Empréstimo não garantido

Publicado por Javier Ricardo

O que é um empréstimo sem garantia?


Um empréstimo não garantido é aquele que não requer qualquer tipo de garantia.
Em vez de confiar nos ativos do tomador como garantia, os credores aprovam empréstimos não garantidos com base na qualidade de crédito do tomador. Exemplos de empréstimos não garantidos incluem empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e cartões de crédito.


Principais vantagens

  • Um empréstimo sem garantia é respaldado apenas pela qualidade de crédito do tomador do empréstimo, e não por qualquer garantia, como propriedade ou outros ativos.
  • Os empréstimos não garantidos são mais arriscados do que os empréstimos garantidos para os credores, portanto, exigem contagens de crédito mais altas para aprovação.
  • Cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais são exemplos de empréstimos não garantidos.
  • Se um devedor deixar de cumprir um empréstimo sem garantia, o credor pode contratar uma agência de cobrança para cobrar a dívida ou levar o devedor ao tribunal.
  • Os credores podem decidir se aprovam ou não um empréstimo sem garantia com base na qualidade de crédito do tomador, mas as leis protegem os tomadores de práticas de crédito discriminatórias.

Como funciona um empréstimo sem garantia


Os empréstimos não garantidos – às vezes chamados de empréstimos de assinatura ou empréstimos pessoais – são aprovados sem o uso de propriedade ou outros ativos como garantia.
Os termos desses empréstimos, incluindo aprovação e recebimento, geralmente dependem da pontuação de crédito do mutuário. Normalmente, os mutuários devem ter alta pontuação de crédito para serem aprovados para empréstimos não garantidos.



Um empréstimo não garantido contrasta com um empréstimo garantido, no qual o mutuário oferece algum tipo de ativo como garantia do empréstimo.
Os ativos prometidos aumentam a “segurança” do credor para conceder o empréstimo. Exemplos de empréstimos garantidos incluem hipotecas e empréstimos para automóveis.



Como os empréstimos não garantidos exigem contagens de crédito mais altas do que os empréstimos garantidos, em alguns casos os credores permitirão que os solicitantes de empréstimos com crédito insuficiente forneçam um fiador.
O fiador assume a obrigação legal de cumprir uma dívida em caso de inadimplência do devedor. Isso ocorre quando um mutuário deixa de pagar os juros e os pagamentos do principal de um empréstimo ou dívida.


Como os empréstimos não garantidos não são garantidos por garantias, eles são mais arriscados para os credores. Como resultado, esses empréstimos normalmente vêm com taxas de juros mais altas.


Se um tomador de empréstimo entrar em default em um empréstimo garantido, o credor pode reaver a garantia para recuperar as perdas.
Em contraste, se um tomador de empréstimo não pagar um empréstimo sem garantia, o credor não pode reivindicar nenhuma propriedade. Mas o credor pode tomar outras medidas, como contratar uma agência de cobrança para cobrar a dívida ou levar o devedor ao tribunal. Se o tribunal decidir a favor do credor, os salários do devedor podem ser enfeitados.



Além disso, uma garantia pode ser colocada na casa do mutuário (se ele possuir uma), ou o mutuário pode ser obrigado a pagar a dívida.
Os padrões podem ter consequências para os mutuários, como pontuações de crédito mais baixas.



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Empréstimo não garantido

Tipos de empréstimos não garantidos


Os empréstimos não garantidos incluem empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e a maioria dos cartões de crédito – todos os quais podem ser rotativos ou a prazo.


Um empréstimo rotativo é aquele que possui um limite de crédito que pode ser gasto, reembolsado e gasto novamente.
Exemplos de empréstimos rotativos sem garantia incluem cartões de crédito e linhas de crédito pessoais.


Um empréstimo a prazo, por outro lado, é aquele que o tomador do empréstimo paga em parcelas iguais até que o empréstimo seja quitado no final do seu prazo.
Embora esses tipos de empréstimos sejam frequentemente associados a empréstimos garantidos, também existem empréstimos a prazo não garantidos. Um empréstimo de consolidação para saldar dívidas de cartão de crédito ou um empréstimo de assinatura de um banco também seriam considerados empréstimos a prazo sem garantia.



Nos últimos anos, o mercado de empréstimos sem garantia cresceu, impulsionado em parte por fintechs (abreviação de empresas de tecnologia financeira).
A última década, por exemplo, viu o aumento dos empréstimos ponto a ponto (P2P) por meio de credores online e móveis.



$ 979,6 bilhões

O valor da dívida rotativa do consumidor dos EUA em outubro de 2020, de acordo com o Federal Reserve. 


Se você deseja fazer um empréstimo sem garantia para pagar despesas pessoais, uma calculadora de empréstimo pessoal é uma excelente ferramenta para determinar qual deve ser o pagamento mensal e o total de juros para o valor que você pretende pedir emprestado.

Empréstimo não garantido x empréstimo de ordenado


Credores alternativos, como credores do dia de pagamento ou empresas que oferecem adiantamentos de dinheiro a comerciantes, não oferecem empréstimos garantidos no sentido tradicional.
Seus empréstimos não são garantidos por colaterais tangíveis da mesma forma que as hipotecas e os empréstimos para automóveis. No entanto, esses credores tomam outras medidas para garantir o reembolso.


Os credores do dia de pagamento, por exemplo, exigem que os mutuários lhes dêem um cheque pré-datado ou concordem com um saque automático de suas contas correntes para pagar o empréstimo.
Muitos credores de adiantamento de dinheiro de comerciantes online exigem que o mutuário pague uma determinada porcentagem das vendas online por meio de um serviço de processamento de pagamentos, como o PayPal. Esses empréstimos são considerados não garantidos, embora sejam parcialmente garantidos.


Os empréstimos do payday podem ser considerados empréstimos predatórios, pois têm uma reputação de juros extremamente altos e termos ocultos que cobram taxas adicionais dos mutuários. Na verdade, alguns estados os baniram.

Considerações Especiais


Embora os credores possam decidir se aprovam ou não um empréstimo não garantido com base em sua capacidade de crédito, as leis protegem os mutuários de práticas discriminatórias de empréstimo.
A promulgação do Equal Credit Opportunity Act (ECOA) em 1974, por exemplo, tornou ilegal que os credores usassem raça, cor, sexo, religião ou outros fatores de não solvência ao avaliar um pedido de empréstimo, estabelecendo os termos de um empréstimo, ou qualquer outro aspecto de uma transação de crédito.


Embora as práticas de empréstimo tenham gradualmente se tornado mais eqüitativas nos Estados Unidos, a discriminação ainda ocorre.
Em julho de 2020, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que assume a liderança na supervisão da conformidade e aplicação da ECOA, emitiu um Pedido de Informações solicitando comentários públicos para identificar oportunidades de melhorar o que a ECOA faz para garantir o acesso não discriminatório ao crédito. “Padrões claros ajudam a proteger os afro-americanos e outras minorias, mas o CFPB deve apoiá-los com ações para garantir que os credores e outros sigam a lei”, afirmou Kathleen L. Kraninger, diretora do CFPB.