O que é taxa de financiamento total?
Um encargo financeiro é a quantidade total de dinheiro que um consumidor paga por um empréstimo. Isso pode incluir crédito em um empréstimo de carro, um cartão de crédito ou uma hipoteca. Os encargos financeiros comuns incluem taxas de juros, taxas de originação, taxas de serviço, taxas de atraso e assim por diante. O encargo financeiro total está normalmente associado a cartões de crédito e consiste no saldo não pago e outras taxas que se aplicam quando você carrega um saldo no cartão de crédito após a data de vencimento.
Principais vantagens
- Um encargo financeiro é o custo do empréstimo de dinheiro e se aplica a várias formas de crédito, como empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito.
- Exemplos comuns de encargos financeiros incluem taxas de juros e multas por atraso.
- Uma cobrança financeira total é normalmente associada a cartões de crédito e representa todas as taxas e compras em um extrato de cartão de crédito.
- Um encargo financeiro total pode ser calculado de maneiras ligeiramente diferentes dependendo da empresa de cartão de crédito.
Como funciona a cobrança financeira total
No final de cada ciclo de faturamento em seu cartão de crédito, se você não pagar o saldo do extrato integralmente do extrato do ciclo de faturamento anterior, serão cobrados juros sobre o saldo não pago, bem como quaisquer taxas de atraso caso tenham ocorrido. A cobrança financeira de um cartão de crédito é baseada na taxa de juros para os tipos de transações nas quais você está mantendo saldo. Isso inclui compras, transferências de saldo e adiantamentos de dinheiro, cada um dos quais pode ter uma taxa de juros diferente e, portanto, um valor diferente que você deve em cada uma dessas categorias. Sua cobrança financeira total é adicionada a todas as compras que você faz – e o total geral, mais quaisquer taxas, é sua fatura mensal do cartão de crédito.
As empresas de cartão de crédito calculam os encargos financeiros de maneiras diferentes que muitos consumidores podem achar confusas. Um método comum é o método do saldo médio diário, que é calculado como (saldo médio diário × taxa de porcentagem anual × número de dias no ciclo de faturamento) ÷ 365.
Para calcular o seu saldo médio diário, você precisa consultar o extrato do seu cartão de crédito e ver qual era o seu saldo no final de cada dia. (Se o extrato do seu cartão de crédito não mostrar qual era o seu saldo no final de cada dia, você também terá que calcular esses valores.) Some esses números e divida pelo número de dias em seu ciclo de faturamento.
A coisa mais difícil de descobrir é qual era seu saldo diário médio durante o ciclo de faturamento.
Exemplo de cobrança financeira total
Quer saber como calcular um encargo financeiro? Para fornecer um exemplo simplificado, suponha que seus saldos diários sejam os seguintes em um ciclo de faturamento de cinco dias e todas as suas transações sejam compras:
Dia 1: $ 1.000
Dia 2: $ 1.050
Dia 3: $ 1.100
Dia 4: $ 1.125
Dia 5: $ 1.200
Total: $ 5.475
Divida esse total por 5 para obter seu saldo diário médio de $ 1.095.
A próxima etapa no cálculo do custo financeiro total é verificar a taxa de juros das compras no extrato do cartão de crédito. Digamos que sua APR de compra seja de 19,99%, que arredondaremos para 20% (ou 0,20) para simplificar. Agora você tem todas as entradas de que precisa para fazer o cálculo.
($ 1.095 × 0,20 × 5) ÷ 365 = $ 3 = Custo financeiro total
Seu encargo financeiro total para um empréstimo médio de $ 1.095 por 5 dias é de $ 3. Isso não parece tão ruim, mas se você carregasse um saldo semelhante durante todo o ano, pagaria cerca de $ 219 em juros (20% de $ 1.095). É um custo alto pedir uma pequena quantia em dinheiro.
No extrato do seu cartão de crédito, o encargo financeiro total pode ser listado como “encargo de juros” ou “encargo financeiro”. O saldo médio diário é apenas um dos métodos de cálculo utilizados. Existem outros, como o saldo ajustado, o saldo diário, o saldo de faturamento duplo, o saldo final e o saldo anterior. Você pode evitar o pagamento de altas despesas financeiras se souber qual método é usado e pagar a fatura do cartão de crédito de forma a minimizar ou eliminar essas despesas.