Economizando para a aposentadoria: a busca pelo sucesso

O principal objetivo de um programa de aposentadoria bem-sucedido é garantir que você tenha recursos financeiros suficientes para manter ou melhorar seu estilo de vida durante os anos de aposentadoria. Se você quiser viajar e fazer mais compras na aposentadoria, terá que economizar mais. Quanto você precisará economizar dependerá de como você deseja gastar sua aposentadoria.

De acordo com alguns especialistas em planejamento financeiro, você precisará economizar o suficiente para que sua renda de aposentadoria fique na faixa de 70% a 80% de sua renda de pré-aposentadoria. Você precisará de uma porcentagem mais alta se planeja melhorar seu padrão de vida. Se você tem mais despesas na aposentadoria do que antes da aposentadoria, sua renda de aposentadoria pode ter que ser maior do que sua renda de pré-aposentadoria.

De acordo com James B. Twining, CFP®, fundador e CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash:

Alguns consultores financeiros acreditam que uma renda de aposentadoria de 70-80% da renda de pré-aposentadoria é suficiente. Embora isso possa ser verdade para algumas pessoas, muitas descobrirão que não estão satisfeitas com esse nível de renda. Considere que, embora seja fácil aumentar os gastos, outra completamente diferente é reduzi-los. Os aposentados que têm um corte de 20% a 30% no salário sentirão isso em um estilo de vida reduzido.

Construir sua poupança requer um planejamento cuidadoso, que inclui a avaliação de seus ativos atuais, o número de anos que faltam para você se aposentar e quanto você poderá economizar durante seus anos de pré-aposentadoria. Neste artigo, listamos algumas das etapas a serem executadas ao implementar seu programa de aposentadoria.

Determine o que você precisa

Uma abordagem popular para o planejamento da aposentadoria começa com a determinação de quanto você precisará para financiar seus anos de aposentadoria.

Geralmente, isso se baseia nos aumentos projetados do custo de vida, no número de anos que provavelmente passará na aposentadoria e no estilo de vida que planeja levar durante a aposentadoria. Mas projetar uma quantia não é uma ciência exata. Os anos que você passa na aposentadoria podem ser mais ou menos do que seu projeto, e o mesmo pode acontecer com os aumentos do custo de vida.

No entanto, uma perspectiva abrangente e alguma reflexão ajudarão a fornecer projeções realistas. Aqui estão alguns fatores a serem considerados:

• Suas despesas diárias projetadas
• Sua expectativa de vida
• Seus custos projetados
• Seus recursos (além de suas economias de aposentadoria) que podem cobrir despesas não planejadas; tais recursos podem incluir seguro de assistência de longo prazo, produtos de anuidade e seguro saúde
• Sua propriedade (se você é proprietário de uma casa ou não tem saldo pendente de hipoteca – ou se for a proprietária de sua casa quando se aposentar, você tem a opção de vendê-la ou obter renda por meio de uma hipoteca reversa)
• Seu estilo de vida pretendido durante a aposentadoria, incluindo se você planeja levar uma aposentadoria tranquila ou se envolver em atividades, como viajar ao redor do mundo que podem ser caras

Faça um balanço do que você tem

Se você não for um especialista em planejamento financeiro ou não tiver o tempo necessário para implementar e gerenciar um programa de aposentadoria, pode precisar da ajuda de um planejador financeiro competente.

Se você vir um, ele precisará avaliar sua situação financeira atual para criar um programa de aposentadoria realista e bem-sucedido. Você precisará fornecer informações detalhadas sobre seus assuntos financeiros.

Russ Blahetka, CFP®, diretor administrativo, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Califórnia, tem algumas sugestões:

Planejar a aposentadoria é como planejar uma viagem. É mais fácil planejar a viagem se você souber o ponto de partida. Embora seja importante ter uma ideia de como os clientes veem seu estilo de vida na aposentadoria, saber sua situação financeira atual é uma parte fundamental do processo. Ajuda a determinar a estratégia contínua de salvamento e proteção.

Os documentos que seu planejador financeiro pode precisar geralmente incluem cópias de seus extratos de conta mais recentes, incluindo poupança regular, conta corrente, poupança para aposentadoria, produtos de anuidade, cartões de crédito e outras dívidas, bem como o seguinte:

• Uma cópia dos cronogramas de amortização ou resumos de quaisquer hipotecas
• Cópias de suas declarações de impostos dos últimos anos
• Uma cópia do seu contracheque mais recente
• Contratos de seguro saúde e vida
• Uma lista de suas despesas mensais
• Quaisquer outros documentos que você acha que podem ser importantes para o seu processo de planejamento financeiro

Comece a salvar

Depois de levar em consideração as considerações acima, é necessário determinar quanto você precisará economizar por conta própria. Primeiro, considere as possíveis fontes de renda que você terá durante a aposentadoria. Um pacote completo de renda de aposentadoria é comumente referido como um “banquinho de três pernas”, que compreende a Previdência Social, planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (como planos de aposentadoria qualificados) e suas economias pessoais. Portanto, é claro, o valor da poupança pessoal que você precisa alcançar depende das contribuições para as contas de aposentadoria de seu empregador e da receita projetada do Seguro Social.

Sua próxima consideração é o tipo de veículo de poupança que você usa para suas economias pessoais – isso afetará suas economias anuais necessárias. O valor varia dependendo se seus meios de economia são em contas antes de impostos, depois de impostos, isentas de impostos ou impostos diferidos, ou uma combinação dos dois. O tipo de conta poupança que você escolhe depende – entre outras coisas – se é melhor para você pagar impostos sobre suas economias antes ou depois da aposentadoria.

Benefícios fiscais para contas de aposentadoria

Economizar em um veículo com imposto diferido, como um plano IRA ou 401 (k) tradicional, pode reduzir sua renda tributável atual. Se você tiver um 401 (k), sua renda tributável será reduzida pela renda que você adiar para o plano e, se tiver um IRA tradicional, poderá reivindicar suas contribuições como dedução de impostos.

Os ganhos em tais veículos também são acumulados em uma base de imposto diferido, mas os ativos são tributados quando você os distribui ou retira da conta de aposentadoria. Você pode pagar menos em impostos de renda sobre os valores economizados antes dos impostos se fizer retiradas durante a aposentadoria e sua taxa de imposto de renda for menor do que nos anos de pré-aposentadoria.

Ao usar fundos pós-impostos para economizar para a aposentadoria, você não terá que pagar impostos novamente ao retirá-los durante a aposentadoria. No entanto, seus ganhos em fundos pós-impostos geralmente não são impostos diferidos. Portanto, quando você sacar esses valores, eles podem ser tributados de acordo com a alíquota do imposto de renda normal ou sobre ganhos de capital, dependendo do tipo de renda e da duração durante a qual você manteve os investimentos.

Se você for elegível para um Roth IRA, pergunte ao seu planejador financeiro se é benéfico para você usar um, mesmo que apenas para parte de suas economias. Roth IRAs são financiados com ativos após os impostos, os ganhos são acumulados em uma base de imposto diferido e as distribuições são isentas de impostos se você atender a certos requisitos.  De acordo com Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. :

Há dois motivos pelos quais é importante ter investimentos após os impostos como parte de seu plano de aposentadoria. Em primeiro lugar, se você faz um trabalho tão bom que pode se aposentar antes dos 59 anos e meio, precisa de dinheiro que possa acessar sem uma multa de retirada antecipada de 10%. Em segundo lugar, é bom ter alguma diversificação na sua fatura de impostos na aposentadoria, para que cada retirada de conta não seja tributada de acordo com as taxas normais de imposto de renda.

Limites de contribuição para contas de aposentadoria

O Internal Revenue Service (IRS) estabeleceu limites de quanto pode ser contribuído para um IRA em cada ano. O limite de contribuição para um IRA tradicional e Roth é de $ 6.000 por ano para 2020 e 2021. Indivíduos com 50 anos ou mais podem depositar uma contribuição de recuperação no valor de $ 1.000 por ano.

O limite de contribuição para funcionários inscritos em um 401 (k) em 2020 e 2021 é de $ 19.500. Aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com uma contribuição de atualização de US $ 6.500 para 2020 e 2021.

Encontre dinheiro extra

Uma coisa é descobrir quanto você precisa durante a aposentadoria, quanto você precisa economizar e que conta usar para fazer isso. Mas o principal desafio é encontrar os fundos extras para aplicar na poupança, especialmente se seu orçamento já estiver limitado. Para muitos, isso significa mudar hábitos de gastos, re-orçamentar e redefinir necessidades versus desejos.

“Separar seu orçamento pessoal entre gastos discricionários e não discricionários ajuda a criar uma linha de base em termos do que você precisa versus o que deseja”, disse Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de “Fundos de índice: o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos.”

“Ver em detalhes a vida que você deseja viver”, acrescenta Hebner, “pode ​​incentivá-lo a economizar mais para viver essa vida.”

Investir

Uma vez que você consiga alocar uma parte de sua renda mensal para suas economias, você precisa pensar em como investir esses valores. Investir faz com que seu dinheiro trabalhe para você e geralmente lhe dá os benefícios de juros compostos. Investir é essencial para garantir que seu programa de aposentadoria atenda às suas metas. E quanto mais cedo você começar, mais fácil será para você fazer isso.

Craig Israelsen, Ph.D., designer do portfólio 7Twelve em Springville, Utah, explica:

Eu suspeito que muitos pensam demais no processo de economizar para a aposentadoria. Deixe-me sugerir três diretrizes simples que podem ser iniciadas hoje por qualquer pessoa. Primeiro, comece a reservar algum dinheiro a cada mês. Uma boa meta é 10% de sua renda mensal. Pode levar anos para atingir essa meta, mas qualquer quantidade de economia é melhor do que nada.

Israelsen acrescenta:

Em segundo lugar, automatize sua poupança e investimento – dessa forma, isso acontece sem que você tenha que se lembrar, e o mínimo necessário para abrir um fundo mútuo costuma ser menor se você automatizar seus investimentos. E terceiro, não gerencie demais seus investimentos. Quando alguns de seus fundos mútuos não apresentam bom desempenho, seja paciente e invista mais. Comprar barato, ser consistente e ter paciência são as marcas dos investidores de longo prazo de sucesso.

Os tipos de investimentos adequados para seu portfólio dependerão principalmente de sua tolerância ao risco. Geralmente, quanto mais perto você estiver da data de aposentadoria planejada, menor será sua tolerância ao risco. A ideia é que quem tem mais tempo até a aposentadoria tenha mais oportunidade de recuperar eventuais prejuízos que possam ocorrer nos investimentos.

Pessoas na casa dos 20 anos podem ter um portfólio que inclui mais investimentos de alto risco, como ações. Já as pessoas na faixa dos 60 anos terão maior concentração de investimentos com taxas de retorno garantidas, como certificados de depósito ou títulos públicos.

Independentemente da tolerância ao risco, é importante alcançar uma carteira adequadamente diversificada, que maximize o retorno para o seu risco determinado.

Finalmente, se você ainda não tem um planejador financeiro competente, ou está procurando por um, certifique-se de pesquisar e verificar o histórico de qualquer pessoa que pretende entrevistar.

The Bottom Line

Este artigo discute algumas das bases fundamentais para garantir o sucesso de seu programa de aposentadoria – mas esta é apenas uma visão geral. Os detalhes subjacentes levarão tempo e esforço para serem determinados e executados, e as etapas descritas acima não constituem uma solução abrangente.

Seu planejador financeiro deve ser capaz de ajudar a garantir que todos os fatores importantes sejam considerados. Enquanto isso, não tenha medo de fazer pesquisas por conta própria, visitando sites, como o Social Security Administration dos EUA, que fornece informações úteis e calculadoras para o planejamento da aposentadoria.