Um endosso bancário é uma garantia feita por um banco de que honrará um acordo de pagamento entre um de seus clientes e um vendedor. O endosso garante ao vendedor que o banco respaldará integralmente a obrigação financeira, mesmo que o cliente não possa pagar.
Descubra o objetivo principal por trás de um endosso bancário, como ele funciona e quando pode desempenhar um papel essencial em suas finanças.
Definição e exemplo de endosso bancário
Um endosso bancário é uma garantia dada por um banco ou cooperativa de crédito. Ele garante que o banco respaldará integralmente um instrumento negociável feito por um de seus clientes em uma transação de terceiros.
Instrumentos negociáveis são documentos escritos que substituem o dinheiro na compra de algo, por exemplo, cheques, cheques bancários, notas promissórias e até certificados de depósito.
No sentido literal, um endosso bancário ocorre quando o banco carimba, assina ou usa alguma outra forma de autorização para garantir que um instrumento negociável será honrado. Portanto, em termos simples e claros, um endosso bancário é a promessa do seu banco a um vendedor de que ele pagará por algo que você comprou, mesmo que não possa.
Um endosso bancário significa para um vendedor que um instrumento negociável será honrado quando apresentado ao banco do cliente para cobrança, desde que todos os termos do contrato de transação sejam atendidos.
- Nome Alternativo: Aceitação do banqueiro, saque a prazo
Essencialmente, a aceitação de um banqueiro ou saque a prazo é um documento negociável em que um banco concorda incondicionalmente em cumprir uma obrigação de pagamento em nome do cliente que o criou.
Os endossos bancários são comuns no comércio internacional. Por exemplo, um importador pode não querer pagar um exportador integralmente antes de receber as mercadorias e um exportador pode não querer enviar as mercadorias antes de receber o pagamento. Assim, como solução, um banco atua como intermediário oferecendo garantia ao exportador e aceitando o pagamento do importador posteriormente.
Como funciona um endosso bancário
Um endosso bancário funciona quando um cliente cria um instrumento negociável, como um cheque. Em seguida, o cliente faz com que o banco garanta que os fundos serão pagos ao destinatário quando o cheque for apresentado.
Os endossos bancários são comumente usados em acordos de atraso de pagamento que envolvem o comércio internacional. O acordo é normalmente entre um comprador e um vendedor que não têm uma relação de trabalho anterior. Nesse caso, o vendedor quer garantir que receberá o pagamento de um comprador que não conhece.
Portanto, quando um comprador faz um pedido do exterior que precisa ser enviado, ele pode querer pagar a mercadoria posteriormente após o recebimento da remessa. Nessa situação, o vendedor assumiria todos os riscos se o comprador não pudesse pagar. Assim, o vendedor pode solicitar que o comprador receba um endosso bancário de seu banco.
O comprador poderia então criar um instrumento negociável por meio de seu banco, conhecido como aceitação do banqueiro ou saque a prazo. Uma vez que o banco aceita e autoriza o saque, ele agora é totalmente garantido pelo banco. Após a obtenção do endosso bancário, o vendedor tem o pagamento garantido. Além disso, os riscos são transferidos do vendedor para o banco.
Um banco não fornecerá um endosso bancário a menos que possa verificar se ambas as partes são confiáveis.
Vejamos uma transação que pode exigir um endosso bancário. Imagine que você possui uma concessionária de carros nos EUA e deseja comprar 500 carros online de um atacadista europeu. Vocês dois concordam com um preço e que o pagamento será enviado por meio de cheque. No entanto, como você não tem um histórico com o vendedor, eles podem solicitar que você obtenha um endosso bancário do cheque. Isso garante ao vendedor que eles receberão o pagamento pelos carros, independentemente de você cumprir a obrigação financeira ou não.
O endosso bancário também pode ocorrer para remessas domésticas dentro dos Estados Unidos. No entanto, esses endossos relacionados ao comércio não são usados com tanta frequência para o comércio internacional.
Tipos de endossos bancários
Aceitação bancária
Um tipo de endosso bancário é a aceitação de um banqueiro, também conhecido como time draft. O saque a prazo deve ser originado e aceito pelo banco da pessoa que o criou. A minuta do tempo funciona como uma ordem escrita que especifica a quem pagar, quanto e em que data. Um funcionário do banco autorizado deve então carimbar o saque como “aceito” e assiná-lo antes que o saque se torne de responsabilidade total do banco.
Quando um endosso bancário é estruturado por meio desse processo, o vendedor pode enviar o pedido com a certeza de que receberá o pagamento no prazo. O comprador também pode ter certeza de que a transação ocorrerá de acordo com os termos acordados. Em última análise, eles não estarão assumindo o risco de que o comprador não pague.
Carta de crédito
Outro tipo de endosso bancário é uma carta de crédito. A carta de crédito funciona de forma semelhante à aceitação do banqueiro. O banco emissor garante ao vendedor ou exportador que receberá o pagamento de suas mercadorias se o comprador não puder pagar.
Se o vendedor concordar com esse tipo de endosso bancário, o comprador, ou importador, fará com que seu banco emita uma carta de crédito ao vendedor em nome do banco do comprador. Então, uma vez que as mercadorias tenham sido enviadas, o vendedor pode apresentar seus documentos ao banco emissor e cobrar o pagamento.
As cartas de crédito são normalmente irrevogáveis, a menos que todas as partes concordem em cancelar o contrato.
Carimbo
Outra forma de endosso bancário ocorre quando um banco recebedor sela um cheque. O carimbo é normalmente colocado na parte de trás. Por exemplo, se você estivesse descontando ou depositando um cheque em sua conta bancária.
Um carimbo de endosso bancário é específico para o banco receptor. Geralmente inclui um número de roteamento, número de trânsito, nome e localização do banco e a data do endosso. Esse tipo de endosso bancário deixa um rastro digital e em papel que pode ser rastreado caso surja algum problema com o pagamento ou lançamento correto do cheque.
Principais conclusões
- Um endosso bancário é a garantia de um banco de que honrará uma obrigação financeira feita por seu cliente, mesmo que o cliente não possa pagar.
- Os endossos bancários são comumente usados em acordos comerciais internacionais entre compradores e vendedores sem relacionamento prévio.
- Um endosso bancário ajuda ambas as partes a se sentirem confiantes de que terão uma transação confiável.
- Os tipos de endossos bancários incluem a aceitação do banqueiro, cartas de crédito ou selos de endosso.