Uma hipoteca convencional geralmente exige que o comprador tenha um pagamento inicial de pelo menos 5% do preço de compra. Um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) exige um pagamento inicial de no mínimo 3,5%. No entanto, se você investir menos de 20% do preço total de compra em qualquer um dos empréstimos, também deverá comprar seguro hipotecário privado (PMI) para empréstimos convencionais – este é o prêmio de seguro hipotecário (MIP) para empréstimos FHA. Esse seguro geralmente acrescenta entre 0,5% e 1% do valor do empréstimo ao pagamento da casa anualmente.Além disso, continua – na maioria dos casos – até que o valor do empréstimo seja pago para 80% ou menos.
É melhor ter um pagamento inicial de 20% para obter a menor taxa de juros possível para o empréstimo e evitar a necessidade de seguro hipotecário privado. Isso é muito Benjamins quando você considera o preço das casas. Mas como você pode começar a economizar dezenas de milhares de dólares nesta compra?
Quanto você deve economizar para um adiantamento?
Idealmente, você deve tentar economizar até 20% no pagamento inicial para evitar o custo adicional do seguro hipotecário e ter patrimônio na sua nova casa desde o início, mas isso pode ser uma tarefa difícil. Por exemplo, com uma casa ao preço de $ 200.000, você espera obter $ 40.000 apenas para o pagamento inicial, o que não inclui custos de fechamento ou outras despesas relacionadas à garantia de uma hipoteca e à compra de uma casa. A boa notícia é que esse pagamento não vai a lugar nenhum. Ele está em sua casa e, quando você vende, recebe de volta como parte de seu patrimônio.
Embora 20% do preço de compra deva ser sua meta, você não precisa permitir que a regra dos 20% o impeça de ter uma casa. Às vezes, dar uma entrada menor pode ser a opção mais inteligente. Cada situação deve ser avaliada em seus méritos e uma decisão tomada com base em questões de curto e longo prazo.
Se você se sentir confortável com um pagamento de entrada inferior a 20%, verifique com a Federal Housing Administration ou Veteran’s Administration, bem como com as autoridades estaduais de habitação, os programas que podem oferecer às famílias pela primeira vez e de renda baixa a moderada uma exigência de entrada menor do que empréstimos convencionais. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos oferece recursos para ajudar pais solteiros e de baixa renda a obter uma hipoteca e comprar casas a preços acessíveis. O Serviço de Habitação Rural do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos também oferece um programa destinado a encorajar compradores de renda baixa a moderada a comprar em áreas rurais.
Economizando dinheiro para adiantamento
Normalmente, o pagamento inicial vem de uma fonte de economia de dinheiro. Se você está indo por esse caminho, descubra quanto você pode economizar confortavelmente todos os meses para comprar uma casa e, em seguida, calcule quanto tempo levará para obter a quantia necessária para um pagamento inicial no tipo de casa que deseja. Calcule o prazo com base na obtenção de várias porcentagens de entrada e na diferença que esses cenários fariam em seu pagamento mensal. Em seguida, ajuste suas economias ou seu período de tempo conforme necessário.É importante ter um plano e segui-lo.
Por exemplo, digamos que você queira comprar uma casa que custe $ 200.000. Se você quiser colocar 20% abaixo, precisará de $ 40.000. Se você economizou $ 1.000 por mês, levaria três anos e quatro meses para receber o pagamento. Se você quiser reduzir 10%, poderá arredondar esse valor na metade do tempo. Descubra o melhor plano com base em suas circunstâncias.
Você quer que seu dinheiro trabalhe para você enquanto você economiza. O dinheiro depositado em uma conta de poupança regular rende muito poucos juros e não o ajudará a atingir sua meta de poupança mais rapidamente.
- Olhe para uma poupança de alto rendimento ou conta do mercado monetário para manter os fundos de pagamento. Em geral, você obtém um pouco mais de juros nessas contas do que em uma poupança normal.
- Confira um certificado de depósito, chamado CD. Você tem menos flexibilidade e liquidez com essas contas, mas a proteção do principal e os rendimentos podem ser atraentes quando comparados a uma conta de poupança típica.
Planos de aposentadoria como fontes de adiantamentos
Se você atualmente tem dinheiro economizado em contas de aposentadoria, eles podem ser aproveitados. Alguns planos de aposentadoria 401 (k) e 403 (b) permitem que os participantes tomem dinheiro emprestado da conta para a compra de uma nova casa. Além disso, se você tiver uma conta IRA, poderá sacar dinheiro para uma casa se for o primeiro comprador.
Ao contrário de outros empréstimos, um empréstimo 401 (k) não contará em sua relação dívida / receita quando você solicitar uma hipoteca e não afetará sua pontuação de crédito. Dito isso, existem algumas consequências graves se você não pagar o empréstimo. Isso inclui o pagamento de imposto de renda sobre o valor do empréstimo e, possivelmente, uma multa de retirada antecipada de até 10%. E se você deixar o emprego durante o pagamento do empréstimo 401 (k), poderá ter apenas 60 a 90 dias a partir da rescisão para quitá-lo totalmente.
Os outros custos desse empréstimo são os custos de oportunidade. Quanto crescimento em seus ativos de aposentadoria você está perdendo ao tomar esse dinheiro emprestado? Essas são todas as considerações que devem ser pensadas, incluindo se você pode pagar o empréstimo junto com a nova hipoteca, mesmo se o credor não considerar essa dívida no processo de qualificação.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, tolerância ao risco ou circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.