Se você é como muitos adultos, a ideia de se aposentar mais cedo (poderia se aposentar aos 45?) Provavelmente já passou pela sua cabeça pelo menos uma ou duas vezes. Para a maioria de nós, simplesmente não é uma opção, já que as ramificações financeiras são complicadas (sem mencionar os filhos dependentes que parecem precisar ir para a faculdade).
Ainda assim, às vezes ouvimos falar de amigos, familiares ou completos estranhos que decidiram sair cedo e apostar que conseguirão sobreviver nas próximas décadas (ou mais). Aqui está uma rápida olhada para ver se é possível se aposentar com $ 500K se você tiver 45 anos.
“Aposente-se aos 45 anos com $ 500.000” e a regra dos 4%
A “regra dos quatro por cento” – uma regra prática financeira amplamente aceita – afirma que suas economias devem durar até 30 anos de aposentadoria se você retirar 4% de seu pecúlio durante o primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, ajustar a cada ano a partir daí em função da inflação. Para descobrir o tamanho do pecúlio de que você precisa, você precisa combinar esses 4% com suas despesas previstas. Se você planeja viver com $ 30.000 por ano, por exemplo, precisará de $ 750.000 estocados. Se suas despesas forem de $ 40.000, você precisará de $ 1 milhão – e assim por diante.
Principais vantagens
- Pode ser possível se aposentar aos 45 anos de idade, mas isso dependerá de uma variedade de fatores.
- Se você economizar $ 500.000, de acordo com a regra dos 4%, terá acesso a cerca de $ 20.000 por 30 anos.
- Aposentar-se no exterior em um país da América do Sul pode ser mais acessível a longo prazo do que se aposentar na Europa.
- Aposentar-se cedo aos 45 anos de idade evitará que você ganhe muito dinheiro, o que poderia aumentar o valor da sua previdência social.
Se você tem $ 500.000, a matemática resulta em $ 20.000 por ano, assumindo uma estratégia de retirada de 4%. Mas lembre-se, a regra dos 4% não funciona por um período indefinido de tempo. Destina-se a ver você durante 30 anos de aposentadoria, o que se você estiver com boa saúde não será suficiente se você se aposentar aos 45 anos. Aposentar-se com $ 500.000 aos 55 anos pode lhe dar um melhor resultado financeiro.
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Poupança para aposentadoria: quanto é suficiente?
Verificação da realidade
Se você poderia ou não viver (e ser feliz) com $ 20.000, depende de suas preferências de estilo de vida e situação. Se você se limitar a 4%, estará ganhando cerca de US $ 385 por semana ou cerca de US $ 1.667 por mês – o que não é muito. E há quem pense que no ambiente atual 4% pode ser generoso demais.
“A regra dos 4% não funciona muito bem nas condições atuais com taxas de juros historicamente baixas. Uma taxa de retirada segura pode ser mais próxima de 3% ou 3,5%. Existem algumas estratégias de distribuição adaptáveis que podem extrair um pouco mais de valor de um portfólio de $ 500.000. Quatro por cento ainda é bastante agressivo, mesmo com monitoramento constante de portfólio ”, diz Louis Kokernak CFA, CFP, fundador da Haven Financial Advisors em Austin, Texas.
Mas, por enquanto, vamos trabalhar com esse orçamento e ver o que o ajudaria a administrar esse valor. Será mais fácil se você:
- Já é dono de sua casa de graça e sem hipoteca (sem hipoteca)
- Não tem despesas com a faculdade chegando (você não tem filhos, eles já se formaram, eles se qualificam para bolsas integrais ou você já reservou dinheiro em um plano de poupança para a faculdade)
- São saudáveis agora e são realmente pró-ativos quanto a permanecer assim (comer bem, fazer exercícios, dormir o suficiente, etc.)
- Estão contentes em viver frugalmente
- Estão dispostos a pensar fora da caixa e a tentar uma abordagem diferente
Opções out-of-the-box
Existem maneiras de reduzir suas despesas mensais, se você estiver disposto a seguir esse caminho. Uma opção: se aposentar no exterior em um destino que oferece uma mudança de cenário, novas experiências, acesso a cuidados de saúde acessíveis e – o maior – um custo de vida menor. É possível para um casal viver confortavelmente no Equador, incluindo aluguel, por exemplo, de cerca de US $ 1.500 por mês.
De acordo com o Índice Anual de Aposentadoria Global para 2020, México, Panamá e Costa Rica, todos oferecem opções acessíveis para aposentados.
Outra opção: se você já possui uma casa, você pode vendê-la e adicionar o produto à sua poupança. Você teria então a opção de alugar, comprar uma casa menor (talvez uma casa minúscula?), Morar no exterior ou até mesmo comprar um trailer e viajar para os EUA (algumas pessoas ganham aluguel grátis em um acampamento em troca de ser um “anfitrião” )
A Segurança Social entra em ação
Em algum momento, o Seguro Social entrará em vigor. Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou mais tarde, a idade normal de aposentadoria – a idade em que você tem direito aos benefícios completos do Seguro Social – é 67. Você pode começar a receber os benefícios já aos 62 anos, mas seu benefício mensal será reduzido em cerca de 30%. Quanto mais você esperar para começar, mais receberá a cada mês. Você pode adiar seus benefícios de aposentadoria até os 70 anos para obter um benefício mensal ainda maior.
O benefício médio mensal (em janeiro de 2020) é de $ 1.431,97.
Se você puder esticar sua economia de US $ 500 mil até então, seus benefícios da Previdência Social serão ativados e proporcionarão uma bem-vinda injeção de dinheiro mensal. A propósito, certifique-se de que trabalhou trimestres suficientes para se qualificar para o Seguro Social.
“Se você investir com um retorno médio de 7% ao ano (um“ se ”não muito grande), seu dinheiro dobrará a cada dez anos. Portanto, se você tem $ 500.000 aos 45 anos, pode ter $ 2 milhões aos 65 anos se deixar como está. Por que não trabalhar mais para aproveitar mais a vida? Se você vai viver por cerca de 40 anos (depois de se aposentar aos 45), pode ficar terrivelmente entediado se não tiver um emprego remunerado. E se você está vivendo de economias que devem durar 45 anos, seu estilo de vida nunca ficará mais opulento ”, diz John R. Frye, CFA, diretor de investimentos, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Califórnia.
The Bottom Line
Decidir quando se aposentar – se você tiver a sorte de poder escolher – pode ser um desafio. Se aposentar muito cedo, você corre o risco de ficar sem dinheiro. Se aposentar muito tarde, você corre o risco de não poder desfrutar de algumas das aventuras que esperava experimentar.
Se você quiser se aposentar mais cedo – ou muito cedo, aos 45 anos – é importante levar em consideração mais do que finanças. “As compensações para tal decisão não devem ser tomadas de ânimo leve, pois [se aposentar aos 45] você abriria mão de anos de renda nobre, que não só fornecem maior economia de aposentadoria, mas porque a Previdência Social analisa os anos de trabalho e os níveis de rendimentos, sua renda da Previdência Social seria muito reduzido na aposentadoria. Além disso, se você fosse obrigado a voltar ao trabalho, estaria em grande desvantagem ”, disse Matthew J. Ure, vice-presidente, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.
E não se esqueça do custo da cobertura de saúde. “O seguro saúde será uma despesa significativa até você atingir a idade do Medicare aos 65, provavelmente consumindo de um terço a metade de suas despesas anuais, dependendo de onde você mora”, disse Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-presidente da Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Pessoas que saem cedo podem enfrentar os mesmos desafios encontrados por pessoas que trabalham por muito tempo: coisas como solidão, tédio, falta de propósito e sensação de falta de contato. É melhor olhar para o quadro geral – fatores financeiros e emocionais – ao decidir se você pode se aposentar aos 45 anos com $ 500.000.