Não importa o quão terrível seja sua pontuação de crédito – dentro do razoável, é claro – você provavelmente encontrará alguém que esteja disposto a alugar um carro para você. As verdadeiras questões são se a taxa de aluguel que eles vão oferecer valerá a pena e se alugar um veículo é um bom investimento pessoal a longo prazo, mesmo que pareça mais barato do que comprar um carro no curto prazo e a estrutura de propriedade é diferente.
Você pode descobrir que os requisitos de crédito para leasing são um pouco mais tolerantes do que aqueles para comprar um veículo, mas provavelmente ainda precisará de uma pontuação de pelo menos 620 ou mais para realizá-lo. E os melhores termos são normalmente reservados para aqueles com pontuação acima de 700.
O que é um aluguel de carro?
Alugar um carro é como alugar um apartamento. Você assina um contrato e concorda em tratar o veículo como seu por um determinado período de tempo. O leasing é uma responsabilidade de curto prazo, ao contrário de quando você compra um carro.
Sim, você deseja manter seu veículo alugado e evitar causar muito desgaste nele, mas no final do dia, o veículo não é seu. Seus pagamentos não aumentarão o patrimônio do carro, mas você também não será responsável por seu futuro a longo prazo. Existe uma exceção se você causar o dano, é claro.
Pelo valor de face, alugar um carro parece uma ideia perfeita. Você pode dirigir por aí no carro novo de outra pessoa e devolvê-lo sem amarras quando o aluguel terminar. Mas você pagará pelo privilégio e pagará ainda mais se não tiver uma boa pontuação de crédito.
O que é uma boa pontuação de crédito?
A pontuação de crédito normalmente varia de 300 a 850. Qualquer valor acima de 740 é geralmente considerado uma pontuação muito boa.
Mas o que isso significa na prática? Se você tiver um crédito excepcional com uma pontuação de 800 ou mais, você é o tomador de empréstimo menos arriscado para um banco ou instituição financeira que está emprestando dinheiro. Você provavelmente tem um longo histórico de uso responsável do crédito. Você mantém baixos saldos rotativos em seus cartões de crédito e sempre faz seus pagamentos em dia.
Mas se você for como a maioria das pessoas, sua pontuação de crédito provavelmente não está na casa dos 800. Apenas um pouco mais de 20% de todos os americanos podem reivindicar uma pontuação tão alta, mas não se desespere: a perfeição não é um requisito para alugar um veículo.
Conheça sua pontuação
Prevenido vale por dois. Não solicite um aluguel sem ter idéia do que a concessionária encontrará quando administrar o seu crédito. Obtenha uma cópia de seu próprio relatório três a seis meses antes de planejar o início das compras. Isso lhe dá algum tempo para esclarecer quaisquer imprecisões.
O Locatário Ideal
Você não deve ter nenhum problema em obter os melhores termos de aluguel de um revendedor se for casado com uma família, morar em uma área suburbana e tiver um ótimo histórico de direção junto com uma pontuação de crédito de mais de 720 – especialmente se estiver procurando alugar um veículo seguro e confiável sem todos os sinos e apitos mais recentes. Mesmo assim, você deve tentar negociar porque é o tipo de cliente que os credores desejam manter.
Locatários Prime
Você pode não obter os termos de arrendamento reservados para a nata da cultura se sua pontuação estiver abaixo de 720, mas você ainda é considerado um tomador de empréstimo “principal” se estiver acima de 660. Você não é visto como um risco, e é muito provavelmente você terá sua solicitação de aluguel aprovada.
Perto dos locatários principais
Isso é exatamente o que parece. Você é quase com certeza uma aposta segura para o banco, mas não exatamente.
Você provavelmente se enquadra nesta categoria se sua pontuação de crédito estiver entre 620 e 660. Você pode passar alguns meses pagando os saldos de seus cartões de crédito ou estar preparado para taxas de aluguel acima da média. Você provavelmente será aprovado, mas pagará um preço mais alto, provavelmente na forma de taxas de juros mais altas, porque você é considerado um pouco arriscado.
Locatários subprime
Você pode encontrar um credor disposto a arrendar um veículo para você se sua pontuação de crédito for inferior a 620, mas pagará muito mais do que um comprador médio ou mesmo “próximo do valor primário” pagaria. E pode ser necessário fazer um depósito de segurança.
E se você não tiver histórico de crédito?
Não ter absolutamente nenhum histórico de crédito o marca como uma mercadoria desconhecida, o que pode levá-lo ao mercado subprime.
Uma opção para você é pedir a um parente ou amigo que assine o contrato de locação com você para que você possa começar a criar um perfil de crédito. Lembre-se, porém, de que se você perder os pagamentos do arrendamento, esse histórico negativo também aparecerá no relatório de crédito do fiador. Mas se você encontrar alguém que esteja disposto a arriscar com você, sua taxa de juros provavelmente será menor, dependendo da pontuação de crédito de seu fiador.
Uma abordagem não tradicional para o financiamento de arrendamento mercantil é a troca de arrendamento, em que um aluguel de um carro já em locação é transferido de uma pessoa para outra.
Vire as probabilidades a seu favor
No final, tudo pode cair para o revendedor. Dependendo da época do ano, você pode encontrar alguém que está se aproximando do ponto de desespero para tirar os carros do estacionamento. Esses revendedores podem estar mais dispostos a lutar por você com os credores. O final do ano costuma ser uma boa época.
Ouça comerciais de rádio. Os revendedores de automóveis estão sempre alardeando vendas e negócios e podem até anunciar abertamente que estão dispostos a trabalhar com pessoas com crédito ruim. Economize para fazer o pagamento inicial mais significativo possível. Adoçar o pote para a concessionária e o credor. Faça-os querer trabalhar com você.
Além disso, evite atirar naquele conjunto de rodas carregadas e topo de linha. Seja realista. Às vezes, solicitar um veículo menos chamativo e mais barato pode virar as chances a seu favor. Pense assim também: os pagamentos do aluguel serão mais baixos e mais gerenciáveis, de modo que você será capaz de mantê-los mais facilmente. Pagamentos imediatos melhoram sua pontuação de crédito.
Não cometa esses erros
Comprar as melhores ofertas e taxas geralmente é uma boa ideia, mas pode ter uma desvantagem. Cada vez que você solicita um arrendamento, o credor executa o seu crédito. Essas “perguntas difíceis” podem diminuir ainda mais sua pontuação. Você não quer isso, então seja criterioso com suas aplicações. Não jogue um lá fora que provavelmente será rejeitado, como para aquele veículo top de linha.
Você pode contornar esse problema obtendo seu relatório de crédito sozinho e, em seguida, fazendo cópias. Apenas certifique-se de que está datado para que o revendedor saiba que está atualizado. Numerosas consultas difíceis para o mesmo tipo de empréstimo ou arrendamento contam apenas uma vez se ocorrerem dentro de um período de tempo limitado, porque obviamente você está procurando a melhor taxa. Não estenda seus pedidos de arrendamento por mais de seis meses ou mais.
Negociar
Tente negociar, mesmo se achar que encontrou o negócio perfeito. Quando tudo estiver dito e feito, você é o único oferecendo pagar à outra parte um valor fixo mensal por um determinado período de tempo. Se os termos que eles estão sugerindo significam que comprar um carro usado imediatamente faria mais sentido, diga-o. O credor pode cantar uma melodia diferente.