O seguro residencial é algo que permite que você durma um pouco melhor à noite, sabendo que se algo inesperado acontecer em sua casa ou em sua casa, seu seguro estará protegendo você – mas estará? Você sabe o que está na política do seu proprietário? Caso contrário, pode ser um rude despertar para você ter uma perda repentina que não é coberta e o deixa financeiramente devastado.
Tipos de políticas do proprietário
A maioria das apólices do proprietário cobre perdas contra incêndio, danos causados por tempestades e outros perigos identificados. Dependendo de sua cobertura, sua apólice paga por reparos, perda de uso, reivindicações de responsabilidade, pagamentos médicos e muito mais. Existem diferentes tipos de apólices de seguro residencial que cobrirão diferentes tipos de perdas, incluindo cobertura básica, ampla e especial (todos os perigos).
Essas apólices pagarão por perdas de acordo com o valor real em dinheiro para substituir sua casa e bens menos depreciação, ou pelo valor do custo de substituição (o custo real de substituir sua casa ou pertences até o limite de sua apólice menos depreciação). Se você receberá um pagamento em dinheiro real ou um pagamento de custo de reposição dependerá do tipo de apólice do proprietário que você possui. Existem muitos tipos de políticas do proprietário. Alguns dos mais comuns incluem:
- HO-1 : Esta é a política do proprietário da casa base. Ele cobre apenas os perigos especificamente mencionados na política.
- HO-2 : O HO-2 é para casas móveis e cobre perigos específicos nomeados na política para a estrutura e conteúdo.
- HO-3 : O HO-3 é uma apólice de seguro residencial muito popular e protege contra todos os perigos, exceto aqueles especificamente excluídos. Esta apólice é uma forma mais ampla de seguro residencial e oferece cobertura mais abrangente.
- HO-4 : O HO-4 é a apólice de seguro do seu locatário. Esta política protege apenas o conteúdo e não a estrutura. Abrange apenas perigos específicos que são mencionados na política.
- HO-6 : uma apólice HO-6 oferece cobertura de seguro para condomínios ou cooperativas. Você está protegido contra perdas por perigos cobertos na apólice para a parte da estrutura que você possui.
- HO-8 : Fornece cobertura básica para casas antigas para o valor real em dinheiro menos depreciação. Essas políticas normalmente não oferecem uma opção de custo de substituição completa. É uma política de “perigos nomeados”.
Exclusões de apólices de seguro de proprietários de casas típicas
Você deve revisar cuidadosamente a linguagem da apólice de todo o seu proprietário, incluindo a página de declarações, e tomar nota dos tipos de perdas que estão excluídos em sua apólice. As exclusões típicas de proprietários de casas incluem perdas de:
- Enchente
- Equipamentos Empresariais
- Terremotos
- Bens pessoais valiosos
- Ativos Futuros
- Damage From War
- Poluição
- Acidente nuclear
- Dano Intencional
- Desgaste normal e rasgo
- Defeitos de construção
- Veículos estacionados em sua propriedade
- Tubos congelados
- Vandalismo
- Propriedade dos inquilinos
- Animais de estimação e outros animais em sua propriedade
Não é uma lista completa de exclusões de proprietários, mas apenas algumas das mais comuns. Mesmo que um perigo não possa ser coberto por uma apólice de seguro residencial, isso não significa que você não possa estar protegido contra esses tipos de perdas. Em muitos casos, você pode endossar a apólice do proprietário com algo chamado de apólice.
Riders de política (endossos) para proteção adicional
Um passageiro da apólice (também conhecido como endosso) adiciona cobertura para perigos não listados originalmente como cobertos em sua apólice. Um passageiro da apólice fornecerá a cobertura adicional de que você precisa, por um prêmio adicional. Você também tem a opção de comprar uma apólice de cobertura especial se um endosso não puder ser adicionado à apólice do seu proprietário.
Seguro contra inundações e outros endossos especiais
Algumas apólices de especialidades podem incluir passageiros, como seguro para animais de estimação, seguro para barcos e seguro contra terremotos. A maioria das políticas não inclui seguro contra inundações, no entanto. A cobertura para inundações é oferecida apenas por meio do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) e suas seguradoras privadas autorizadas.Esta apólice tem um custo base padronizado, independentemente do provedor por meio do qual é adquirida. No entanto, permite que os proprietários adicionem modificações que podem ter custos e níveis variáveis, dependendo do fornecedor.
Tremor de terra
Sua casa só está segurada contra danos causados pelo terremoto se você adicionou o endosso do terremoto à apólice do proprietário. O endosso do terremoto vai pagar pelos reparos em sua casa e em outras estruturas não anexadas a ela (como uma garagem) após um terremoto. Ele também pode pagar pelos custos de adequação da sua casa aos códigos de construção atuais e por outras despesas incorridas, como remoção de entulhos.
Guarda de inflação
Todos nós entendemos os custos da inflação e seus efeitos em nossos bolsos. Se você fizer um seguro de sua casa pelo preço que pagou por ela, pode não ser suficiente substituí-la se ocorrer uma perda total. É aqui que o endosso de um protetor de inflação à política do proprietário pode ajudar. O valor da cobertura é aumentado automaticamente a cada ano para acompanhar a inflação.
Esgoto Backup
Uma reserva de esgoto pode causar danos caros à água que são difíceis de reparar e também pode representar um risco para você e sua família. Não é um endosso caro para adicionar à política do seu proprietário, às vezes custando tão pouco quanto $ 40 ou $ 50 anuais. Verifique com sua seguradora ou agente de seguros o custo específico para adicionar esse endosso à sua apólice.
Propriedade pessoal programada
Se você tiver itens valiosos fora do estoque doméstico normal, como joias, eletrônicos, computadores ou obras de arte, convém programar esses itens para garantir que possa substituí-los pelo valor total em caso de perda. A apólice padrão do proprietário estabelece um limite em dólares para itens como joias, que podem não ser suficientes para substituí-los totalmente em caso de perda.
Custo de substituição de bens pessoais
O endosso de custo de substituição de propriedade pessoal paga o custo de substituição de sua propriedade pessoal sem depreciação em caso de perda coberta.
Endosso de negócio doméstico
Cada vez mais proprietários de residências estão operando seus negócios domésticos e precisam de seguro comercial para um negócio domiciliar não fornecido em uma apólice residencial básica para cobrir equipamentos comerciais e responsabilidade legal. O endosso da empresa residencial adicionará essa cobertura à sua apólice e geralmente tem limites de 50% da cobertura da sua residência principal.
Endosso para embarcações
Você pode adicionar um passageiro de apólice de endosso de embarcação, que adicionará cobertura para qualquer barco que você possui ou usa. Ele protege você contra danos ocorridos durante a navegação ou enquanto o barco está atracado, bem como proteção contra responsabilidades e taxas médicas associadas a um acidente de barco.
Cobertura de roubo
A cobertura contra roubo oferece proteção contra roubo para seus bens pessoais. Diferentes tipos de endossos estão disponíveis com base no tipo de apólice de seguro que você possui. Verifique com sua seguradora que tipo de cobertura contra roubo está disponível.
Endosso de instalações de residência secundária
Este endosso adiciona cobertura à política do seu proprietário para uma casa de férias. Adquirir o endosso pode ser uma opção mais barata do que comprar uma apólice separada para uma residência secundária.
Endosso de lesão corporal
Um endosso de danos pessoais adiciona proteção de responsabilidade à apólice de seguro do proprietário de sua casa para coisas como prisão falsa, despejo ilegal, calúnia, difamação, danos pessoais e de publicidade responsabilidade legal e outros tipos de danos pessoais que são prejudiciais, mas não são danos físicos reais ao corpo.
Reflexões e considerações finais
Embora adicionar cobertura adicional à apólice do seu imóvel por meio de endossos possa custar um prêmio adicional, pode valer a pena no longo prazo. Quando ocorre um desastre, você não tem um momento a perder para ter sua casa reparada e em condições de vida.
Você terá que pesar os riscos e determinar se precisa de mais seguro residencial do que tem em sua apólice atual. Não é má ideia consultar um profissional de seguros e analisar as suas opções. Pode ser tão simples quanto obter uma política do proprietário mais abrangente.
Dependerá de suas circunstâncias e necessidades únicas. Para todas as suas necessidades de seguro, é uma boa ideia fazer um check-up do seguro pelo menos uma vez por ano para ter certeza de que está devidamente coberto contra quaisquer perdas inesperadas.