Empréstimo Ilegal

Publicado por Javier Ricardo

O que é um empréstimo ilegal?


Um empréstimo ilegal é aquele que não cumpre – ou infringe – qualquer disposição das leis de empréstimo vigentes.
Exemplos de empréstimos ilegais incluem empréstimos ou contas de crédito com taxas de juros excessivamente altas ou que excedem os limites legais que um credor pode estender.


Um empréstimo ilegal também pode ser alguma forma de crédito ou empréstimo que disfarça seu verdadeiro custo ou não divulga termos relevantes sobre a dívida ou informações sobre o credor.
Este tipo de empréstimo viola o Truth in Lending Act (TILA).

Como funciona um empréstimo ilegal


O termo “empréstimo ilegal” é amplo, uma vez que uma série de leis e legislações diferentes podem ser aplicadas a tomadores e devedores.
Basicamente, porém, um empréstimo ilegal viola as leis de uma jurisdição geográfica, uma indústria ou uma autoridade ou agência governamental.


Por exemplo, o Programa Federal de Empréstimo Direto, administrado pelo Departamento de Educação, oferece empréstimos apoiados pelo governo a alunos de nível superior.
Ele define os limites de quanto pode ser emprestado a cada ano, com base no que a faculdade ou universidade do aluno identifica como despesas educacionais. Se uma instituição tentar falsificar esse número para obter mais dinheiro para o aluno, o empréstimo será ilegal. O governo também define as taxas de juros dos empréstimos e um período de carência antes do início do reembolso. Se um credor ou gestor de empréstimo tentar alterar esses termos – ou cobrar do aluno pelo preenchimento do Formulário Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA) – isso também constituiria um empréstimo ilegal.

Um empréstimo ilegal não é o mesmo que um empréstimo predatório que, embora explorador, pode não ser ilegal.

Empréstimos ilegais e a lei da verdade na concessão de empréstimos


O Truth in Lending Act se aplica à maioria dos tipos de crédito, seja crédito fechado (como um empréstimo para automóveis ou hipoteca) ou crédito aberto (como um cartão de crédito).
A lei regula o que as empresas podem anunciar e dizer sobre os benefícios de seus empréstimos ou serviços.


A lei exige que os credores divulguem o custo do empréstimo para permitir que os consumidores façam comparações.
A lei também prevê um período de três dias durante o qual o consumidor pode rescindir o contrato de empréstimo sem prejuízo financeiro. Esta disposição visa proteger os consumidores contra táticas de empréstimo inescrupulosas.


A lei não determina quem pode receber ou ter o crédito negado (exceto os padrões gerais de discriminação de raça, sexo, credo, etc.).
Nem regula as taxas de juros que um credor pode cobrar.

Empréstimos ilegais e leis de usura


As taxas de juros se enquadram na provisão e definição das leis locais de usura.
As leis de usura regem o montante de juros que pode ser cobrado em um empréstimo por um credor com base em uma determinada área. Nos EUA, cada estado define suas próprias leis de usura e taxas de usura. Portanto, um empréstimo ou linha de crédito é considerado ilegal se a taxa de juros sobre ele exceder o valor exigido pela lei estadual.


As leis de usura são projetadas para proteger os consumidores.
No entanto, as leis aplicáveis ​​são as do estado em que o credor está incorporado, não o estado onde o devedor vive.

Empréstimos ilegais vs. empréstimos predatórios


Os empréstimos ilegais costumam ser vistos como o domínio dos empréstimos predatórios, uma prática que impõe termos de empréstimo injustos ou abusivos a um mutuário, ou convence o mutuário a aceitar termos injustos ou dívida injustificada por meio de métodos enganosos, coercitivos ou outros métodos inescrupulosos.
Curiosamente, no entanto, um empréstimo predatório pode não ser tecnicamente um empréstimo ilegal.


Caso em questão: o empréstimo consignado, um tipo de empréstimo pessoal de curto prazo que cobra um valor que pode chegar a 300% a 500% do valor emprestado.
Freqüentemente usados ​​por pessoas com crédito ruim e poucas economias, os empréstimos salariais certamente poderiam ser considerados predatórios, tirando vantagem daqueles que não podem pagar contas urgentes de outra forma. Mas, a menos que o estado ou município do credor estabele expressamente um limite abaixo desses valores para os juros ou taxas de empréstimo, o empréstimo consignado não é realmente ilegal.


Se você está considerando um empréstimo de ordenado, pode valer a pena primeiro usar uma calculadora de empréstimo pessoal para determinar qual será o total de juros pagos no final do empréstimo para garantir que está ao seu alcance para reembolsá-lo.

Exemplo da vida real de um empréstimo ilegal


Em maio de 2016, um tribunal superior da Carolina do Norte proibiu um credor de títulos de automóveis online de operar no estado.
O procurador-geral da Carolina do Norte entrou com uma ação contra o credor, que fazia negócios com vários nomes, por empréstimos ilegais. Seus empréstimos foram qualificados como ilegais por vários motivos: taxas de juros de 161% a 575% (em comparação com o teto da Carolina do Norte de 30% sobre essa dívida); pagamentos finais maiores do que o principal do empréstimo; apreensão dos carros colaterais após atraso ou falta de pagamento; e o fato de que esses termos ou detalhes muitas vezes não eram divulgados ou não eram esclarecidos aos mutuários. Além disso, os mutuários nunca receberam contratos de empréstimo por escrito.