Embora os empréstimos estudantis possam ajudá-lo a financiar sua educação universitária, eles tendem a ficar com você muito depois de seus dias no campus. Além dos pagamentos mensais que afetam seu orçamento, os empréstimos estudantis também afetam sua pontuação de crédito, assim como todos os empréstimos. Os credores usam sua pontuação de crédito como uma medida de quão responsável você tem sido como tomador de empréstimo, e isso pode determinar se você está aprovado para emprestar e com que taxas de juros. Portanto, dependendo do seu comportamento de contração de empréstimos estudantis, eles podem ajudar ou prejudicar sua pontuação.
Para ter certeza de não danificar seu crédito, é importante entender o efeito que sua dívida educacional pode ter – tanto quando você solicita os empréstimos pela primeira vez quanto ao longo do tempo, conforme você os reembolsa.
Empréstimos estudantis e sua pontuação de crédito
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Pagamentos dentro do prazo podem melhorar seu relatório de crédito
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Uma mistura de dívidas pode aumentar sua pontuação
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Pagamentos atrasados ou inadimplências podem causar grandes danos
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Muitas consultas difíceis em seu relatório de crédito podem prejudicá-lo
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Inscrever-se para um novo empréstimo estudantil pode diminuir sua pontuação
Os pontos positivos são que o histórico de pagamento é um fator chave que determina sua pontuação de crédito e, se você fizer pagamentos de empréstimos estudantis dentro do prazo, poderá desenvolver um registro de pagamento positivo. Além disso, ter uma combinação de diferentes tipos de dívida pode aumentar sua pontuação. Os empréstimos estudantis são empréstimos parcelados e isso significa que diferem de dívidas rotativas, como cartões de crédito. Adicioná-los ao seu histórico de crédito também pode ajudar na sua pontuação.
Pelo contrário, solicitar um empréstimo estudantil privado ou um empréstimo federal PLUS faz uma investigação difícil sobre seu crédito e isso pode diminuir sua pontuação. E se você perder um ou mais pagamentos de empréstimo estudantil ou parar de devolver seu empréstimo, sua pontuação de crédito será outono.
Solicitando o empréstimo
Alguns empréstimos federais, incluindo empréstimos diretos subsidiados e empréstimos diretos não subsidiados, estão disponíveis independentemente de seu histórico de crédito. Para se qualificar para eles, você precisará preencher o FAFSA e fornecer detalhes financeiros, mas não terá que passar por uma verificação de crédito.
Os empréstimos federais PLUS, no entanto, geralmente não estão disponíveis para mutuários com crédito ruim. Se você se inscrever para esses empréstimos como pai ou aluno de pós-graduação, pode esperar uma consulta em seu relatório de crédito. E os credores privados de empréstimos estudantis também verificam o seu crédito.
Muitas consultas em um curto espaço de tempo podem fazer com que sua pontuação de crédito diminua. Se você estiver solicitando vários empréstimos estudantis, incluindo empréstimos PLUS e empréstimos privados, várias consultas podem acabar em seu relatório de crédito e ter um impacto negativo.
Se você está comprando um empréstimo estudantil, considere fazê-lo em um determinado período de tempo (como 30 dias) e, em seguida, tomar uma decisão em tempo hábil. A FICO diz que compras como essa devem ter pouco ou nenhum impacto em sua pontuação de crédito.
A boa notícia é que muitos credores privados de empréstimos estudantis permitem que você seja pré-aprovado e descubra sua taxa de juros antes de passar por uma verificação de crédito completa. Isso significa que você pode comparar preços para o empréstimo certo sem fazer um esforço forte de crédito todas as vezes. Somente depois que você se inscrever oficialmente para o empréstimo, sua pontuação será afetada.
Contrair dívidas de empréstimos estudantis
Os modelos de pontuação de crédito normalmente levam em consideração a extensão de seu histórico de crédito, portanto, solicitar qualquer nova dívida – incluindo empréstimos estudantis – pode afetar adversamente sua pontuação.
Claro, seu empréstimo de estudante se tornará uma conta antiga com o tempo. Se for a primeira dívida que você solicitou, isso pode realmente ajudá-lo a começar a desenvolver o longo histórico de empréstimos que os credores procuram.
Pedir uma grande quantia emprestada para financiar sua educação também pode prejudicar sua pontuação porque as fórmulas de pontuação de crédito analisam quanta dívida você deve em geral.
Os valores devidos são um fator-chave para determinar sua pontuação de crédito. Os saldos do cartão de crédito influenciam amplamente esse componente de sua pontuação de crédito, mas os empréstimos parcelados, como os empréstimos estudantis, também desempenham um papel. As pontuações de crédito consideram quanto você deve em comparação com o valor inicialmente emprestado, portanto, quando você fizer um empréstimo pela primeira vez, terá um saldo elevado. Mas, ao pagar a dívida, você vai mostrar que consegue assumir e saldar dívidas, o que é bom para sua pontuação de crédito.
Por exemplo, a FICO descobriu que consumidores com idades entre 30 e 34 anos que pagaram seus empréstimos estudantis tinham uma pontuação de crédito média de 697, o que é considerado bom. Aqueles na mesma faixa etária com saldos atuais de empréstimos estudantis tinham uma pontuação de crédito média de 653, que é considerada razoável. A FICO também descobriu que cerca de 7% dos consumidores com $ 50.000 ou mais em dívidas de empréstimos estudantis tinham uma pontuação de crédito de 800 ou mais , que é considerado excelente. Apesar disso, as pontuações FICO consideram o crédito rotativo mais do que os empréstimos a prestações quando se trata de utilização de crédito.
Reembolsando dívidas de empréstimos estudantis
O principal fator que determina como os empréstimos estudantis afetam o crédito é se você faz seus pagamentos em dia.
Assim que você perde o pagamento de um empréstimo federal para estudantes, é classificado como inadimplente. Se você tiver um empréstimo federal para estudantes, sua falta de pagamento será relatada às três principais agências de relatórios de crédito assim que você estiver com pelo menos 90 dias de atraso. Os credores privados de empréstimos estudantis podem reportar pagamentos perdidos mais cedo.
Um único pagamento com 30 dias de atraso pode reduzir sua pontuação de crédito em mais de 80 pontos, de acordo com a FICO. E quanto mais tarde você estiver pagando sua conta mensal, maior será a queda.O atrasos no pagamento de empréstimos estudantis podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos e ter um impacto negativo de longo prazo.
Deixar de pagar seu empréstimo pode ter consequências ainda piores. Considera-se que você está inadimplente em empréstimos diretos ou empréstimos FFEL quando passou 270 dias ou mais sem efetuar um pagamento. E se você tiver um empréstimo Perkins ou um empréstimo privado para estudantes, o seu gestor de empréstimos pode classificá-lo como inadimplente assim que você perder um pagamento.
O Departamento de Educação dos Estados Unidos alerta que o inadimplemento pode prejudicar seu crédito de uma forma que pode levar anos para se recuperar. E embora você possa reabilitar empréstimos estudantis federais inadimplentes e ter o registro do inadimplemento removido de seu histórico de crédito, todos os pagamentos atrasados que levaram a isso ainda aparecerão em seu relatório de crédito por sete anos.
The Bottom Line
Não há uma resposta sobre como os empréstimos estudantis afetam o crédito, uma vez que depende de seu histórico de empréstimos e de quão responsável você é em pagar essa dívida. No entanto, em geral, se você fizer todos os pagamentos do empréstimo em dia e na íntegra, seus empréstimos estudantis terão um impacto positivo de longo prazo, mostrando aos credores que você pode ser responsável com dívidas.