Emprestar dinheiro para familiares e amigos pode ser um gesto de boa vontade quando alguém que você conhece está em uma situação financeira difícil, mas pode ser problemático se seus esforços para ajudar a levarem a desentendimentos ou se você tiver problemas financeiros como resultado. Em uma pesquisa LendingTree de 2019, 24% das pessoas que emprestaram dinheiro a alguém conhecido disseram que se arrependeram de ter feito isso. Se você for abordado por um amigo ou membro da família para um empréstimo, lembre-se do que devemos e não devemos fazer.
Principais vantagens
- Emprestar dinheiro para amigos e familiares pode causar problemas financeiros para você e, potencialmente, causar danos ao relacionamento.
- Criar limites para empréstimos a amigos e familiares pode ajudar a preservar relacionamentos e minimizar o potencial de problemas.
A co-assinatura de um empréstimo para amigos e familiares em vez de lhes emprestar dinheiro diretamente também pode ser problemática.- Antes de emprestar dinheiro a amigos e familiares, considere como isso pode afetá-lo financeira e emocionalmente.
Empréstimos para amigos e família: quando eles fazem sentido?
Existem certas situações em que um amigo ou familiar pode abordá-lo para pedir dinheiro emprestado. Por exemplo, você pode ser solicitado a pedir um empréstimo se eles:
- Precisa de dinheiro rapidamente para cobrir despesas de emergência
- Falta histórico de crédito suficiente para se qualificar para um empréstimo pessoal ou linha de crédito
- Não atenda aos requisitos de renda de um empréstimo tradicional devido a doença ou perda de emprego
De acordo com uma pesquisa da AARP de 2019, 53% das famílias americanas não têm um fundo de emergência, o que pode aumentar a probabilidade de alguém pedir dinheiro emprestado a amigos ou familiares. Embora você possa se sentir pressionado ou obrigado a oferecer um empréstimo, é importante considerar se faz sentido para você e sua situação financeira.
Por exemplo, se emprestar dinheiro a alguém prejudicar suas próprias finanças e dificultar o pagamento de suas contas, provavelmente não é a melhor atitude. Por outro lado, se você tem um fundo de emergência considerável, pouca ou nenhuma dívida, e está recebendo um salário estável, fazer um empréstimo pode não ser tão difícil de administrar.
Além das implicações financeiras, também é importante pensar sobre a probabilidade de você receber o dinheiro de volta. Se o amigo ou parente que está pedindo um empréstimo for responsável pelo pagamento de suas contas e estiver passando por uma crise financeira única, o reembolso pode não ser um problema. Se, por outro lado, você for abordado por alguém com um histórico de irresponsabilidade financeira, você pode estar correndo um risco maior ao emprestar dinheiro.
Reveja seu orçamento e economia para ver quanto dinheiro você está confortável em comprometer em um empréstimo.
O que fazer para emprestar a amigos e familiares
Emprestar dinheiro apenas para pessoas em quem você confia
Se você está emprestando dinheiro com a expectativa de recebê-lo de volta, é importante ser seletivo sobre a quem oferecerá o empréstimo. Limitar os empréstimos a amigos ou familiares em quem você confia para pagar o que devem pode ajudá-lo a evitar dores de cabeça financeiras e emocionais mais tarde. Na pesquisa Lending Tree, por exemplo, quase um terço dos devedores e credores relataram consequências negativas, incluindo ressentimento e mágoa.
Se você não se sentir confortável em emprestar dinheiro a alguém, não há problema em dizer isso. Você pode ter alguma resistência, mas é importante que você só esteja emprestando dinheiro quando tiver certeza de que isso não fará com que o relacionamento fracasse.
Considere pedir à pessoa a quem você está emprestando algum tipo de garantia equivalente ao valor do empréstimo que você pode manter como garantia até que o empréstimo seja pago.
Limitando os empréstimos ao que você pode pagar
Fazer um grande empréstimo para ajudar alguém é uma má ideia, se isso prejudicar suas próprias finanças. Ao decidir quanto emprestar a alguém, uma boa maneira de enquadrar é pensar no dinheiro como um presente. Em outras palavras, quanto dinheiro você poderia perder sem prejudicá-lo financeiramente?
Isso não significa que você está assumindo que não será reembolsado. Em vez disso, ele o ajuda a definir alguns limites realistas para emprestar dinheiro a amigos e familiares, para que você não precise de um empréstimo mais tarde.
Obtendo por Escrito
Ao fazer um empréstimo para amigos ou familiares, ter um registro de papel pode ajudá-lo a evitar mal-entendidos. A redação de um contrato de empréstimo com o qual você e o mutuário concordam e assinam deixa claro quais são suas responsabilidades e lhe dá base para um recurso legal se você precisar processá-los posteriormente para obter seu dinheiro de volta.
No mínimo, seu contrato de empréstimo deve incluir:
- Seu nome e o nome do tomador
- A data em que o empréstimo foi concedido
- A quantidade de dinheiro emprestada
- Pagamento mensal mínimo
- Data de vencimento
- Taxa de juros, se você estiver cobrando juros
- Consequências para o inadimplemento do empréstimo
Para empréstimos maiores, pode ser aconselhável pedir a um advogado que redija um contrato para você. Você também pode conversar com um profissional da área tributária se planeja cobrar juros sobre o empréstimo.
Se você planeja cobrar juros, deve ser a uma taxa mínima de acordo com as decisões de taxas federais aplicáveis (AFR). Para empréstimos acima de $ 10.000, os juros são considerados receita tributável. Mesmo se você não cobrar juros, ainda pode ter que relatar o dinheiro como um presente se não for reembolsado.
Se você optar por doar dinheiro a amigos e familiares em vez de emprestá-lo, poderá doar até $ 15.000 por pessoa anualmente sem acionar o imposto sobre doações.
O que não se deve emprestar a amigos e familiares
Emprestando mais do que você pode pagar
Isso deveria ser óbvio, mas vale a pena repetir. Emprestar mais dinheiro do que você pode realmente pagar só pode causar problemas se a pessoa a quem você emprestou o dinheiro não pagar pontualmente ou se você tiver mais dificuldade em acompanhar suas despesas como resultado.
Permitindo que a culpa conduza seu processo de tomada de decisão
Também é importante que você não permita que a culpa ou outras pressões determinem se você empresta dinheiro a alguém que conhece ou não. Se, por obrigação, você está inclinado a emprestar dinheiro a alguém quando isso não faz sentido para você financeiramente, vale a pena dar um passo atrás e considerar outras maneiras de ajudá-lo. Por exemplo, você pode indicar a eles outros recursos que poderiam oferecer alívio financeiro, além de um empréstimo.
A fiança torna ambos legalmente responsáveis pela dívida. Se a outra pessoa deixar de fazer o pagamento, o credor pode vir atrás de você para o pagamento.
Emprestando Seu Crédito a Alguém
Você pode oferecer como fiador um empréstimo pessoal para um amigo ou membro da família em vez de emprestar dinheiro você mesmo – ou pode deixá-los usar seu cartão de crédito em caso de apuros. Dessa forma, você não está entregando nenhum dinheiro do bolso.
A fiança de um empréstimo, no entanto, pode afetar sua pontuação de crédito, já que a consulta, o histórico de pagamento e o saldo do empréstimo aparecerão em seu relatório de crédito. E se outra pessoa estiver usando seu cartão de crédito para fazer compras, você é diretamente responsável por qualquer saldo que eles acumulem. Essas são opções que você só pode considerar como alternativa de último recurso para fazer um empréstimo diretamente.