Quando você pede dinheiro emprestado, pode acabar com mais dinheiro do que precisa – seja intencional ou acidental. É especialmente comum com empréstimos estudantis. Se isso acontecer, você tem permissão para gastar o dinheiro com o que quiser? A resposta depende dos termos do seu empréstimo. Alguns contratos de empréstimo podem restringir o uso do dinheiro, enquanto outros não.
Verifique o seu acordo primeiro
Se o seu contrato de empréstimo ou contrato disser que você deve usar os fundos para um determinado propósito, você estará correndo um grande risco se decidir usá-los para outra coisa. Você provavelmente seria considerado uma violação de seu contrato se o credor descobrisse. O credor poderia então entrar com uma ação legal e responsabilizá-lo não apenas pelo valor original do empréstimo, mas também pelos custos legais e outras taxas. Se você não pudesse devolver o dinheiro, o credor poderia até liquidar sua propriedade e outros ativos para recuperar seus fundos.
A probabilidade de usar o dinheiro do empréstimo para qualquer finalidade também depende do tipo de empréstimo que você está recebendo, seja uma hipoteca, um empréstimo para um carro, um empréstimo para estudar, um empréstimo comercial ou um empréstimo pessoal.
Empréstimos para habitação
As hipotecas são usadas para comprar uma casa ou refinanciar um empréstimo existente. Se você está comprando uma casa, é virtualmente impossível receber esse dinheiro diretamente, porque ele vai direto para o vendedor. Além disso, o credor pode apropriar-se da propriedade e vendê-la se você não efetuar os pagamentos ou não cumprir os termos do seu contrato. Portanto, neste caso, você não fica com dinheiro extra para gastar em nada.
No entanto, se você já estiver pagando a hipoteca, poderá sacar dinheiro na forma de um empréstimo imobiliário ou linha de crédito. Quando você obtém esse tipo de refinanciamento de saque, geralmente pode gastar o dinheiro em qualquer coisa que desejar.
Empréstimos de automóveis
Os empréstimos para automóveis são semelhantes aos empréstimos para aquisição de habitação. O veículo que você compra garante o empréstimo, de modo que o credor assume menos riscos. Na maioria dos casos, o dinheiro irá direto para o vendedor, e seu credor terá o penhor do veículo até que você saldará o empréstimo.
Mas, assim como com uma hipoteca, você também pode fazer o refinanciamento do saque do seu carro. Isso significa que você está obtendo um novo empréstimo e tomando emprestado do mesmo carro, geralmente por um valor além do valor do carro – às vezes até 125%. Você pode usar esse dinheiro extra como quiser, mas o credor ainda terá uma garantia sobre o carro e poderá recuperá-lo se você perder os pagamentos.
Empréstimos estudantis
Os empréstimos estudantis são especialmente complicados. O governo subsidia alguns custos de juros de empréstimos estudantis porque uma população instruída é considerada um bom investimento. Além disso, os bancos estão dispostos a oferecer empréstimos estudantis porque os adultos com ensino superior terão maior probabilidade de ter a renda necessária para o reembolso.
Com os empréstimos estudantis, você acaba com uma grande soma de dinheiro em sua conta bancária e ninguém olha para ver o que você faz com os fundos. Você é suposto para gastar esse dinheiro em despesas relacionadas com o ensino superior, mas o que isso significa? A mensalidade e as taxas são obviamente despesas aceitáveis, assim como os livros e o aluguel. Férias ou uma nova TV geralmente não são despesas aceitáveis, porque você não precisa dessas coisas para concluir seus estudos.
Empréstimos Empresariais
Os empréstimos comerciais também podem vir com restrições. Por exemplo, os empréstimos da Small Business Administration (SBA) podem ser usados apenas para operar o seu negócio. Você não pode usá-los para saldar outras dívidas ou comprar propriedades, mas pode usá-los para comprar novos equipamentos, refinanciar dívidas existentes, estabelecer uma linha de crédito e outros usos descritos pelo SBA.
Empréstimos pessoais
Você pode usar empréstimos pessoais para quase tudo, a menos que os termos do seu contrato estabeleçam um uso específico. Em geral, você não costuma oferecer garantias, nem concorda em usar o dinheiro para uma finalidade específica. Os empréstimos pessoais incluem cartões de crédito e empréstimos com assinatura do seu banco ou cooperativa de crédito. Os empréstimos de credores online e peer-to-peer também são empréstimos pessoais.
Complicações e consequências
Usar o dinheiro do empréstimo para fins alternativos pode não ser ilegal, mas há o risco de o credor entrar com uma ação judicial contra você se descobrir que você usou o dinheiro de uma forma diferente da prometida e que você não o fez.
Ser criativo com o dinheiro do empréstimo também pode resultar em outros problemas, como aumento de dívidas. Os empréstimos estudantis podem ser especialmente problemáticos porque são difíceis de eliminar. Até mesmo um empréstimo para automóveis pode causar problemas. Se você pedir muito dinheiro emprestado, descobrirá que deve mais pelo veículo do que ele vale, também conhecido como estar de cabeça para baixo. Como resultado, você terá dificuldade em vender o veículo ou continuará a fazer pagamentos muito depois que o carro não tiver mais valor.