Os empréstimos com pouca ou nenhuma documentação permitem que os mutuários solicitem um empréstimo hipotecário sem a necessidade de fornecer documentação financeira extensa. Normalmente, obter uma hipoteca envolve muita papelada. Você precisa documentar sua renda fornecendo recibos de pagamento, formulários W2, declarações de impostos, extratos de várias contas e muito mais. Quando seu credor ou corretor de hipotecas persegue você para obter a documentação, é um bom sinal – eles estão tentando obter a melhor hipoteca para a qual você possa se qualificar.
No entanto, algumas pessoas não conseguem apresentar os documentos exigidos. Para eles, um empréstimo com pouca ou nenhuma documentação é atraente, e esses empréstimos ainda estão disponíveis para alguns.
Razões para empréstimos de baixa documentação
Existem vários motivos pelos quais você pode não ser capaz de – ou estar disposto a – fornecer informações a um credor. Por exemplo:
- Os autônomos preferem apresentar rendimentos mais baixos para efeitos fiscais, mas o tiro sai pela culatra quando se candidatam a empréstimos
- Os jovens trabalhadores têm uma história de baixos salários ou nenhuma história
- Novos proprietários de empresas não podem mostrar um histórico de ganhos consistentes (geralmente é necessário o valor de vários anos)
- Aposentados com renda de investimento
- A privacidade exige que você mantenha seu nível de renda para você mesmo
- Encontrar e organizar a documentação é muito difícil
- Sua renda ou ativos não são documentados de forma aceitável para o credor
Qualificação sem documentação
Os “bons velhos tempos” da qualificação para empréstimos fáceis acabaram. Antes da crise financeira que atingiu o pico em 2008, você poderia simplesmente dizer ao seu corretor de hipotecas quanto você ganha, e pouca – ou nenhuma – prova era necessária. Essas receitas declaradas – também conhecidas como empréstimos “mentirosos” – não estão mais disponíveis gratuitamente.
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) agora exige que os credores garantam que você tenha a capacidade de pagar quaisquer empréstimos aprovados se a hipoteca for um empréstimo “qualificado” .Mas alguns credores estão dispostos a trabalhar no setor hipotecário não qualificado.
Observe que esses credores não pretendem voltar a 2006 – eles não estão interessados em emitir empréstimos subprime usando números imprecisos. No entanto, eles estão interessados em trabalhar com pessoas que têm a capacidade de reembolsar (embora não tenham a capacidade de documentar sua renda e ativos em formatos tradicionais).
Qualificação para empréstimos sem doc
Para se qualificar para esses empréstimos, você precisa ser um mutuário atraente, e as características a seguir o ajudarão.
Os credores só estão dispostos a aceitar menos informações se você tiver ótimas pontuações de crédito (acima de 720 é um bom ponto de partida). Dito isso, se tudo o mais estiver em boa forma, alguns detalhes em seus relatórios de crédito podem não arruinar o negócio.
A receita sempre ajuda você a obter aprovação para um empréstimo. Mas os credores não qualificados podem ser mais tolerantes na avaliação de sua renda. Se você puder apresentar seu caso (embora não possa produzir um W2), poderá ser aprovado.
Ativos ou ter bastante dinheiro de reserva também ajudam no seu caso. Grandes contas bancárias e de investimento podem servir como “reservas” nas quais você pode recorrer para continuar fazendo pagamentos. Os credores podem ser mais tolerantes com relação à receita se você for forte em ativos.
Os credores gostam de minimizar seus riscos e de ver se você tem pele no jogo. Se você fizer um pagamento maior, terá melhores chances com credores de baixa documentação. Para hipotecas convencionais, 20% é suficiente, mas 40% ou mais podem ser exigidos com credores não qualificados. Você sempre pode usar esse patrimônio algum dia mais tarde.
O custo
Não existe almoço grátis. Como você não está provando sua capacidade de pagar usando documentos padrão, os credores estão correndo mais riscos. Esses credores também estão assumindo um risco mais regulatório trabalhando em áreas cinzentas (mas ainda legais). Como resultado, o preço é mais alto.
Espere uma taxa de juros pelo menos 1% mais alta para um empréstimo de baixa documentação. Outras taxas de processamento também podem ser infladas. Se você está apenas procurando uma maneira mais fácil de solicitar um empréstimo, esta pode não ser a melhor opção – desenterrar aquelas antigas declarações de impostos e contracheques. Mas se você se enquadrar nas categorias listadas acima, pode ser sua única opção e ainda assim vale o preço.