A aposentadoria parece estar muito além do horizonte quando você está na casa dos quarenta. Esse horizonte começa a se aproximar à medida que você se aproxima e chega aos cinquenta anos. Não é tarde demais para tomar algumas medidas para recuperar o atraso se você descobrir que suas economias não estão exatamente onde você gostaria que estivessem.
Algumas considerações para você ao chegar aos 40 e 50 anos são controle de gastos, educação para a aposentadoria, redução de dívidas e economia ou investimento de seu dinheiro.
Controle os gastos
Ninguém gosta de ouvir isso, mas a maneira mais rápida de economizar mais é gastar menos. Reduzir seu estilo de vida a um que custe um pouco menos permitirá que você economize mais agora, e custará menos manter seu padrão de vida na aposentadoria mais tarde.
Você pode obter um bom controle sobre seus hábitos de gastos preenchendo uma planilha de orçamento de aposentadoria. Não ignore os custos do seguro saúde. Dê uma olhada em seus custos estimados de saúde na aposentadoria antes de fazer qualquer plano permanente, especialmente se você planeja se aposentar antes de atingir 65 (idade do Medicare). Esses custos podem ser muito maiores do que você imagina.
Reduzir a dívida
Você não quer se aposentar carregando um barco de dívidas com você. Os cartões de crédito podem ser um fator importante aqui, mas sua maior dívida é provavelmente a hipoteca.
Você poderia economizar milhares de dólares por mês em seu orçamento obrigatório se conseguir pagar sua casa antes de parar de trabalhar.
Você pode começar a fazer pagamentos extras do principal a cada mês na casa dos cinquenta, tanto quanto puder, e então refinanciar o saldo menor para obter pagamentos mais favoráveis à aposentadoria. Ou você pode vender sua casa, principalmente se a comprou quando tinha sua jovem família, e agora ela tem mais espaço do que precisa. Pegue o dinheiro e compre algo menor.
Você reduzirá ou eliminará significativamente o pagamento da hipoteca. Você pode economizar em impostos sobre propriedade e seguro residencial se diminuir o tamanho também.
Eduque-se
Familiarize-se com contas de aposentadoria e como elas mudam conforme você atinge idades específicas. Conteúdo online, livros e aulas são ótimos recursos, mas ainda pode ser difícil determinar qual conselho se aplica melhor à sua situação pessoal. A ajuda profissional de um planejador de aposentadoria pode ajudar a orientar suas decisões.
Foco na sua carreira
Para a maioria das pessoas, ganhar poder é um dos maiores ativos que possuem, portanto, não se precipite em deixar esse trabalho de lado. Encontrar um trabalho de que goste pode ser a solução perfeita. Você pode descobrir que deseja permanecer na força de trabalho por mais tempo se gostar do que está fazendo, e há alguns benefícios em fazer isso.
Você continuará pagando ao Seguro Social, aumentando potencialmente seus benefícios eventuais. Eles se baseiam na média dos ganhos indexados (ajustados pela inflação) dos últimos 35 anos que você mais ganhou. O salário decente que você está desfrutando agora pode compensar alguns dos anos em que você não ganhou tanto.
Procure maneiras de ganhar dinheiro extra por meio de hobbies divertidos e outras habilidades, se quiser uma renda extra.
Lembre-se de que você terá de planejar uma aposentadoria mais longa se estiver decidido a parar de trabalhar aos cinquenta anos. Você precisará de fundos suficientes para durar de 35 a 40 anos, em vez de 20 a 30 anos, portanto, terá que economizar muito mais. Você pagará uma multa de imposto de 10% se aderir à maioria dos planos de aposentadoria antes dos 59 anos e meio se o fizer por qualquer motivo que não seja uma emergência qualificada.
Invista e economize em vez de especular
Você deve poder contar com o dinheiro da aposentadoria para ajudá-lo, então agora não é hora de especular. Aprenda o que significa construir um portfólio e, em seguida, faça-o. Crie um que seja apropriado para seus objetivos. Não confie em “especialistas em investimentos” que fazem promessas irrealistas.
E lembre-se de que não existe almoço grátis ou investimento perfeito. Nada oferece segurança absoluta sem risco. Mesmo os chamados investimentos “seguros” não podem garantir que sua taxa de retorno não será menor que a inflação e que você não perderá poder de compra com o tempo. Sua melhor opção é criar um mix diversificado de investimentos com um nível de risco médio aceitável se você estiver apenas começando a investir.
Jogue o catch Up
O Internal Revenue Code aumenta os limites de contribuição para contas de aposentadoria isentas de impostos a partir do ano em que você completa 50 anos. Você pode economizar $ 1.000 extras em um IRA, ou um total de $ 2.000 se for casado e você e seu cônjuge têm 50 anos ou mais. O limite de mais de 50 para planos 401 (k) é $ 6.500 a mais para 2020 e 2021.
Isso coloca os limites de contribuição 401 (k) em $ 26.000 por pessoa em 2020 – $ 19.500 mais $ 6.500 – e em $ 7.000 por pessoa para IRAs: $ 6.000 mais $ 1.000. E esse limite 401 (k) não inclui as contribuições do seu empregador. Isso é definitivamente algo que você pode querer aproveitar a cada ano até a aposentadoria, se tiver largura de banda financeira.
Você também pode querer reunir todos os seus planos 401 (k) de empregadores anteriores se eles ainda estiverem sentados com eles e colocá-los todos em um plano para um crescimento ideal. Escolha um plano com as taxas mais baixas e administráveis. Se nada mais, isso deve ajudá-lo a controlar mais facilmente suas economias e investimentos à medida que a aposentadoria se aproxima.
Calculadoras de aposentadoria: Caveat Emptor
Caveat emptor vagamente significa que você é o responsável final por inspecionar a qualidade e a adequação de um item antes de comprá-lo. Neste contexto, significa que você é o responsável final por decidir se uma ferramenta online gratuita é confiável para a tomada de decisões.
Calculadoras online gratuitas podem lhe dar uma visão geral ampla dos componentes relevantes do seu plano de aposentadoria, mas são baseadas em suposições. A maioria das calculadoras de aposentadoria on-line não leva em consideração os impostos com precisão, e isso também pode fazer uma grande diferença nos resultados. Você pode pedir a ajuda de um planejador de aposentadoria competente se quiser fazer uma projeção mais detalhada.
Reveja o seu plano regularmente
Quanto mais você olha para suas finanças, maior é a probabilidade de você progredir. Considere fazer uma lista de verificação de planejamento de aposentadoria. Depois de trabalhar na lista, comece a conduzir revisões anuais ou mesmo semestrais. Comece no topo e vá descendo novamente, atualizando conforme avança.