As hipotecas de taxa fixa são os empréstimos imobiliários mais simples e populares e evitam as surpresas que podem surgir com as hipotecas de taxa ajustável quando sua taxa de juros está sujeita a aumentar. Mas você ainda tem uma escolha a fazer. Você deve fazer uma hipoteca de 15 ou 30 anos?
Uma hipoteca de 15 anos minimiza os custos totais de empréstimos e permite que você elimine sua dívida hipotecária de forma relativamente rápida. Mas um empréstimo de 30 anos tem pagamentos mensais mais baixos, permitindo que você economize para outras metas e pague despesas inesperadas.
Quer você esteja pensando em longo ou curto prazo, decidir por quanto tempo deseja se comprometer com a hipoteca pode afetar suas finanças nos próximos anos. Pesar os prós e os contras de uma hipoteca de 15 anos pode ajudá-lo a tomar uma decisão.
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Você obterá uma taxa de juros mais baixa e pagará menos juros gerais ao longo da vida do empréstimo.
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Você construirá patrimônio em sua propriedade mais rapidamente.
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É menos provável que sua hipoteca fique debaixo d’água se você for forçado a vendê-la.
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Seus pagamentos mensais serão maiores porque você está espremendo todo o principal em um prazo mais curto.
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Fazer pagamentos maiores de hipotecas pode impedir que você economize para coisas como aposentadoria ou emergências.
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Você estará em risco de inadimplência e execução hipotecária se a vida lhe jogar uma bola difícil, como uma perda de emprego, de forma que você não possa cumprir seus pagamentos mensais mais elevados.
Seu Pagamento Mensal
À primeira vista, a diferença mais notável entre um empréstimo de 15 e 30 anos é o pagamento mensal obrigatório. Empréstimos de 30 anos apresentam um pagamento menor. Outras diferenças menos perceptíveis também são significativas.
Você pode se qualificar?
Uma hipoteca de 15 anos pode não ser acessível para você, dependendo de sua renda e do valor da entrada.
- Pode ser interessante esticar seus pagamentos por mais de 30 anos, em vez de 15, se você estiver preocupado com seu fluxo de caixa mensal.
- Os credores aprovam o seu pedido de empréstimo com base em parte na sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Eles comparam sua renda mensal com os pagamentos mensais da dívida. Mesmo que você se sinta confortável com o pagamento de 15 anos, sua relação dívida / receita pode desqualificá-lo para esses empréstimos.
Considere seus outros objetivos
Se você está economizando para a aposentadoria, uma hipoteca de 30 anos torna mais fácil financiar essa meta. Em vez de fazer um pagamento pesado da hipoteca todo mês, você terá mais dinheiro livre em seu orçamento para aplicar em metas de longo prazo.
É claro que, se você fizer um empréstimo de 30 anos e gastar o dinheiro “quer” todo mês, em vez disso, ficará melhor com um empréstimo de 15 anos.
Você terá alguma flexibilidade
Um empréstimo de 30 anos ajuda você a manter suas opções em aberto e a absorver as surpresas da vida. Se você mudar de emprego – ou perder seu emprego – provavelmente apreciará o pagamento mensal mais baixo.
Quão rápido você pode pagar
Uma hipoteca de 15 anos ajuda você a pagar o saldo do empréstimo rapidamente. Você fará uma redução maior em sua dívida do que faria com um empréstimo de 30 anos a cada pagamento mensal. Você deverá menos dinheiro em um determinado momento, o que oferece vários benefícios:
- Você constrói patrimônio líquido mais rapidamente, que pode ser usado na próxima compra de uma casa ou em outras necessidades.
- É mais fácil refinanciar com uma relação empréstimo-valor mais baixa.
- É menos provável que você fique debaixo d’água se descobrir que precisa vender sua casa.
Além disso, você pode interromper o pagamento da hipoteca após 15 anos, em vez de deixá-los durar 30 anos, se ficar em casa.
Custos de juros
Você vai pagar menos juros com uma hipoteca de 15 anos do que pagaria com uma hipoteca de 30. Dois fatores trabalham a seu favor.
- A taxa de juros: empréstimos de 15 anos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos de 30 anos, portanto, você pagará menos juros desde o início.
- Custos de juros vitalícios: quanto mais tempo você pede emprestado, mais juros você paga, e o saldo do empréstimo – o valor pelo qual você paga juros – permanece mais alto por mais tempo. Observe uma tabela de amortização que mostra os pagamentos mensais, taxas de juros mensais e seu executar o saldo do empréstimo para ver como funciona o processo.
O gráfico a seguir ilustra a diferença de principal e taxas de juros nas hipotecas de 15 e 30 anos.
Um exemplo: comparação de 15 anos vs. 30 anos
Suponha que você peça emprestado $ 200.000 para comprar uma casa e possa escolher entre uma hipoteca de 15 e 30 anos.
- Você pode tomar um empréstimo de 30 anos com taxa fixa de 4,10%.
- Você pode tomar um empréstimo de 15 anos com taxa fixa de 3,43%.
O empréstimo de 30 anos tem um pagamento mensal menor .
- Pagamento de 30 anos: $ 966
- Pagamento de 15 anos: $ 1.432
Você pagará o saldo mais rápido com um empréstimo de 15 anos.
- Saldo remanescente do empréstimo no empréstimo de 30 anos após sete anos: $ 172.513
- Saldo remanescente do empréstimo no empréstimo de 15 anos após sete anos: $ 119.674
Você pagará menos juros com um empréstimo de 15 anos.
- Com o empréstimo de 30 anos, você pagará $ 147.903 em custos de juros ao longo da vida do empréstimo.
- Com o empréstimo de 15 anos, você pagará apenas $ 56.122 em custos totais de juros.
Veja a mecânica por trás de seu pagamento mensal de hipoteca e aprenda os fundamentos dos cálculos de pagamento usando uma das muitas calculadoras online gratuitas.
Uma opção
Se o pagamento de 15 anos for muito intimidante, você pode obter um empréstimo de 30 anos e pagar um extra todo mês. Basta calcular seus pagamentos como se você tivesse uma hipoteca de 15 anos e, em seguida, fazer o pagamento mais alto, a menos e até uma emergência impede você de fazer isso.
Essa estratégia o livra das dívidas mais cedo, e você vai pagar menos juros do que numa hipoteca de 30 anos. Mas se você quiser gastar o mínimo absoluto em juros, comprometa-se com a hipoteca de 15 anos para obter a menor taxa possível desde o início.