sobre suas finanças, bem como saber o que você pode gastar todos os meses em sua nova casa.
Para determinar isso, você deve:
- Saiba quanto você traz mensalmente (você e quaisquer co-compradores)
- Calcule suas despesas mensais e dívidas
- Avalie o seu cenário de economia
A maioria dos especialistas recomenda que você gaste no máximo 30% de sua renda com moradia. Esta regra pode ajudá-lo a determinar um pagamento mensal adequado ao seu orçamento. Você também pode usar uma calculadora de hipoteca para um número mais exato. Lembre-se de que também haverá custos adicionais que podem vir por ser um proprietário, como manutenção e reparos, serviços públicos, impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário, seguro residencial e muito mais.
Etapa 2: Reúna o adiantamento
Lembre-se de que você precisará ter uma certa quantia em dinheiro para financiar a compra de sua casa. Em geral, você precisará de um pagamento inicial, normalmente de 3% a 20% do preço de compra. Você também precisará de dinheiro para cobrir os custos de fechamento, que geralmente podem somar mais 2% a 5%, além da mudança despesas.
A entrada exigida dependerá do tipo de empréstimo hipotecário que você escolher. Os empréstimos FHA exigem apenas 3,5% para baixo, enquanto os convencionais geralmente exigem pelo menos 3%. Para se qualificar para as melhores taxas de hipoteca e economizar mais dinheiro, no entanto, pode ser necessário pagar até 20%.
Pode haver algumas exceções. Se você se qualificar para um empréstimo do VA (para veteranos e militares) ou um empréstimo do USDA (para residências em áreas rurais elegíveis), pode não ser necessário que você dê um sinal.
Durante a compra de uma casa, o credor hipotecário pode informar os tipos de empréstimos para os quais você pode ser elegível e o pagamento inicial necessário para cada um. Não tenha medo de procurar uma hipoteca também, para obter a melhor taxa.
Há muitas maneiras de financiar seu pagamento. Você pode usar o dinheiro para economizar, pedir ajuda a um membro da família ou fazer um crowdfund de um presente por meio de uma plataforma como o HomeFundIt. Dependendo de sua renda e pontuação de crédito, você pode se qualificar para vários empréstimos para compra de casa pela primeira vez. Existem também programas de assistência ao pagamento de entrada que podem reduzir seus custos ou até mesmo cobri-los completamente em alguns casos.
Etapa 3: reúna a papelada da hipoteca
Você não precisa obter um empréstimo até ter uma oferta aceita pela casa. Depois de fazer isso, no entanto, você desejará encerrar o empréstimo rapidamente. Portanto, é melhor iniciar o processo de hipoteca antes mesmo de iniciar a busca por uma casa.
Seja pré-qualificado e pré-aprovado para uma hipoteca para que você possa entender melhor quanto um credor vai emprestar a você e que taxa de juros você pode receber quando estiver pronto para garantir oficialmente uma hipoteca.
A maioria dos credores exigirá que você envie uma quantidade significativa de papelada para mostrar que tem condições de fazer o pagamento mensal e, em última instância, reembolsar o empréstimo.Esta documentação pode levar algum tempo para ser montada.
Prepare uma pasta com os seguintes documentos:
- Dois anos de declarações fiscais
- Seus W-2s recentes
- Seus recibos de pagamento mais recentes dos últimos 30 dias
- Seus dois extratos bancários mais recentes
- Outras declarações de ativos e investimentos (401 (k) s, títulos, ações, etc.)
Se você tiver tudo organizado com antecedência, poderá potencialmente fechar um empréstimo em semanas.
O credor também verificará seu crédito durante o processo de pré-aprovação. Sua pontuação e histórico de crédito influenciarão os programas de empréstimo para os quais você está qualificado, bem como a taxa de juros que receberá.
Etapa 4: seja pré-aprovado para uma hipoteca
Uma rápida pesquisa na Internet dirá que existem centenas de credores hipotecários e bancos que você pode utilizar para o seu empréstimo hipotecário. Isso é uma boa notícia para você como comprador, pois as taxas e os termos do empréstimo podem variar muito. Portanto, certifique-se de pesquisar e obter cotações de vários credores. Um estudo descobriu que obter apenas uma cotação de tarifa adicional pode economizar até US $ 1.500.
Depois de definir um credor, faça uma pré-aprovação para um empréstimo. Essa pré-aprovação é normalmente um processo rápido, especialmente se você montou sua papelada com antecedência. Você preencherá um formulário, enviará os documentos necessários e concordará com uma verificação de crédito. O credor avaliará suas opções de hipoteca com base no seu cenário financeiro e de crédito e enviará uma carta de pré-aprovação informando o valor e a taxa de juros do empréstimo para o qual você provavelmente se qualificará.
Você pode incluir esta carta de pré-aprovação em todas as ofertas que enviar para mostrar aos vendedores que você está decidido a comprar a casa deles.
Lembre-se de que você não precisa tomar um empréstimo final no valor que foi pré-aprovado para emprestar. Embora um credor pense que você pode pagar o pagamento associado ao saldo do empréstimo, pode ser mais do que você acha que pode pagar confortavelmente. Esticar o orçamento de compra de uma casa pode colocar mais estresse financeiro em sua casa, portanto, não tenha medo de tomar um empréstimo menor.
Etapa 5: iniciar a pesquisa residencial
Depois de saber seu orçamento, ter os parceiros certos no lugar e pré-aprovados para o seu empréstimo, a parte divertida começa – comprar e visitar casas.
Embora você possa começar examinando vários sites de imóveis e corretores de imóveis, como Zillow e Trulia, você também pode contratar um agente imobiliário para orientá-lo em seu caminho. Os agentes do comprador podem ajudá-lo a avaliar propriedades, negociar ofertas e recomendar outros profissionais de que você possa precisar durante o processo.
Assim como acontece com o seu credor hipotecário, você deve pesquisar e entrevistar vários corretores de imóveis antes de decidir quem deseja usar.
Ao encontrar uma casa pela qual gostaria de fazer uma oferta, você deve:
- Inclua sua carta de pré-aprovação
- Use vendas locais comparáveis para se concentrar na quantidade certa de oferta
- Considere incluir contingências, como uma contingência de inspeção residencial
- Escreva uma carta de oferta para apelar pessoalmente aos vendedores
- Esteja pronto para negociar se houver outros compradores interessados
Depois que o vendedor aceitar sua oferta, você passará para os estágios finais de compra da casa. Seu credor começará a processar seu empréstimo e você pode optar por uma inspeção residencial da propriedade – se você incluiu essa contingência em sua oferta – e uma avaliação da casa antes que sua compra vá para o processo de fechamento. Você pode precisar da presença de um advogado no fechamento, portanto, certifique-se de entender os requisitos do seu estado. A maioria dos empréstimos hipotecários fecha em cerca de 42 dias ou menos.