Um empréstimo é uma quantia total que você toma emprestado de um credor com a expectativa de pagá-lo de uma vez ou ao longo do tempo, geralmente com juros. Os empréstimos são normalmente de um valor fixo, mas nem sempre.
O valor exato do empréstimo e a taxa de juros variam de acordo com sua renda, dívida, histórico de crédito e alguns outros fatores. Existem muitos tipos diferentes de empréstimos que você pode pedir. Conhecer suas opções de empréstimo o ajudará a tomar melhores decisões sobre o tipo de empréstimo de que você precisa para atingir seus objetivos.
Empréstimos abertos e fechados
Os empréstimos ilimitados são um tipo de crédito contra o qual você pode pedir emprestado continuamente. Cartões de crédito e linhas de crédito são os tipos mais comuns de empréstimos em aberto. Ambos têm um limite de crédito, que é o valor máximo que você pode pedir emprestado de uma vez.
Você pode usar todo ou parte de seu limite de crédito, dependendo de suas necessidades. Cada vez que você faz uma compra, o crédito disponível diminui. Conforme você efetua pagamentos, seu crédito disponível aumenta, permitindo que você use o mesmo crédito continuamente, desde que cumpra os termos.
Os empréstimos fechados são empréstimos únicos que não podem ser tomados novamente depois de reembolsados. À medida que você efetua pagamentos em empréstimos fechados, o saldo do empréstimo diminui. No entanto, você não tem nenhum crédito disponível para usar em empréstimos fechados. Em vez disso, se precisar de mais dinheiro emprestado, você terá que solicitar outro empréstimo e passar pelo processo de aprovação novamente. Os tipos comuns de empréstimos fechados incluem hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis.
Empréstimos garantidos e não garantidos
Os empréstimos garantidos são aqueles que contam com um ativo como garantia para o empréstimo. Em caso de inadimplência do empréstimo, o credor pode tomar posse do ativo e usá-lo para cobrir o empréstimo. As taxas de juros para empréstimos garantidos podem ser menores do que para empréstimos não garantidos porque o risco para o credor é menor.
O ativo pode precisar ser avaliado para confirmar seu valor antes que você possa pedir um empréstimo garantido. O credor só pode permitir que você tome emprestado até o valor do ativo – ou uma porcentagem de seu valor. As hipotecas são um exemplo de um empréstimo garantido, e os credores geralmente só emprestam até 80% do valor da casa, embora agora haja muitas circunstâncias em que eles vão emprestar mais do que esse valor. O empréstimo do título é outro exemplo de empréstimo garantido.
Os empréstimos inseguros não exigem um ativo como garantia. Esses empréstimos podem ser mais difíceis de obter e têm taxas de juros mais altas. Os empréstimos não garantidos dependem exclusivamente de seu histórico de crédito e de sua receita para qualificá-lo para o empréstimo. Se você não pagar um empréstimo sem garantia, o credor terá que esgotar as opções de cobrança, incluindo cobradores de dívidas e uma ação judicial para recuperar o empréstimo.
Empréstimos convencionais e não convencionais
Quando se trata de empréstimos hipotecários, o termo “empréstimo convencional” é freqüentemente usado. Os empréstimos convencionais são aqueles que não são segurados por uma agência governamental, como a Federal Housing Administration (FHA), o Rural Housing Service (RHS) ou a Veterans Administration (VA). Os empréstimos convencionais podem estar em conformidade, o que significa que seguem as diretrizes estabelecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac. Os empréstimos não conformes não atendem às qualificações da Fannie e Freddie.
Os empréstimos não convencionais, também chamados de empréstimos do governo, geralmente têm requisitos menos rígidos. Por exemplo, eles podem permitir que você peça um empréstimo com menos dinheiro disponível ou se o total do pagamento mensal da dívida for maior do que o permitido para um empréstimo convencional. Eles geralmente vêm com outras estipulações, como seguro hipotecário.
Empréstimos a evitar
Certos tipos de empréstimos devem ser evitados porque são predatórios e tiram proveito dos consumidores. Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo contraídos usando seu próximo contracheque como garantia do empréstimo. Os empréstimos do dia de pagamento têm taxas percentuais anuais (APRs) notoriamente altas e podem ser difíceis de pagar. Se você estiver em uma crise financeira, procure alternativas antes de fazer empréstimos do payday.
Os empréstimos com taxas antecipadas não são realmente empréstimos. Na verdade, eles são golpes para induzi-lo a pagar dinheiro. Os empréstimos com taxa antecipada usam táticas diferentes para convencer os mutuários a enviar dinheiro para obter o empréstimo, mas todas exigem que o mutuário pague uma taxa inicial para obter o empréstimo. Depois que o dinheiro é enviado (geralmente com fio), o “credor” geralmente desaparece sem nunca enviar o empréstimo.