O que é um empréstimo com amortização negativa?
Um empréstimo com amortização negativa, às vezes chamado de empréstimo com amortização negativa ou empréstimo com amortização negativa, é aquele com uma estrutura de pagamento que permite um pagamento programado a ser feito pelo tomador de empréstimo menor do que os juros do empréstimo. Quando isso acontece, são criados juros diferidos. O montante dos juros diferidos criados é adicionado ao saldo do capital do empréstimo, conduzindo a uma situação em que o capital devido aumenta com o tempo em vez de diminuir.
A amortização negativa de um empréstimo não pode durar indefinidamente; em algum momento, os pagamentos devem ser recalculados para que o saldo do empréstimo e os juros comecem a ser pagos.
Como funciona um empréstimo de amortização negativa
Considere um empréstimo com uma taxa de juros anual de 8%, um saldo principal remanescente de $ 100.000 e uma provisão que permita ao mutuário fazer pagamentos de $ 500 em um determinado número de datas de pagamento programadas. Os juros devidos sobre o empréstimo no próximo pagamento agendado seriam: 0,08 / 12 x 100.000 = $ 666,67. Se o mutuário fizer um pagamento de $ 500, $ 166,67 em juros diferidos ($ 666,67 – $ 500) serão adicionados ao saldo principal do empréstimo, totalizando um saldo principal remanescente de $ 100.166,67. A cobrança de juros do mês seguinte seria baseada neste novo valor do saldo principal, e o cálculo continuaria a cada mês, levando a aumentos no saldo principal do empréstimo.
Isso é chamado de “amortização negativa” e não pode continuar indefinidamente. Em algum momento, o empréstimo deve começar a ser amortizado durante o prazo restante. Normalmente, os empréstimos com amortização negativa têm datas programadas quando os pagamentos são recalculados, de modo que o empréstimo seja amortizado ao longo de seu prazo remanescente, ou eles terão um limite de amortização negativo, que estabelece que quando o saldo principal do empréstimo atingir um certo limite contratual, os pagamentos serão recalculados.
Considerações especiais para empréstimos de amortização negativa
Os empréstimos com amortização negativa são considerados predatórios pelo governo federal e foram proibidos em 25 estados a partir de 2008, de acordo com a Conferência Nacional de Legislaturas Estaduais. Seu apelo é óbvio: um pagamento mensal inicial baixo. No entanto, eles inevitavelmente acabam custando mais ao consumidor – geralmente muito mais, já que você acaba pagando juros sobre os juros, além do principal. Você deve entender os termos de um empréstimo com amortização negativa de forma muito clara – e ser realista sobre sua capacidade de pagá-lo – antes de decidir contratá-lo.