Se você odeia esperar pelo reembolso do imposto, você pode usar um adiantamento do reembolso do imposto para obter esse dinheiro antes que o IRS processe sua devolução. Mas você pode estar conseguindo um “empréstimo” caro e pode acabar pagando por serviços de que realmente não precisa. Se você arquivar seus impostos eletronicamente e usar o depósito direto para seu reembolso, você deve receber seu dinheiro dentro de 21 dias ou mais. Agora, com os avanços tecnológicos recentes nos bancos e os dados de declaração de impostos integrados entre empresas de preparação de impostos e o IRS, os reembolsos podem leva apenas alguns dias para entrar em sua conta bancária.
No passado, os empréstimos por antecipação de reembolso eram caros – semelhantes aos empréstimos salariais. Esses empréstimos podem ainda existir, embora os principais serviços de preparação de impostos tenham se afastado deles. Por volta de 2012, os reguladores tomaram medidas para reduzir os preparadores de impostos de oferecer empréstimos antecipados de reembolso, observando que eles se aproveitaram principalmente dos contribuintes de baixa renda que eram menos capazes de pagar por eles.
Os adiantamentos de reembolso ainda são uma coisa e eles voltaram. As principais empresas de preparação de impostos anunciam avanços nas vitrines e nas esquinas. O objetivo desses programas é, não surpreendentemente, atrair novos clientes.
Dinheiro livre?
Com alguns preparadores de impostos, os adiantamentos de reembolso estão disponíveis sem custo adicional: você recebe um adiantamento sobre o reembolso e não paga juros ou taxas sobre o dinheiro emprestado. Se descobrir que o IRS reembolsa menos do que você recebeu , o serviço de impostos pode não conseguir cobrar a diferença (consulte um advogado local antes de presumir que está tudo limpo).
Em vez de usar empréstimos de reembolso como centro de lucro, os adiantamentos de reembolso podem funcionar como uma ferramenta de marketing. Os serviços fiscais permitem que você peça dinheiro emprestado sem nenhum custo, e quaisquer juros que paguem (e o risco que assumem) é um custo para fazer negócios.
Você ainda paga
Não há almoço grátis. Você ainda está pagando taxas para preparar seus impostos, e o custo dos adiantamentos de reembolso é incorporado às taxas de preparação de impostos que todos pagam. Além disso, os serviços fiscais podem encontrar outras maneiras de obter receita extra além das taxas de preparação (vendendo serviços adicionais, por exemplo).
- Se você não pagar pela preparação do imposto antecipadamente (tendo a taxa deduzida do seu retorno), os serviços fiscais podem cobrar uma taxa adicional. Aqueles que precisam de reembolso normalmente não têm dinheiro para pagar pela preparação antecipadamente, então esta é uma fonte significativa de receita.
- Se você usar um cartão de pagamento fornecido pelo serviço de impostos, o cartão poderá cobrar taxas adicionais. Os cartões de débito pré-pagos podem ter taxas mensais e outras cobranças. Os cartões de crédito podem cobrar altas taxas de juros e taxas anuais.
Empréstimos de antecipação de reembolso tradicionais
Os empréstimos de restituição de impostos tradicionais são menos amigáveis ao consumidor do que os adiantamentos de restituição de hoje. No entanto, você ainda pode ver ofertas para esses tipos de empréstimos, por isso é importante entender como eles funcionam. Esses empréstimos são normalmente financiados por pequenas empresas financeiras, não grandes bancos que trabalham com serviços de preparação de impostos de nomes familiares.
Com a versão mais antiga dos empréstimos, você se qualifica com base na expectativa de um empréstimo proveniente do IRS. Seu preparador de impostos pode fornecer um cartão pré-pago com fundos carregados nele, um cheque em papel ou um depósito eletrônico em sua conta bancária.
Depois que o IRS processa sua devolução, o reembolso vai diretamente para o seu credor. O empréstimo é quitado e você termina com o credor, embora ainda possa ter fundos para gastar.
Os custos
Os empréstimos tradicionais de antecipação de reembolso são caros. Na verdade, você só está pegando um empréstimo por algumas semanas, mas precisa pagar taxas e juros sobre o empréstimo. Esses custos, quando convertidos em uma taxa de porcentagem anual, podem ser bastante altos (várias centenas por cento APR, por exemplo). Em essência, você está pagando taxas para obter seu próprio dinheiro mais rapidamente do que de outra forma.
Os preparadores de impostos também podem cobrar uma taxa fixa para processar seu empréstimo antecipado de reembolso. Essas taxas podem ser de $ 30 a $ 50 para um reembolso federal, mais taxas adicionais para reembolsos estaduais. Além disso, você pode ter que pagar taxas adicionais, dependendo de como você obtém os fundos (uma taxa adicional de $ 30 para imprimir um cheque ou fornecer um cartão de débito não é desconhecido).
Os riscos
Além de pagar custos potencialmente elevados, você nunca sabe ao certo quanto receberá do IRS. Se o seu preparador de impostos calcular mal ou o IRS proibir qualquer uma de suas deduções, você pode acabar com menos dinheiro do que pediu emprestado. Mas você ainda tem que pagar o empréstimo. Por exemplo, o IRS pode reter fundos para coisas como pensão alimentícia não paga ou gravames fiscais.
O credor sabe que seu empréstimo será reembolsado porque preparou sua declaração de imposto de renda – eles sabem quanto esperar de sua restituição. Portanto, é um empréstimo de baixo risco para o seu credor – mas você paga como se fosse um tomador de alto risco. Quando você soma as taxas relativas ao valor que a maioria das pessoas toma emprestado, esses empréstimos podem acabar custando quase tanto quanto os empréstimos salariais (que são notoriamente caros).
Alternativas para reembolsar empréstimos e adiantamentos
Use depósito direto: na maioria dos casos, é melhor esperar apenas pelo reembolso. O IRS estima que 90% dos reembolsos cheguem em 21 dias se você enviar um e-mail e usar o depósito direto. Pagar US $ 40 ou mais por dez dias é muito dinheiro. Aprenda como fornecer instruções de depósito direto.
Minimize seu reembolso: se você depende de reembolsos anuais, você está dificultando sua vida, dando ao IRS um empréstimo sem juros e pagando taxas pesadas enquanto faz isso. Ajuste sua retenção na fonte para que seu empregador receba o valor correto de seu pagamento e elabore um orçamento para que você economize dinheiro a cada mês. Algumas pessoas usam a restituição de impostos para pagar dívidas de feriados todos os anos, mas é melhor economizar com antecedência e pagar os presentes em dinheiro.
Peça emprestado em outro lugar: se você absolutamente precisa tomar emprestado para necessidades imediatas, procure alternativas menos caras. Um preparador de impostos faz seus impostos – eles não são credores profissionais. Você paga um preço por conveniência quando usa um empréstimo de restituição de impostos, mas outros credores irão competir pelo seu negócio e, potencialmente, lhe oferecerão um negócio melhor.
Se precisar de dinheiro emprestado, faça compras. Inclui credores online, bem como bancos locais e cooperativas de crédito. Os empréstimos pessoais podem ser uma boa opção para empréstimos de baixo custo e baixo risco. Compare preços e taxas e escolha a melhor opção.