A dívida médica é um grande problema nos Estados Unidos. Com o aumento dos custos dos cuidados de saúde e as restrições à cobertura do seguro saúde, muitas pessoas não têm escolha a não ser pedir dinheiro emprestado para pagar por cuidados médicos quando se trata de certos procedimentos ou situações. Na verdade, de acordo com uma pesquisa da Kaiser Family Foundation, um em cada cinco americanos em idade produtiva relatou ter problemas para pagar contas médicas. Procurar opções acessíveis para economizar dinheiro em cobertura de seguro de saúde é uma maneira de tentar evitar dívidas médicas, mas para certos procedimentos, vale a pena olhar para empréstimos médicos, como obter um e como eles funcionam.
O que é um empréstimo médico?
Empréstimos médicos são empréstimos pessoais que podem ser contraídos para financiar procedimentos médicos, reconciliações de dívidas médicas, procedimentos cirúrgicos opcionais, despesas fora da rede ou outras despesas médicas relacionadas que não são cobertas pelo seu seguro saúde.
Quais são as vantagens de um empréstimo médico?
As contas médicas são o principal motivo pelo qual as pessoas pedem falência nos Estados Unidos, de acordo com a Patient Advocacy Foundation. Tomar um empréstimo médico que permite gerenciar seus custos de saúde em um cronograma de pagamento pode ser um passo importante para ajudá-lo a pagar por necessidades médicas e evitar o estresse de se preocupar com cobranças ou lutar para pagar os procedimentos de uma vez.
Vantagens de fazer um empréstimo médico:
- Você pode conseguir os fundos para seus procedimentos muito mais rápido do que se esperasse pelo seguro para decidir se algo está coberto ou não.
- Os empréstimos médicos inseguros não exigem necessariamente que você tenha garantias.
- Um empréstimo médico pode não afetar a taxa de utilização de crédito em seu relatório de crédito.
- Os empréstimos médicos podem, em algumas circunstâncias, oferecer melhores opções de financiamento e taxas do que o financiamento por meio do provedor de serviços médicos.
- Use o dinheiro do seu empréstimo médico para cobrir outras despesas médicas (por exemplo, despesas adicionais durante sua recuperação e tratamento).
5 situações em que os empréstimos médicos podem ajudar
Os empréstimos médicos podem ser usados para cobrir várias despesas médicas que podem não ser totalmente cobertas pelo seguro. Aqui estão alguns procedimentos médicos comuns e situações em que os empréstimos médicos podem ajudar:
- Cirurgia plástica
- Tratamentos de fertilidade
- Ortodontia
- Cirurgia relacionada à perda de peso, por exemplo, procedimentos bariátricos
- Consolidando dívida médica
Exemplos de usos de empréstimos médicos
Algumas pessoas também podem optar por um empréstimo médico quando não têm certeza se seu plano de saúde cobrirá (ou cobrirá totalmente) um procedimento. Por exemplo, alguns planos de saúde podem não cobrir totalmente certos procedimentos de cirurgia plástica, portanto, um empréstimo médico pode ser uma opção. Outras vezes, você pode querer fazer um procedimento médico para algo que não é considerado “clinicamente necessário” pelo seu seguro, e isso pode fazer com que você tenha que cobrir os custos totais ou parciais de parte dos testes ou do procedimento.
Como funcionam os empréstimos médicos?
Empréstimos médicos são oferecidos por vários credores e o processo de aplicação é semelhante ao de qualquer tipo de crédito, exceto dependendo do credor que eles podem ser mais flexíveis nos requisitos de pontuação de crédito ou histórico de crédito anterior do que outros. A desvantagem dos empréstimos médicos é que eles podem ter altas taxas de juros. Antes de escolher um empréstimo médico, verifique os planos de pagamento ou os cartões de crédito médicos.
4 dicas para comparar empréstimos médicos
1. Qual é a taxa anual de porcentagem (APR)
Da mesma forma que os juros em uma conta de poupança podem ajudá-lo a aumentar sua poupança mais rapidamente, a taxa de juros de um empréstimo pode fazer uma grande diferença em quanto dinheiro você pagará mensalmente e quanto custará. Também pode afetar sua capacidade de pagar o empréstimo. Uma taxa de juros realmente baixa pode ser tão baixa quanto 5-6%, mas muitos empréstimos médicos têm taxas de juros na faixa de 20% -30%. Quando você tem uma taxa de juros muito alta, vai demorar muito mais para pagar sua dívida, especialmente se seus pagamentos forem pequenos e o prazo do empréstimo for longo.
2. Períodos sem juros e custos de originação
Alguns empréstimos oferecem um período de carência durante o qual você não terá que pagar juros. A Patient Advocate Foundation cita que alguns planos podem permitir um período de carência de até 18 meses antes de você começar a pagar os juros.
Os custos de originação são cobranças únicas que o credor pode cobrar pelo processamento do empréstimo. A cobrança pode ser de algumas centenas de dólares (ou mais) e geralmente depende do valor do empréstimo. Será uma porcentagem do valor do empréstimo. O custo de originação geralmente é retirado do empréstimo, mas está incluído nos cálculos da APR. Portanto, por exemplo, se você tomar um empréstimo de $ 5.000 e a taxa de originação for $ 200, você receberá apenas $ 4.800, não os $ 5.000 completos (mesmo que seu empréstimo fosse de $ 5.000). Descubra se o seu empréstimo terá taxas de originação, que porcentagem terá e como funciona.Em alguns casos, você pode pedir mais empréstimos para compensar a falta de fundos emprestados devido à taxa de originação.
3. Taxa de juros variável ou fixa
Uma taxa de juros variável é quando os juros mudam ao longo do prazo do empréstimo, isso pode ter um impacto em seu cronograma de pagamentos, pagamentos mensais e quanto tempo leva para pagar o empréstimo.
Uma taxa de juros fixa permitirá que você saiba exatamente quanto seu empréstimo vai custar ao longo do prazo determinado porque você tem uma taxa de juros bloqueada e também permitirá que você gerencie seu orçamento, pois você sempre saberá quais são os pagamentos do seu empréstimo será, eles não irão variar.
4. Prazo do empréstimo – Quanto tempo você levará para reembolsar
Quanto mais longo o prazo do empréstimo, menores podem ser os pagamentos, mas lembre-se de que a taxa de juros pode tornar o pagamento de um empréstimo de longo prazo mais caro.
Certifique-se de descobrir quais são suas opções e encontre algo que funcione melhor com seu orçamento.