É OK usar um Roth IRA para despesas de faculdade?

Um Roth IRA ajuda você a economizar para a aposentadoria, oferecendo acumulação e retirada de ganhos sem impostos. Roth IRAs também podem ser usados ​​para objetivos financeiros não relacionados à aposentadoria, como o financiamento de uma faculdade para um ente querido.

Mas deve um Roth IRA ser usado para ajudar a pagar as despesas da faculdade? Esta é uma questão considerada por muitos pais e avós à medida que o preço do ensino superior continua subindo.

Aprenda os prós e os contras de pagar pela faculdade com seu Roth IRA.

Como usar um Roth IRA para despesas da faculdade

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais para a qual qualquer pessoa com uma renda ganha (até um certo limite) pode contribuir.

No entanto, quando você sacar dinheiro de um Roth, você pode realmente usar essas retiradas para pagar quaisquer despesas, incluindo despesas de faculdade para uma criança ou outro beneficiário. Não há penalidade pelo uso desses fundos para despesas da faculdade.

Quanto você pode sacar de seu IRA para pagar as despesas da faculdade depende de sua idade. Isso ocorre porque o dinheiro em seu Roth IRA se enquadra em uma das duas categorias:

• As contribuições são o dinheiro que você investiu no IRA.
• Os ganhos são os juros que suas contribuições geraram.

Você pode retirar contribuições de seu IRA a qualquer momento sem pagar quaisquer impostos ou multas sobre essas retiradas.

Normalmente, se você retirar os ganhos antes de atingir a idade de 59,5 anos, terá que pagar uma multa de retirada antecipada de 10%, bem como impostos sobre os ganhos. No entanto, se você usar esses saques antecipados para despesas de educação qualificadas, não terá que pagar a multa, mas terá que pagar imposto de renda.

Tanto as contribuições quanto os ganhos de um Roth IRA podem ser usados ​​para pagar despesas da faculdade. Se você tiver menos de 59 anos e meio, no entanto, deverá retirar suas contribuições apenas para evitar o pagamento de imposto de renda em retiradas antecipadas de rendimentos.

Prós e contras de usar um Roth IRA para a faculdade

Como toda decisão financeira, há prós e contras em usar um Roth IRA para ajudar a pagar a faculdade. 

Prós de usar um Roth IRA para despesas da faculdade

• Flexibilidade : Como não há um único beneficiário designado, ela pode ser usada para ajudar a pagar as despesas de vários alunos, não apenas um. Qualquer dinheiro que você não precisa para a faculdade ainda pode ser usado para a aposentadoria.
• Crescimento livre de impostos : você paga impostos sobre o dinheiro colocado em um IRA quando recebe essa renda. Ao retirá-lo, você não precisa pagar impostos adicionais.
• Mais opções de investimento : a maioria dos 529 planos de poupança para faculdades oferece uma quantidade limitada de opções de investimento à sua escolha. Roth IRAs permitem que você escolha entre muitos tipos de investimentos – ações, títulos, fundos mútuos, ETFs, REITs, CDs e muito mais. Isso oferece oportunidades para investimentos mais agressivos que podem aumentar seu dinheiro rapidamente.
• Retiradas isentas de impostos : como as contribuições do Roth IRA são feitas com dólares após os impostos, elas podem ser retiradas a qualquer momento sem impostos ou multas. Depois dos 59 anos e meio, os ganhos podem ser retirados sem impostos, desde que sua conta esteja aberta há pelo menos cinco anos.
• Retiradas sem penalidade : Se você retirar ganhos antecipadamente para despesas de educação qualificadas, você não terá que pagar a multa de retirada antecipada de 10%, mas ainda terá que pagar imposto de renda.

Contras de usar um Roth IRA para despesas da faculdade

• Limitações de renda :  Roth IRAs têm limitações de renda que tornam os casais que apresentam declarações conjuntas inelegíveis para contribuir diretamente para essas contas se ganharem mais de $ 206.000 em 2020. Os únicos arquivadores devem ganhar menos de $ 139.000 para contribuir para um Roth IRA.
• Limites de contribuição mais baixos : Roth IRAs têm limites de contribuição mais baixos do que outros veículos de poupança da faculdade. Você pode investir até $ 6.000 por ano ou $ 7.000 se tiver mais de 50 anos.
• Reduz a ajuda financeira : as distribuições de Roth IRA para pagar despesas da faculdade contam como receita não tributada no FAFSA do próximo ano, o que pode reduzir a elegibilidade de seu filho para ajuda financeira com base na necessidade.  Roth IRAs ainda são um ativo de baixo impacto para fins de ajuda financeira e o valor total dos ativos não é relatado na FAFSA.
• Sem dedução de imposto estadual : ao contrário de alguns planos 529 estaduais, não há dedução de imposto de renda estadual para contribuir para um Roth IRA.
• Afeta a poupança para a aposentadoria : Se você usar o dinheiro reservado para a aposentadoria para pagar as despesas da faculdade, não terá mais esse dinheiro para financiar sua aposentadoria.
• Impostos sobre retiradas antecipadas : Se você retirar ganhos para despesas da faculdade antes dos 59 anos e meio, ou antes de sua conta ter sido aberta cinco anos, mesmo se você tiver idade suficiente, terá que pagar imposto de renda sobre a retirada.

Usando um Roth IRA versus usando um plano 529

Um plano 529 é um plano de economia dedicado para despesas com educação. É mais comum usar do que um Roth IRA para economizar para despesas da faculdade.