Empréstimos com garantia são empréstimos que requerem propriedades ou ativos para “garantir” o empréstimo. Nem todo empréstimo precisa de garantia, mas, em alguns casos, é obrigatório. A garantia pode ser um ativo, dinheiro, propriedade ou qualquer outra coisa.
Se você está debatendo se deseja obter um empréstimo garantido ou não, continue lendo para entender exatamente o que é um empréstimo garantido e como funciona.
O que é um empréstimo garantido?
Um empréstimo garantido é quando um credor exige que você use um pedaço de propriedade, um ativo ou dinheiro como garantia para obter financiamento. Alguns exemplos de um empréstimo garantido incluem:
- Hipotecas
- Empréstimos imobiliários
- Empréstimos de título de carro
- Empréstimos de automóveis
Sua garantia geralmente entra em jogo se você não fizer pagamentos e sua conta entrar em default (mais sobre isso mais tarde).
Como funciona um empréstimo garantido
Com ou sem garantia, os empréstimos permitem que você peça dinheiro emprestado para comprar algo agora e reembolsá-lo mais tarde, geralmente mensalmente.
Você pode encontrar empréstimos garantidos de praticamente qualquer credor que conceda empréstimos aos consumidores. A maioria dos credores oferece empréstimos garantidos tradicionais, como hipotecas e empréstimos para automóveis. No entanto, existem alternativas. Por exemplo, o Wells Fargo oferece empréstimos garantidos onde você pode usar sua poupança ou conta de CD como garantia.
A maioria dos empréstimos garantidos exige uma verificação de crédito. Isso significa que os credores determinarão sua taxa de juros com base em seu histórico de crédito e pontuação de crédito. As taxas de juros para empréstimos garantidos tendem a ser mais baixas em comparação com empréstimos não garantidos, pois você está usando um ativo para garantir seu empréstimo.
Se o credor aprovar o seu empréstimo, você recebe o dinheiro, mas o credor coloca uma “garantia” em sua garantia. Basicamente, uma garantia dá ao credor direitos sobre a propriedade.
Se você atrasar os pagamentos e entrar em inadimplência, o credor tem o direito de retomar a posse de sua propriedade por causa da garantia. Para recuperar o custo do seu empréstimo, o credor pode vender o ativo que apreendeu.
A calculadora a seguir pode ajudá-lo a entender como será seu pagamento mensal, para que você possa evitar ofertas que excedam seu orçamento:
Mesmo que o credor revenda seus ativos, o dinheiro da venda pode não cobrir o valor total que você deve no empréstimo. Nesse ponto, o credor pode persegui-lo para o saldo remanescente.
Exemplos de credores que tomam sua propriedade incluem a execução hipotecária de uma casa quando os pagamentos de sua hipoteca ficam inadimplentes ou uma reintegração de posse de um carro se você não pagar um empréstimo de título de automóvel.
Empréstimos garantidos vs. empréstimos não garantidos
Embora os empréstimos garantidos exijam garantias, os empréstimos não garantidos não precisam ser garantidos. Em vez disso, os credores concedem empréstimos com base na sua capacidade de crédito. Os empréstimos garantidos e não garantidos têm algumas diferenças importantes:
| Empréstimo seguro | Empréstimo não garantido | |
| Pontuação de crédito | Usa pontuação de crédito para determinar elegibilidade e taxa de juros | Usa pontuação de crédito para determinar elegibilidade e taxa de juros |
| Colateral | Requer garantia de ativos, propriedade ou dinheiro para desembolsar o empréstimo | Nenhuma garantia necessária |
| Tipo de Empréstimo | Inclui hipotecas, empréstimos imobiliários, empréstimos para automóveis, cartões de crédito garantidos e linhas de crédito imobiliárias | Inclui empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e cartões de crédito |
| Cotações | As taxas de juros tendem a ser mais baixas devido a garantias | As taxas de juros tendem a ser mais altas, pois o credor está assumindo mais riscos financeiros |
| Penalidade por inadimplência | Sua propriedade, bens ou dinheiro são apreendidos para saldá-los e sua pontuação de crédito cairá | O empréstimo provavelmente irá para cobrança, sua pontuação de crédito irá despencar e você ainda poderá ser obrigado a pagá-lo integralmente |
Prós e contras de empréstimos garantidos
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Taxa de juros potencialmente mais baixa
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Algumas deduções fiscais permitidas
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Limite inferior para se qualificar
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Pode perder ativos
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Não é tão flexível para empréstimos
Prós explicados
- Taxa de juros potencialmente mais baixa : Como os empréstimos garantidos estão vinculados a um ativo ou propriedade, as taxas de juros tendem a ser mais baixas, uma vez que há menos risco financeiro do lado do credor. Os credores estão confiantes de que receberão seu dinheiro de volta, seja na forma de pagamentos mensais ou na venda do imóvel.
- Algumas deduções fiscais permitidas : Alguns empréstimos garantidos, como hipotecas, permitem que você deduza de seus impostos os juros pagos (até um determinado valor). A maioria dos empréstimos imobiliários também tem essa vantagem.
- Limite inferior para se qualificar : como você está colocando uma garantia, a barreira para se qualificar é menor. Em vez de considerar sua pontuação de crédito e histórico, também leva em consideração o que você está usando para garantir o empréstimo.
Contras explicadas
- Pode perder ativos : se você não fizer pagamentos em dia todos os meses, poderá perder sua garantia, seja sua casa ou carro.
- Não é tão flexível para empréstimos : alguns empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais, permitem que você gaste o empréstimo com o que quiser. Empréstimos garantidos específicos geralmente estão vinculados à garantia que você está oferecendo. Por exemplo, uma hipoteca está vinculada à sua casa. Seu empréstimo automático está vinculado ao veículo que você está comprando.
Como obter um empréstimo garantido
Os empréstimos garantidos podem vir de alguns lugares diferentes, incluindo bancos tradicionais, cooperativas de crédito e credores online.
Se você está procurando um empréstimo, procure credores especializados na área em que você está procurando emprestar. Por exemplo, se estiver procurando um empréstimo para casa própria, procure credores que ofereçam hipotecas. Compare os credores e obtenha pré-qualificação para ver quais oferecem as menores taxas de juros e melhores condições de reembolso.
Os credores podem processar a maioria dos pedidos de empréstimos garantidos em poucas horas (como empréstimos para automóveis), mas as aprovações de hipotecas e empréstimos imobiliários podem levar um mês ou dois para serem finalizadas. Os valores de financiamento variam de acordo com o tipo de empréstimo que você está obtendo.
Alternativas para empréstimos garantidos
Na maioria dos casos, as alternativas de empréstimos garantidos serão propostas de alto custo. Os empréstimos do dia de pagamento oferecem financiamento rápido contra o seu próximo salário, mas sua APR pode chegar a cerca de 400%.
Os cartões de crédito com garantia podem chamar sua atenção, mas podem não ser uma ótima escolha, pois exigem um depósito em dinheiro para abrir sua conta. Uma opção diferente é um cartão de crédito sem garantia para crédito ruim. A taxa de juros pode ser mais alta do que a média, mas a linha de crédito pode ajudá-lo a sobreviver. Apenas certifique-se de pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses para evitar o pagamento de juros.
Principais vantagens
- Um empréstimo garantido é aquele que exige garantias, como propriedades, ativos ou dinheiro.
- Alguns tipos comuns de empréstimos garantidos incluem hipotecas, empréstimos para compra de casa própria e empréstimos para automóveis.
- Se você não pagar o empréstimo garantido, o credor poderá confiscar a garantia que você ofereceu para obter o financiamento. Pode ser sua casa ou carro, dependendo do tipo de empréstimo garantido que você possui.
- Alternativas para empréstimos garantidos incluem empréstimos não garantidos, como empréstimos pessoais, empréstimos do payday e cartões de crédito garantidos e não garantidos.
- Certifique-se de saber quais são os riscos ao contrair um empréstimo garantido e tenha um plano sólido para pagá-lo.