Os empréstimos estudantis privados são empréstimos que não são oferecidos como parte de nenhum programa governamental. Eles são simplesmente empréstimos oferecidos por bancos e outros credores com a intenção de financiar sua educação. Geralmente, você precisa estar matriculado para usar os empréstimos estudantis, mas alguns programas de empréstimos privados permitem que você os peça mesmo após a formatura. Antes de usar empréstimos privados, saiba como eles funcionam e quais são os prós e os contras.
Empréstimos para estudantes federais vs. privados
Em geral, é melhor começar com empréstimos estudantis federais antes de passar para empréstimos estudantis privados. Os programas de empréstimos do governo têm certas vantagens que você não encontra no mercado de empréstimos privados. Existem, é claro, compensações, mas é melhor para a maioria dos alunos maximizar os empréstimos federais disponíveis para eles antes mesmo de considerar empréstimos privados. Os empréstimos federais vêm com algumas proteções que os empréstimos privados não têm. Por exemplo, os pagamentos de empréstimos estudantis e juros estão suspensos até 31 de dezembro de 2020, como resultado da ordem executiva do presidente Trump para ajudar os mutuários durante a pandemia do coronavírus.
Obviamente, também é melhor pedir o mínimo possível. Empréstimos estudantis são relativamente fáceis de obter – especialmente empréstimos patrocinados pelo governo. Infelizmente, você terá que pagar todo esse dinheiro algum dia, e pode ser mais difícil do que você pensa conseguir o dinheiro. Tente minimizar o seu empréstimo ou evite-o completamente, se puder.
Se você precisa de empréstimos estudantis para pagar a faculdade e o que o governo oferece não é suficiente, os empréstimos estudantis particulares podem ajudar.
Empréstimos particulares para estudantes
Por que você escolheria ou evitaria um determinado tipo de empréstimo? Dois fatores que podem entrar em jogo são:
- Qualificação para o empréstimo
- Valores disponíveis para os mutuários
Os empréstimos federais para estudantes são fáceis de obter – você não precisa de nenhum histórico de crédito ou comprovante de renda para determinados programas de empréstimo. O governo está disposto a lhe emprestar dinheiro enquanto você estiver na escola.
Os empréstimos estudantis privados, por outro lado, exigem um crédito relativamente bom. Se você não tiver um histórico de crédito – ou se tiver crédito ruim – é improvável que obtenha um empréstimo estudantil privado. No entanto, ainda pode ser possível pedir emprestado com a ajuda de um co-signatário.
Embora os empréstimos do governo sejam fáceis de se qualificar, eles podem não ser suficientes para cobrir seus custos. Você não pode pegar emprestado o quanto quiser – há um limite em dólares. Para alunos que pedem dinheiro emprestado para cobrir despesas de subsistência, além de mensalidades, taxas e livros, é fácil atingir o limite.
Os alunos de faculdades particulares e de fora do estado geralmente precisam de mais do que os programas governamentais oferecem. Os empréstimos estudantis particulares, por outro lado, permitem que você peça muito mais empréstimos – para melhor ou para pior.
Outros fatores-chave
Existem outras diferenças entre empréstimos estudantis privados e programas governamentais. Os programas governamentais tendem a ter taxas de juros mais baixas e o reembolso pode ser flexível. Os empréstimos estudantis privados provavelmente vêm com taxas de juros variáveis, então pode ser difícil projetar quais serão seus custos.
O refinanciamento e a consolidação também podem ser diferentes, dependendo dos tipos de empréstimos que você possui. Os empréstimos privados são mais ou menos refinanciados, enquanto os empréstimos do governo podem realmente ser consolidados.
Quem é considerado um “aluno”?
Em alguns casos, empréstimos estudantis particulares podem ser sua única opção para cobrir despesas de educação. Para se qualificar para empréstimos do governo, você pode ter que estar matriculado pelo menos meio período em certos tipos de programas (programas que levam a diplomas ou certificados, por exemplo). Dependendo do que você está estudando e de onde o faz, os empréstimos federais podem não estar disponíveis.
Você também pode precisar de dinheiro após a formatura. Embora você possa não pensar nisso como um empréstimo de “estudante”, algum tipo de financiamento pode ser útil enquanto você se levanta profissionalmente. Por exemplo, você pode ter que concluir programas de licenciamento – passando em um exame do setor ou completando horas de estágio – antes de começar a trabalhar remunerado. Alguns empréstimos estudantis particulares ajudam a cobrir suas despesas enquanto você conclui essas tarefas.
Empréstimos particulares para estudantes vêm com menos papelada
Você pode descobrir que a papelada é menos onerosa com os empréstimos estudantis particulares. Para empréstimos federais, você deve preencher o FAFSA (um aplicativo e um conjunto de perguntas necessárias para certos programas de auxílio estudantil, incluindo empréstimos e bolsas), que requer a coleta de informações sobre sua família e finanças pessoais. Algumas famílias preferem não compartilhar essas informações e os alunos podem preferir não passar pelo processo por motivos pessoais. Os credores privados podem oferecer empréstimos sem um FAFSA. Você ainda terá que fazer a papelada, mas os formulários podem ser mais agradáveis para você.
The Bottom Line
Os credores privados terão padrões mais elevados, portanto, você só pode pedir emprestado se tiver crédito e renda suficientes para demonstrar que pagará o empréstimo (ou um co-signatário aceitável). Lembre-se também de que os programas de empréstimos do governo vêm com certos benefícios que você não pode obter com credores privados – pode valer a pena fazer o FAFSA.