A conta da hipoteca de sua casa parece estar esmagando você? Quer diminuir o pagamento mensal? Aqui estão quatro maneiras de fazer isso.
Refinanciar sua hipoteca
Você deve refinanciar? A resposta depende de dois fatores: a idade de seu empréstimo e a diferença entre sua taxa de juros atual e a nova taxa de juros potencial.
Os empréstimos à habitação são amortizados, o que significa que paga principalmente juros no início do prazo do empréstimo e principalmente o principal no final do prazo. Como resultado, a taxa de juros é mais importante no início de um mandato. A taxa de juros tem um impacto menor no final do prazo, quando os pagamentos são predominantemente de principal. Tradução: quanto mais nova a hipoteca, mais forte é o argumento de que você deve considerar o refinanciamento.
Mas o refinanciamento volta o relógio de amortização à estaca zero e também engole alguns milhares em custos de fechamento; portanto, uma pequena diferença entre as taxas de juros antigas e novas – digamos, 0,25% – pode não ser justificada. Execute os números para ver se o refinanciamento é adequado para você se o spread da taxa de juros for de 0,5 a 1 por cento ou mais.
Abandone seu PMI
Você está pagando seguro hipotecário privado ou PMI? Se você comprou sua casa com um adiantamento inferior a 20%, pode estar pagando o PMI. Ele adiciona centenas ou milhares à sua hipoteca a cada ano.
Mas há uma boa notícia: você não ficará preso pagando o PMI para sempre. Em primeiro lugar, pague o suficiente da hipoteca para ganhar 20% do patrimônio da casa. (Você também pode obter patrimônio líquido mais rápido se o valor de sua casa aumentar – mas, é claro, você não tem controle sobre isso.)
Em seguida, entre em contato com seu credor para saber mais sobre o processo de descartar seu PMI. Os credores não descartarão o PMI automaticamente – você terá que solicitá-lo. Muitos credores enviarão um avaliador para determinar o valor da casa antes de verificar se você possui uma participação acionária de 20 por cento.
Obtenha um empréstimo mais longo
Sofrendo com os pesados pagamentos mensais que vêm com hipotecas de 15 ou 20 anos? Prolongue a hipoteca para um prazo convencional de 30 anos para reduzir o pagamento mensal.
A má notícia: sua taxa de juros aumentará. A boa notícia: você ainda pode optar por fazer pagamentos adicionais sobre a hipoteca como se estivesse pagando um empréstimo de 15 a 20 anos. Esses pagamentos extras o ajudarão a liquidar o empréstimo mais rapidamente, sem obrigá-lo a fazer pagamentos pesados se, digamos, houver uma emergência que o deixe sem dinheiro por um mês ou dois.
Desafie a avaliação fiscal
Esta é uma maneira incomum de reduzir o pagamento mensal de sua casa: Combata a cobrança de impostos.
Um pagamento de hipoteca convencional consiste no pagamento do principal, no pagamento dos juros e no “apreensão”, que é um pagamento mensal que o credor atribui aos impostos sobre a propriedade e ao seguro do proprietário.
Se você deixar de pagar o imposto sobre a propriedade, o condado pode colocar uma garantia sobre sua casa. A garantia do governo terá prioridade sobre a garantia do credor.
Como resultado, o credor coleta seus impostos sobre a propriedade a cada mês para proteger o interesse em sua casa. Esse pagamento fica em custódia até o vencimento da conta anual do imposto sobre a propriedade. O imposto sobre a propriedade é baseado na avaliação de impostos do condado de quanto valem sua casa e seu terreno.
Muitas dessas avaliações são muito altas, especialmente depois da crise imobiliária, que diminuiu o valor das casas. Às vezes, as avaliações também são muito altas se a área foi zoneada novamente, o novo zoneamento fez com que os preços das residências caíssem e os preços em queda não foram refletidos na avaliação.
Os proprietários de casas podem protestar contra a avaliação, apresentando um protesto ao condado ou solicitando uma audiência com o Conselho Estadual de Equalização. Se o protesto for aprovado, os impostos do proprietário caem, o que significa que o pagamento mensal da hipoteca também cai.
“Avaliação” é diferente de uma “avaliação”. O condado faz uma avaliação para fins fiscais. Uma empresa privada faz uma avaliação, geralmente para fins de empréstimo e compra.