Empréstimos de balão (não são tão divertidos quanto o nome sugere)

Publicado por Javier Ricardo


Um empréstimo balão é um empréstimo que você paga com um grande pagamento único e final.
Em vez de um pagamento mensal fixo que elimina gradualmente sua dívida, normalmente você faz pagamentos mensais relativamente pequenos. Mas esses pagamentos não são suficientes para pagar o empréstimo antes do vencimento. Como resultado, você precisa fazer um pagamento final “balão” para quitar o saldo restante do empréstimo, e esse pagamento pode ser significativo.


Compare com outros empréstimos


Empréstimos padrão, como hipotecas de taxa fixa de 30 anos e empréstimos para automóveis de 5 anos, estão amortizando totalmente os empréstimos.
Com esses empréstimos, você paga o saldo do empréstimo lentamente ao longo de todo o prazo do empréstimo.


Com cada pagamento mensal, uma parte do pagamento cobre seus custos de juros e o restante é usado para reduzir o saldo do empréstimo.
Seus custos de juros são os mais altos nos primeiros anos, e a maior parte do saldo do empréstimo é paga nos anos seguintes. Você pode até pagar mais juros do que o principal em alguns meses.



Por outro lado, com um empréstimo balão, você paga principalmente juros por alguns anos até fazer um pagamento substancial para eliminar o saldo restante do empréstimo.
Não há mudança gradual em direção ao reembolso do principal.

O período de tempo até o vencimento do balão varia, mas cinco a sete anos é um prazo normal.

O que acontece quando o pagamento em balão é devido?


Se você está considerando um empréstimo balão, é crucial planejar seu inevitável pagamento balão.
Comece esse processo antes mesmo de solicitar o empréstimo e tenha em mente que as coisas nem sempre funcionam como o esperado.


Você pode gerenciar um pagamento inicial de várias maneiras diferentes.

  1. Refinanciamento : Quando o pagamento inicial estiver vencido, uma opção é saldá-lo obtendo outro empréstimo. Em outras palavras, você refinancia. Esse novo empréstimo estenderá seu período de reembolso, talvez adicionando mais cinco a sete anos. Ou você pode refinanciar um empréstimo imobiliário em uma hipoteca de 15 ou 30 anos. Para conseguir isso, você precisa ser capaz de se qualificar para o novo empréstimo, portanto, seu crédito, receita e ativos precisam estar em boa forma quando o pagamento inicial é devido.  Se você refinanciar com um empréstimo de longo prazo, você pode acabar pagando uma quantia significativa de juros porque você está emprestando por um período prolongado. Esperançosamente, as taxas de juros serão as mesmas de quando você fez o primeiro empréstimo (ou menos) quando você refinanciar. Caso contrário, poderia ter sido melhor usar um empréstimo amortizante tradicional, se fosse uma opção.
  2. Venda o ativo : outra opção para lidar com um pagamento inicial é vender tudo o que você comprou com o empréstimo. Se você comprou uma casa ou um automóvel, pode vendê-los e usar o produto para pagar o empréstimo integralmente. Mas isso pressupõe que o ativo valerá o suficiente para cobrir o saldo do empréstimo. Na crise imobiliária e hipotecária, alguns mutuários descobriram que suas casas valiam significativamente menos do que deviam.
  3. Pague : se o fluxo de caixa não for um problema, você pode simplesmente pagar o empréstimo quando ele vencer. Isso nem sempre é viável – a falta de fundos é o motivo pelo qual você fez um empréstimo, e os pagamentos iniciais podem ser de dezenas de milhares de dólares ou mais. Mas pode haver situações em que você pode gerar o dinheiro de que precisa antes do vencimento do pagamento inicial.


É ótimo planejar o futuro, mas também é aconselhável desenvolver um plano de backup caso as coisas não funcionem da maneira que você espera.
Se você tiver que vender por menos do que deve, seu crédito poderá ser prejudicado e você poderá ter que pagar um empréstimo sobre uma propriedade que não possui mais, se for um empréstimo com recurso.


Os pagamentos em balão não são permitidos para hipotecas qualificadas, que são hipotecas que seguem as regras estabelecidas pelo CFPB para garantir que sejam estáveis ​​e acessíveis.

Para que são usados ​​os empréstimos de balão?


Os empréstimos de balão podem ser úteis em várias situações.

Financiamento de Negócios


Os empréstimos de balão podem ajudar na compra ou expansão de negócios.
Especialmente para novos negócios, o caixa é escasso e a empresa não tem nenhum histórico de crédito (por isso é importante construir crédito para o seu negócio). Ao comprar uma empresa, o vendedor ou os credores podem oferecer um empréstimo balão com pagamentos relativamente pequenos, o que permite ao novo proprietário da empresa mostrar que fará os pagamentos conforme acordado. Por exemplo, os pagamentos podem ser calculados como se o empréstimo fosse quitado em 10 anos (mantendo o pagamento mensal baixo), mas com um pagamento inicial devido após três anos.
Após três anos de pagamentos pontuais, o comprador terá mais facilidade em obter a aprovação de um banco.

Compra de casa


Os empréstimos de balão também podem ser úteis na compra de uma casa.
Em alguns casos, o pagamento é calculado para uma hipoteca com amortização de 30 anos, mas o pagamento inicial é devido após cinco ou sete anos (com apenas uma pequena parte do saldo do empréstimo quitado). Em outros casos, os mutuários pagam apenas juros até o vencimento do pagamento inicial. Essas abordagens tornam os pagamentos mensais acessíveis, mas são arriscados. Algum  dia, você deverá 
muito dinheiro, perderá sua casa e arruinará seu crédito se não conseguir pagar o empréstimo.

Empréstimos para construção e terrenos


Na mesma linha, você pode usar um empréstimo de balão para financiamento temporário ao construir uma casa.
Para encorajá-lo a continuar avançando em seu projeto, os credores podem usar empréstimos que apresentam um pagamento balão em dois a cinco anos – mas os pagamentos mensais são calculados como se você tivesse uma hipoteca de 30 anos. Isso dá a você tempo para comprar terreno, construir e refinanciar com financiamento permanente mais tradicional.

Empréstimos de automóveis


Você pode até encontrar empréstimos para automóveis que incorporam pagamentos de balão e ajudam os compradores a obter um pagamento mensal baixo.
Mas com automóveis, os empréstimos balão são especialmente arriscados porque os carros estão depreciando ativos – eles perdem valor com o tempo. Em cinco anos, você fica com um automóvel que vale muito menos do que você pagou por ele e terá de pagar a maior parte do que emprestou.


Você pode tentar vender o carro, mas é improvável que consiga o suficiente para cobrir o empréstimo.
Como resultado, você pode ter que preencher um cheque ao vender, e vender um carro pelo qual você ainda deve dinheiro é difícil. Como alternativa, você pode refinanciar e alongar o empréstimo por mais alguns anos, deixando-o de cabeça para baixo. É quase certo que você deva mais do que o valor do carro se adotar essa abordagem.